Koliko puta si u životu čuo/la: “Bilo je skupo, ali smo provukli na rate”? Vjerojatno previše. S obzirom na ekonomsku situaciju, nije ni čudo da mnogi raspoređuju svoje otplate. Iako se proces čini jednostavan – nasloni karticu, odaberi broj rata i mjesečno ih vraćaj – plaćanje ratama je puno više od toga. Iza svih rata kriju se pravila, naknade i sitna slova koja mnogi previde.
U nastavku ćemo ti zato detaljno objasniti kako točno funkcionira plaćanje na rate, zahtjeva li dodatne izdatke i utječe li na tvoju kreditnu sposobnost. Pa krenimo!
Što je plaćanje na rate?
Plaćanje na rate model je otplate koji podrazumijeva odgodu plaćanja. Drugim riječima, kad plaćaš na rate, trošak raspoređuješ na više manjih mjesečnih obroka.
Kako točno funkcionira plaćanje na rate prvenstveno ovisi o vrsti plaćanja. Evo koje vrste plaćanja na rate postoje.
Vrste odgode plaćanja
Kao i kod ostalih bankarskih usluga, mogućnost plaćanja na rate razlikuje se ovisno o uvjetima banke. Tako ćeš u jednoj banci moći ugovoriti veći limit, u drugoj nižu godišnju naknadu, a u trećoj drugačiju vrstu otplate. Da bi mogao/la donijeti odluku koju karticu ugovoriti, prvo trebaš upoznati vrste odgode plaćanja.
Najčešće razlikujemo:
- plaćanje na rate
- naknadna podjela na rate
- revolving kredit
- izravno zaduženje kod trgovca
Plaćanje na rate
Plaćanje na rate najpoznatiji je oblik odgode plaćanja, koji u pravilu funkcionira poprilično jednostavno.
Prije svega s bankom trebaš ugovoriti mogućnost plaćanja na rate, što najčešće možeš obaviti digitalno. Uz to, trebaš dogovoriti i dozvoljeni limit te datum naplate svojih obveza. Nakon što ti banka odobri zahtjev, možeš krenuti s odgodom svojih plaćanja.
Sve što trebaš napraviti je prisloniti ili (ako plaćaš online) upisati karticu, izabrati željeni broj rata i platiti. Rate će se zatim oduzimati onoliko mjeseci koliko si rata izabrao/la. Dakle, ako si izabrao/la 10 rata, 10 mjeseci ćeš otplaćivati svoj dug.
Ovakvo plaćanje možeš izvršiti kreditnom karticom, a u nekim slučajevima i debitnom – pod uvjetom da imaš ugovorenu uslugu plaćanja na rate sa svojom bankom. Naravno, sve to vrijedi samo u trgovinama koje podržavaju ovakav način plaćanja.
Kako točno funkcionira plaćanje na rate objasnit ćemo ti na primjeru kupnje aparata za kavu.
– limit: 800€
– rok naplate: svakog 10-og u mjesecu
– obračunsko razdoblje: od prvog do zadnjeg dana u mjesecu
Odlučio/la si kupiti aparat za kavu u iznosu 400€. Prislonio/la si svoju karticu na POS aparat i izabrao/la 10 rata. Od tvog limita oduzela se ukupna cijena aparata.
800€ limit – 400€ troškovi aparata = 400€ preostali limit
Ako si aparat za kavu kupio/la 25.10., tvoja prva rata naplatit će se tek 10.11. Da aparat nisi kupio/la tad, nego 5.11., naplata prve rate izvršile bi se tek sljedeći mjesec, odnosno 10.12.
Razlog tome je tvoje obračunsko razdoblje koje traje od početka do kraja mjeseca. Dakle sve naplate koje pristignu u tom periodu, naplaćuju se na datumu naplate. Svi troškovi koji nastupaju iza zadnjeg obračunskog dana, naplaćuju se u sljedećem mjesecu.
Troškovi plaćanje na rate
Koliko god rate bile korisne, moraš znati da dolaze s određenim troškovima. Ti troškovi najčešće dolaze u obliku godišnje članarine. Evo koliko iznose u pojedinim bankama.
| Banka | Vrsta kartice | Godišnja članarina |
| HPB | Visa kartica na rate | 0,00€ |
| PBZ | Premium Visa Gold | 42,00€ |
| Premium Visa Platinum | 66,00€ | |
| Premium Visa Infinite | 198,00€ | |
| Erste banka | Diners Club Standardna | 40,00€ |
| Diners Club Gold | 60,00€ | |
| Diners Club Exclusive | 140,00€ | |
| Visa Classic | 27,00€ | |
| Visa Gold | 55,00€ | |
| Visa Platinum | 110,00€ | |
| ZABA | Standardna Mastercard | 19,91€ |
| Platinum Mastercard | 66,36€ | |
| RBA | Mastercard Gold | 0,00€ |
| Mastercard World | 119,45€ | |
| Mastercard World Elite | 189,00€ |
Kreditne kartice najčešće omogućuju plaćanje do 36 rata bez naknada i kamata. Naravno, točni uvjeti ovise od banke do banke- Zato se prije ugovaranja obavezno dobro informiraj.
Naknadna podjela na rate
Naknadna podjela na rate najnovija je opcija kojom možeš rasteretiti svoj budžet. Za razliku od standardnog plaćanja na rate, ova opcija ti nudi da podjelu na rate izvršiš – naknadno.
Drugim riječima, svoju transakciju možeš podijeliti na rate čak i nakon što ju izvršiš. Najčešće u određenom roku, primjerice unutar 3 mjeseca od datuma knjiženja.
Kako točno funkcionira naknadna podjela na rate prikazat ćemo ti u nastavku.
Ako si kupio/la aparat za kavu i shvatio/la da ti je 400€ ipak prevelik iznos za platiti odjednom, možeš ga naknadno rascjepkati u aplikaciji internet bankarstva. Jednostavno uđi u aplikaciju, pronađi transakciju, klikni podjeli i odaberi broj rata. Nakon autorizacije, tvoja će se transakcija uspješno raspodijeliti.
Osim što možeš podijeliti transakcije izvršene na ugovorenim prodajnim mjestima, kod nekih banaka isto možeš napraviti i prilikom podizanja gotovine na bankomatu.
Troškovi naknadne podjelu na rate
Naknadna podjela na rate u svakoj je banci drugačije uređena. Tako se uvjeti banke razlikuju prema maksimalnim transakcijama, broju rata, ali i naknadi koju uključuju. Evo o čemu je riječ.
| Banka | Vrijednost transakcije (€) | Broj rata | Naknada |
| HPB | minimalno 25€ | 2 – 12 | 1% do 3% iznosa transakcije |
| PBZ | 70€ – 400€ | maksimalno 3 | 3,98€ po transakciji |
| ZABA | 26€ – 535€ | maksimalno 3 | 1,32€ po rati |
| RBA | minimalno 40€ | 2 – 24 | 1,99€ – 2,65€ po rati |
Revolving kredit
Iako nije riječ o klasičnoj opciji plaćanja na rate, revolving kredit također omogućuje odgodu plaćanja.
Funkcionira na način da ti banka odobri kreditni limit koji možeš koristiti po potrebi, a ti zatim mjesečno vraćaš minimalni iznos potrošenog novca uz obračun kamate na preostali dug.
Kako točno funkcionira objasnit ćemo ti na primjeru.
– odobrenim limitom: 800€
– minimalnom mjesečnom otplatom: 5% potrošenog iznosa
– godišnja kamatna stopa: 6,7% → mjesečna kamatna stopa ≈ 0,56%
Odlučio/la si kupiti aparat za kavu u iznosu od 400€. Nakon kupnje, tvoj preostali limit iznosi 400€ (800€ – 400€).
Na kraju obračunskog razdoblja trebaš platiti minimalnu mjesečnu otplatu. U ovom slučaju ona iznosi:
400 x 5% (minimalna mjesečna otplata)
= 20€ + ~0,56% (mjesečna kamatna stopa)
= 20 + ~2,24
≈ 22,24€
No, imaj na umu da se kamata ne odbija od tvog ukupnog dugovanja, pa ostatak tvog duga iznosi 380€, a ne 377,76€. Raspoloživi limit se pritom povećava na 420€.
Dakle, što duže odgađaš otplatu – platit ćeš veću kamatu.
Troškovi revolving kredita
Kao i u prethodna dva primjera, revolving kredit dolazi s određenim troškovima. Troškovi se najčešće očituju kroz visoke kamate.
| Banka | Vrsta kartice | Visina kamate | Godišnja članarina |
| HPB | Kreditna revolving kartica | 6,92 | 0,00€ |
| Erste banka | Diners Club Revolving | 6,80% | 0,00€ |
| Mastercard Revolving | 6,80% | 0,00€ | |
| Visa Revolving | 6,80% | 0,00€ | |
| PBZ | Mastercard Revolving | 6,90% | 0,00€ |
| ZABA | go!card Mastercard | 6,79% | 0,00€ |
Izravno zaduženje kod trgovca
Izravno zaduženje kod trgovca drugačiji je oblik plaćanja na rate od onoga koji ugovaraš s bankom, ali ga danas sve češće možeš susresti u praksi.
Kod ovog modela kupnju ne financira banka, nego sam trgovac ili operater. To znači da ne trebaš kreditnu karticu niti ugovorenu uslugu plaćanja na rate.
To izgleda ovako:
- potpisuješ ugovor direktno s trgovcem (npr. A1, Telemach, Elipso i slično)
- dio cijene platiš odmah, ponekad samo simboličnih 1€ ili mali predujam
- ostatak se razbije na rate, najčešće 12 ili 24 mjeseca
- rate se ne skidaju automatski s tvoje banke kao kod kartica, već ti se šalje mjesečni račun
- račun plaćaš “ručno” ili putem trajnog naloga
Prednosti i mane plaćanja na rate
Vjerujemo da ti je glava sada puna informacija, zato ćemo u nastavku sumirati prednosti i mane plaćanja na rate.
| Prednosti | Mane |
| manje mjesečno opterećenje budžeta | moguće dugoročno obvezivanje |
| dostupnost skupljih proizvoda | moguće dodatne naknade |
| jednostavno korištenje | moguće prekomjerno trošenje |
| moguće smanjenje kreditne sposobnosti | |
| skuplje radi kamata (revolving) |
Dakle prije svega, plaćanje na rate omogućuje ti manje mjesečno opterećenje budžeta. Velike iznose možeš rasporediti na više mjeseci, što će ti financijski biti lakše nego da sve plaćaš odjednom. Također, na taj način možeš kupiti skuplje proizvode koje si možda drugačije ne bi mogao/la priuštiti.
Povrh toga plaćanje na rate izrazito je jednostavno za korištenje, bilo da odmah izabereš broj rata ili naknadno rasporediš iznos.
Iako je super opcija za rasterećenje financijske situacije, plaćanje na rate ima i svoje negativne strane. Kada nešto provučeš na više rata automatski produžuješ svoje dugovanje. To znači da unatoč manjim ratama, tvoja obveza traje mjesecima. Uz sve to, postoji mogućnost i da ćeš platiti dodatne naknade – posebice ako naknadno podijeliš svoju transakciju. Plaćanjem na rate tako možeš, a da i ne primijetiš, trošiti više novaca nego što raspolažeš.
U konačnici, sama činjenica da posjeduješ kreditnu karticu može smanjiti tvoju kreditnu sposobnost – najčešće za oko 3% od odobrenog ili iskorištenog limita. To će naravno utjecati o uvjetima banke za koju se odlučiš. Zato je važno da dobro proučiš ponudu na tržištu. Srećom mi znamo kako to možeš brže obaviti.
Ugovori kredit uz kompare.hr
Pomoću naših kreditnih posrednika možeš usporediti više različitih ponuda, proučiti sitna slova i pronaći najbolju opciju po svojoj mjeri. Besplatno, digitalno i u svega par klikova!
