Dodatna pokrića u auto osiguranju: osiguranje loma stakla, zaštita bonusa…

Znaš da je dobra ideja ugovoriti puno kasko osiguranje, ali to iz nekog razloga želiš izbjeći. Možda ti je premija preskupa ili pak vozilo malo starije, pa misliš da se kasko neće previše isplatiti. 

U tom slučaju, druga najbolja opcija je ugovaranje dodatnih pokrića po polici obveznog auto osiguranja. Izbor je zaista širok, od osiguranja loma stakla do osiguranja guma i pravne zaštite. 

Iako je tako opsežan izbor pozitivan, on te može staviti pred novi problem: što od svega toga izabrati, i kako se najbolje zaštititi? 

U tom će ti pomoći ovaj vodič. U nastavku pronađi 10 najčešćih dodatnih pokrića u ponudi osiguravajućih kuća u Hrvatskoj te savjete za odabir.

1. Zaštita bonusa

Zaštita bonusa je jedno od najpopularnijih dodatnih auto pokrića, a omogućuje zadržavanje stečenog bonusa na premiju osiguranja u slučaju jedne prijavljene štete. 

Prijavljena šteta bi inače rezultirala gubitkom tog bonusa. Ovim pokrićem sami sebi garantiramo da se to neće dogoditi – bilo štete ili ne.

Ovo je pokriće obično ograničeno na jednu prometnu nesreću godišnje, a nude ga gotovo sve osiguravajuće kuće. Svakako ga uzmi u obzir, budući da se bonus kod nekih osiguratelja penje i do 74%!

2. Osiguranje vozača i putnika 

Osiguranje vozača i putnika nude gotovo sve osiguravajuće kuće. Obično pokriva isplatu osigurnine za vozača i sve putnike u slučaju prometne nesreće, i to neovisno o krivici vozača. Isplata obično ide uslijed smrti i trajnog invaliditeta u ugovorenom iznosu po osobi. 

Ponekad može uključivati i druga pokrića, na primjer dnevnu bolničku naknadu, naknadu za izgubljeni dohodak vozača i putnika ili naknadu za troškove pogreba.

3. Osiguranje od sudara sa životinjama

Osiguranje od sudara sa životinjama pokriva štetu na vozilu nastalu sudarom s domaćom životinjom ili divljači tijekom vožnje. Za ostvarivanje prava je najčešće potrebna fotodokumentacija, a najčešće i policijski zapisnik.

4. Osiguranje od tuče i prirodnih nepogoda

Osiguranje od tuče je ponekad potrebno ugovoriti kao zasebno pokriće, a ponekad je uključeno u opsežnije pokriće zaštite od prirodnih nepogoda. Sve ovisi o osiguratelju, pa je uvijek najbolje usporediti ponude više osiguravajućih kuća.

Zaštita od prirodnih nepogoda najčešće pokriva štetu nastalu olujom, poplavom, bujicom, visokom vodom, padom snijega i leda, snježnom lavinom, požarom i eksplozijom.

U oba slučaja je obično potrebna fotodokumentacija za ostvarivanje prava na odštetu.

5. Pomoć na cesti (auto asistencija)

Pomoć na cesti, ili auto asistencija, obično pokriva vuču ili šlepanje vozila, najčešće do određenog limita, bilo kilometraže ili cijene usluge. 

Ali može obuhvaćati i druga prava. Na primjer, kod nekih osiguratelja, ovo pokriće osigurava i zamjensko vozilo, uslugu popravka vozila, čuvanje i dostavu vozila, pomoć kod problema s ključevima, gorivom i puknućem gume, pa čak i smještaj u hotelu u slučaju kvara ili nezgode.

Također, primjena pokrića auto asistencije može ovisiti i o području na kojem se vozilo nalazi. Na primjer, pojedini osiguratelji imaju zasebna pokrića za područje Hrvatske, regije i Europe.

6. Pravna zaštita

Pokriće pravne zaštite najčešće pokriva troškova zastupanja osiguranika u kaznenim ili prekršajnim postupcima nakon prometne nesreće, a rjeđe i troškove kaznenog ili prekršajnog postupka koje mora snositi osiguranik.

Možeš ga ugovoriti kao zasebno dodatno pokriće ili kao pokriće u sklopu širih paketa – primjerice, onih koji uz pravnu zaštitu uključuju i pokriće pomoć na cesti ili osiguranje vozača i putnika.

7. Osiguranje loma stakla

Osiguranje loma stakla pokriva troškove zamjene ili popravka stakala na vozilu. Iznos pokrića je obično ograničen, a fotodokumentacija obvezna. 

Ovo pokriće može, ali ne mora obuhvaćati panoramski krov. No, obično obuhvaća štetu na vjetrobranskom staklu te bočnim i stražnjim staklima vozila. 

Također, najčešće ne uključuje svjetla ni zrcala, ali je za štete na ovim dijelovima vozila kod nekih osiguratelja moguće ugovoriti zasebno pokriće.

8. Pokriće za štetu u sudaru s drugim vozilom

Kao dodatno pokriće, kod nekih je osiguratelja moguće ugovoriti i osiguranje štete u sudaru s drugim vozilom. U ovom slučaju se pokriva šteta na vozilu osiguranika, uz uvjet da je šteta prijavljena po polici njegova obveznog auto osiguranja te da je utvrđena obveza osiguravajuće kuće.

Ovo se pokriće od punog kaska razlikuje prvenstveno po obimu. Puni kasko je opsežniji i pokriva i druge štete na vozilu.

9. Osiguranje guma

Osiguranje guma je pokriće koje osiguravajuće kuće rjeđe nude, no da se pronaći kod pojedinih osiguratelja. Ono osigurava štetu na novim gumama, odnosno gumama obično do 3 godine starosti. Pritom šteta mora biti uzrokovana opasnostima na cesti poput stakla ili rupa, a ne prometnom nesrećom.

10. Osiguranje od krađe vozila

Osiguranje krađe vozila također je jedno od rjeđih dodatnih pokrića koje je moguće zasebno ugovoriti kod osiguratelja. Korisnici ga najčešće “rješavaju” ugovaranjem punog kasko osiguranja. 

Kad je dostupno kao dodatno pokriće, osiguranje krađe vozila je najčešće moguće ugovoriti u kombinaciji s nekim drugim pokrićem – na primjer za štetu nastalu u sudaru s drugim vozilom. 

Postoje i kombinacije dodatnih pokrića

Neki osiguratelji nude i pakete koji obuhvaćaju nekoliko dodatnih pokrića, na primjer i auto asistenciju i zaštitu bonusa. Ovo su neki primjeri paketa osiguratelja:

Primjer paketa prvog osiguratelja:

• pokrivena vuča i šlepanje vozila (standardni naziv zasebnog pokrića: pomoć na cesti)
• zadržavanje stečenog popusta (standardni naziv zasebnog pokrića: zaštita bonusa)
• osiguranje vozača i putnika u slučaju smrti i trajnog invaliditeta (standardni naziv zasebnog pokrića: osiguranje vozača i putnika)

Primjer paketa drugog osiguratelja:

• šteta na vozilu nastala u sudaru
• zaštita od elementarnih nepogoda (standardni naziv zasebnog pokrića: zaštita od prirodnih nepogoda)
• osiguranje od krađe vozila

Nude li svi osiguratelji ista dodatna pokrića?

Ne. Neki ih u ponudi imaju više, neki manje, a ponude i uvjeti nisu potpuno identični. 

Dva pokrića koja nalazimo kod skoro svih osiguratelja su zaštita bonusa i osiguranje vozača i putnika, ali i ovdje može biti nekih razlika od jedne do druge osiguravajuće kuće. Recimo, iznos koji se isplaćuje u slučaju smrti ili trajnog invaliditeta može biti veći kod jednog osiguratelja nego kod drugog. 

Naravno, u ovim slučajevima obično postoje i razlike u premiji. Pokriće koje osigurava viši limit je, u pravilu, i skuplje, pa svatko za sebe treba razmisliti što mu je isplativije. 

Neki osiguratelji čak nude isto pokriće, ali u više cjenovnih razreda. Na primjer, isto pokriće nude po nižoj i višoj cijeni, a ono onda osigurava u skladu s time i nižu ili višu isplatu štete.

Također, neki se osiguratelji više fokusiraju na pakete koji obuhvaćaju nekoliko dodatnih pokrića nego na individualna pokrića. Tako njihovi paketi istovremeno obuhvaćaju nekoliko dodatnih pokrića koja kod njih nije moguće ugovoriti zasebno. No, kod drugog osiguratelja ćeš već vjerojatno moći ugovoriti to pokriće kao pojedinačno, odnosno bez uzimanja paketa.

Paketi mogu biti isplativiji od individualnih pokrića, ali su u startu obično i skuplji.

Kako odabrati dodatno auto osiguranje?

Kako bi odabrao/la dobro dodatno osiguranje za auto, prvo u obzir uzmi svoje potrebe. Na primjer, ako planiraš puno putovati i bojiš se da će ti auto negdje stati, onda je pomoć na cesti dobra opcija za tebe. S druge strane, neki od nas već imaju fobije od naleta kamenčića na staklo, pa bi nas osiguranje od loma moglo umiriti. 

Nakon toga, u obzir uzmi i starost svog automobila i razmisli o tome koliko si u njega spreman/a ulagati te hoće li ti se eventualna odšteta isplatiti s obzirom na premiju. Ako, pak, imaš noviji automobil, paketi pokrića će vjerojatni biti bolji odabir od individualnih pokrića – ako već ne želiš ugovarati puni kasko.