Vodič kroz dopunsko zdravstveno osiguranje: sve informacije na jednom mjestu

Bilo da po prvi put ugovarate dopunsko zdravstveno osiguranje ili želite prijeći kod drugog osiguratelja – donosimo odgovore na sva vaša goruća pitanja! 
U nastavku ćete pronaći i važna upozorenja (hint: otkazati trenutnu policu nije baš tako lako, a HZZO najčešće nije najbolji odabir za osiguratelja). Pa, krenimo.

Što je dopunsko zdravstveno osiguranje?

Dopunsko zdravstveno osiguranje je osiguranje koje prvenstveno pokriva troškove nastale korištenjem zdravstvenih usluga prema uputnicama izdanim od strane vašeg liječnika. 

To je ono što često zovemo “participacija”, odnosno udjelom u trošku zdravstvenih usluga. Može iznositi najviše 20% pune cijene zdravstvene usluge.

Ako nemate dopunsko osiguranje, tu participaciju plaćate sami prilikom bolničkog i ambulantnog liječenja, dijagnostičkih obrada u bolnici, preuzimanja ortopedskih i dentalnih pomagala i drugih usluga.

Dopunsko također može pokrivati i dodatne troškove, poput lijekova s tzv. B liste lijekova. Više o tome u nastavku.

🚨 Cijene participacije su značajno porasle u 2024. godini.  Dan u bolnici, na primjer, više ne košta 13,29€, već 17,70€. Najviši iznos participacije je, pak, čak udvostručen i iznosi 530,88€ umjesto dosadašnjih 265,44€. Participacija za izdavanje lijeka po receptu je, srećom, ostala ista te i dalje iznosi 1,32€.

Što točno pokriva dopunsko zdravstveno osiguranje?

Svako dopunsko zdravstveno osiguranje (i ono ugovoreno preko HZZO-a i preko drugih osiguratelja) pokriva participacije od:

• 4,41€ za specijalističko-konzilijarnu zdravstvenu zaštitu, uključujući dnevnu bolnicu i kirurške zahvate u dnevnoj bolnici, osim ambulantne fizikalne medicine i rehabilitacije
• 8,83€ za specijalističku dijagnostiku koja nije na razini primarne zdravstvene zaštite
• 8,83€ za ortopedska i druga pomagala utvrđena osnovnom listom ortopedskih i drugih pomagala
• 4,41€ po danu za specijalističko-konzilijarnu zdravstvenu zaštitu u ambulantnoj fizikalnoj medicini i rehabilitaciji i za fizikalnu medicinu i rehabilitaciju u kući
• 17,70€ po danu za troškove bolničke zdravstvene zaštite
• 176,97€ za dentalna pomagala utvrđena osnovnom listom dentalnih pomagala za odrasle osobe od 18 do 65 godina starosti
• 88,46€ za dentalna pomagala utvrđena osnovnom listom dentalnih pomagala za odrasle osobe starije od 65 godina
• 1,32€ za zdravstvenu zaštitu pruženu kod izabranog doktora primarne zdravstvene zaštite: obiteljske (opće) medicine, ginekologije i dentalne medicine
• 1,32€ za izdavanje lijeka po receptu.

U istim je iznosima pokriveno i liječenje u drugim državama članicama i trećim državama sukladno propisima Europske unije, međunarodnom ugovoru, Direktivi 2011/24/EU, Zakonu o obveznom zdravstvenom osiguranju i eventualnim uvjetima osiguratelja, ako propisima Europske unije, odnosno međunarodnim ugovorom nije drukčije određeno.

Moguća druga pokrića

Polica dopunskog osiguranja može pokrivati i druge troškove, poput:

• lijekova s B liste
• osiguranje drugog liječničkog mišljenja
• kućnu njegu
• bolničku naknadu – bolnička naknada nije isto što i pokriće troška boravka u bolnici koje je već pokriveno s osnovnim dopunskim osiguranjem, već iznos novca koji možete dobiti ako završite u bolnici zbog bolesti ili nezgode.

Ključna riječ je ‘može’ – polica može uključivati ova pokrića, ali i ne mora. 

Konkretno, s HZZO-om ne možete ugovoriti nikakva dodatna pokrića.
Stoga, ako ih želite, morat ćete dopunsko ugovoriti s nekom osiguravajućom kućom – poput Generalija, Triglava, Allianza, Wienera i drugih.

A vs. B lista lijekova

Već smo nekoliko puta spomenuli ‘famoznu’ B listu lijekova jer za nju ljudi često vole ugovarati pokrića. No, o čemu se konkretno radi?  

Ukratko, B lista lijekova je popis lijekova koje možete dobiti na recept, ali ih u ljekarni svejedno morate nadoplatiti. Na toj se listi nalaze lijekovi s višom cijenom u odnosu na osnovnu A listu.

Tu trenutno spadaju antibiotici Sumamed i Klavocin, razni lijekovi za kronične bolesnike (npr. za tlak, šećer i štitnjaču), antidepresivi, kontracepcijske pilule, lijekovi za alergije, lijekovi za bolove i mnogi drugi. 

❌ Ako nemate dopunsko zdravstveno osiguranje, ti lijekovi će vas (doslovno) skupo koštati. Evo što sve plaćate u tom slučaju:

	A lista lijekova	B lista lijekova
Participacija za izdavanje lijeka na recept	✅	✅
Nadoplata za lijek	❌	✅

✅ Ako, pak, imate dopunsko zdravstveno osiguranje, ali bez posebnog pokrića za B listu lijekova, situacija izgleda ovako:

	A lista lijekova	B lista lijekova
Participacija za izdavanje lijeka na recept	❌	❌
Nadoplata za lijek	❌	✅

✅ Naposljetku, ako imate dopunsko zdravstveno koje pokriva i B listu lijekova, ne plaćate ništa od navedenog.

	A lista lijekova	B lista lijekova
Participacija za izdavanje lijeka na recept	❌	❌
Nadoplata za lijek	❌	❌

Dakle, ako vam redovno trebaju lijekovi s B liste, više je nego uputno ugovoriti dopunsko zdravstveno osiguranje koje ih pokriva.

Gdje vrijedi dopunsko zdravstveno osiguranje?

Dopunsko osiguranje vrijedi isključivo u javnim (državnim) ustanovama i kod doktora koji imaju ugovor s HZZO-om. Također, ne vrijedi za sve – odnosno ne mogu ga svi ugovoriti. 

Osigurati se mogu samo osobe koje već imaju obvezno zdravstveno osiguranje u RH.

Od kada vrijedi dopunsko zdravstveno osiguranje?

Dopunsko zdravstveno osiguranje u pravilu počinje vrijediti u roku od 15 dana od dana sklapanja ugovora o istom. Vremenski period tijekom kojeg još nemate prava iz dopunskog osiguranja zove se karenca. 

👉 Dakle, ako ugovor sklopite 15.8.2024., prava ćete ostvariti najkasnije od 30.8.2024. Prije toga ste ‘u’ karenci, pa ne bi bilo dobro da vam baš tada zatreba liječnik ili lijekovi.

Karencu možete izbjeći jedino ako ste unatrag određenog perioda već imali aktivnu policu dopunskog osiguranja. U tom slučaju imate dopunsko osiguranje koje vrijedi odmah.

Do kada vrijedi polica dopunskog osiguranja?

Vremenski rok varira ovisno o odabranoj polici i osiguratelju, no uvijek će vam biti naznačen na polici.

Inače, polica dopunskog zdravstvenog osiguranja uvijek se raskida na skadenci. Skadenca je datum koji je na polici naznačen kao novi početak osiguranja. 

Naime, ugovori o dopunskom osiguranju se automatski produljuju ako ne podnesete pisani zahtjev za raskidom i to na datum ‘skadence’.
Što se tiče plaćanja dopunskog osiguranja, može se platiti odjednom za cijelu godinu, a može se plaćati i mjesečno, i to putem uplatnice, kreditne kartice ili internet bankarstva.

Kako otkazati dopunsko zdravstveno osiguranje (HZZO vs. drugi osiguratelji)

Niste zadovoljni s trenutno ugovorenom policom dopunskog i želite prijeći kod drugog osiguratelja? Imajte na umu da to morate učiniti unutar određenih rokova. 

Kao što smo već rekli, kod nekih osiguratelja redovan raskid ugovora morate najaviti minimalno čak 3 mjeseca prije njegovog isteka, a kod drugih 30 dana prije. 

👉 Recimo da ste 1.1.2024. ugovorili policu na godinu dana te 11. 3. 2024. zatražili redovan raskid. 

Vaš ugovor će se raskinuti tek 31. 12. 2024. godine jer ga ne možete prije redovne skadence raskinuti bez opravdanog razloga (a ponekad ni uopće)! Do tog datuma morate nastaviti plaćati i možete koristiti policu.

Izvanredan raskid je kod većine osiguravajućih kuća moguć samo ako za to imate opravdan razlog te dokaz. 

Dokaz može biti potvrda da više nemate obvezno zdravstveno osiguranje, da vam je poslodavac počeo plaćati dopunsko ili da imate pravo na besplatno dopunsko osiguranje preko HZZO-a.

❗ Osiguravajuće kuće će u većini ovakvih slučajeva ‘presuditi’ u vašu korist, odnosno dopustiti vam izvanredan raskid ugovora. HZZO, međutim, neće. Poznato je da je s HZZO-om najteže raskinuti ugovor, čak i ako vam dopunsko već plaća poslodavac.

Kako ugovoriti novu policu dopunskog zdravstvenog osiguranja

Ako želite ugovoriti novu policu dopunskog osiguranja s HZZO-om, to možete učiniti online ovdje ili u fizičkom uredu.

Ako, pak, želite ugovoriti dopunsko s osiguravajućom kućom, savjetujemo da iskoristite naš besplatni komparator. Potrebno je upisati osnovne osobne podatke kako biste dobili personalizirane ponude 7 osiguravajućih društava.

Također možete zatražiti i besplatan poziv i savjet naših agenata.

Nakon što ste unijeli svoje podatke, prikazat će vam se nekoliko personaliziranih ponuda. 

Jednostavno odaberite policu koja vam najviše odgovara i odmah ju ugovorite klikom na “Kupi policu”. Sve detalje šaljemo na vaš mail.

Koliki je potencijalno najveći mogući trošak bez police dopunskog?

Kako smo već spomenuli, u 2024. godini je maksimalan iznos participacije udvostručen i može iznositi 530,88€ po usluzi. Naglašavamo po usluzi, jer je moguće da ćete, na primjer, za istu bolest ili ozljedu trebati nekoliko različitih usluga.

Na primjer, recimo da ste 3 dana proveli u bolnici. To vam se maksimalno može naplatiti 530,88€. 

No, ako nakon bolnice još morate na fizikalnu, kod specijalista i slično – na sve to plaćate zasebnu participaciju.

Tko ne mora plaćati dopunsko zdravstveno osiguranje?

Pravo na besplatno dopunsko osiguranje imaju:

• osigurane osobe s invaliditetom koje imaju 100% oštećenja organizma, odnosno tjelesnog oštećenja prema posebnim propisima, osobe kod kojih je utvrđeno više vrsta oštećenja te osobe s tjelesnim ili mentalnim oštećenjem ili psihičkom bolešću zbog kojih ne mogu samostalno izvoditi aktivnosti primjerene životnoj dobi sukladno propisima o socijalnoj skrbi,
• osigurane osobe darivatelje dijelova ljudskog tijela u svrhu liječenja,
• osigurane osobe dobrovoljne davatelje krvi s više od 25 davanja (žene), odnosno s više od 35 davanja (muškarci),
• osigurane osobe redovite učenike i studente starije od 18 godina,
• osigurane osobe čiji ukupan prihod u prethodnoj kalendarskoj godini, iskazan po članu obitelji, mjesečno nije veći od 379,49€ (prihodovni cenzus), a za osiguranike – samce, ako im prihodovni cenzus u prethodnoj kalendarskoj godini nije veći od 475,12€.

Je li moguće imati dva dopunska osiguranja istovremeno?

Da, a to je posebno zanimljivo onima koji imaju pravo na besplatno HZZO dopunsko osiguranje. 

Naime, već smo rekli da dopunsko zdravstveno u HZZO-u nema određena pokrića, poput onog za B listu lijekova. Stoga nije loše imati opciju da ugovorite i drugu policu koja će vam to pokrivati, pogotovo ako svaki mjesec izdvajate dosta novaca u ljekarni.

Kombinirajte najbolje od oba svijeta!

Vrijedi li dopunsko osiguranje izvan Hrvatske?

Ne, no pojasnit ćemo opcije koje imate na raspolaganju.

Od 1. srpnja 2013. HZZO je obvezan, svim osobama koje to zatraže, besplatno izdati Europsku karticu zdravstvenog osiguranja (EKZO). Ta vam kartica omogućava korištenje nužnih zdravstvenih usluga unutar EU (te nekim drugim državama), besplatno ili uz kasniji povrat novca od HZZO-a.

To je super stvar ako vam se u inozemstvu iznenada dogodi ozljeda ili bolest.

Dodatno možete ugovoriti i policu putnog osiguranja koja će vam pokriti dodatne troškove koje EKZO ne pokriva, poput:

• Troškova lijekova i medicinskih potrepština
• Troškova prijevoza vozilom hitne pomoći ili helikopterom do bolnice
• Troškova prebacivanja u specijalnu kliniku i još puno toga

🔊 U trenutku pisanja provodimo promotivnu akciju u sklopu koje dobivate 50% popusta na police putnog osiguranja koje sklopite preko nas! Provjerite ponudu ovdje.

Koja je razlika između dopunskog i dodatnog osiguranja?

Razlika između dopunskog i dodatnog zdravstvenog osiguranja ima dosta, a glavne smo prikazali ovdje:

	Dopunsko zdravstveno osiguranje	Dodatno zdravstveno osiguranje
Osnovno	Nadopuna osnovnom (obveznom) zdravstvenom osiguranju	Viši standard zdravstvene zaštite
Gdje vrijedi?	U javnim ustanovama i kod liječnika koji imaju ugovor s HZZO-om	U privatnim ustanovama
Što podrazumijeva?	Pokriće sudjelovanja u troškovima zdravstvene zaštite prema uputnicama izdanim od strane vašeg liječnika  (čitaj: pokriva participaciju)	Pravo na usluge specijalističkih pretraga, dijagnostičke obrade i obavljanje laboratorijskih pretraga  (čitaj: omogućuje obavljanje važnih pregleda i pretraga bez čekanja, i to u privatnim ustanovama)
Što još može uključivati?	Pokriće za lijekove s B liste, drugo liječničko mišljenje, kućnu njegu i bolničku naknadu	Pravo na male operativne zahvate i ambulantnu fizikalnu terapiju

Ukratko, osoba koja ima dodatno osiguranje će puno jeftinije, brže i jednostavnije obavljati preglede i usluge u privatnim ustanovama. ✅

Dodatno osiguranje se pritom može sastojati od preventive (sistematski pregled) i kurative (pregledi specijalista i usluge dijagnostike i laboratorija).

Koliko košta dopunsko zdravstveno osiguranje?

Cijena dopunskog osiguranja može varirati ovisno o:

• Vašoj dobi
• Odabranom osiguratelju
• Obuhvatnosti vaše police – koliko pokrića obuhvaća

HZZO-ovo dopunsko osiguranje trenutno košta 111,49€ po godini. Cijene osiguravajućih društava se u prosjeku kreću od 6€ naviše mjesečno, no često provode i promotivne akcije.

Kako vam kompare.hr može pomoći?

Ako se pitate gdje ugovoriti dopunsko osiguranje i treba vam provjera dopunskog osiguranja, na pravom ste mjestu!

Naši Kompareovci odgovorit će vam na sva pitanja vezana za dopunsko zdravstveno osiguranje – besplatno i bez obveze. Budući da surađujemo sa svim osiguravajućim kućama, za vas ćemo sigurno pronaći policu za najbolje dopunsko osiguranje, ali i dodatno zdravstveno osiguranje.

Osim toga, ako niste zadovoljni s trenutnom policom osiguranja i želite najjeftinije dopunsko osiguranje, uz našu ju pomoć lako možete raskinuti i ugovoriti novu koja će najbolje odgovarati vašim potrebama. Korak po korak ćemo vas voditi kroz cijeli proces raskida – pomoći ćemo vam s dokumentacijom i svim drugim informacijama.

Uštedite svoje vrijeme i sa svim upitima i nejasnoćama nam se slobodno javite na broj 01 555 0666 ili e-mail dzo@kompare.hr – od ponedjeljka do petka od 8 do 20 sati.