Što je i kako funkcionira kreditna kartica?

Nekada je kupnja bila ograničena gotovinom u džepu, a danas “plastika” u našim novčanicima čini potrošnju jednostavnom i brzo izvedivom. Shopping svake vrste, online ili fizički, postao je nezamisliv bez kartica.

Ponuda na tržištu je velika i svaka banka nudi po nekoliko različitih vrsta kreditnih kartica. Izbor treba prilagoditi namjeni za koju karticu želimo koristiti kako nam ona ne bi bila financijsko opterećenje.

Kako bismo vam olakšali odabir, u ovom ćemo članku razjasniti što je kreditna kartica, kako funkcionira te na što pripaziti pri ugovaranju.

Ljubičasta kreditna kartica na stolu

Što je kreditna kartica?

Kreditna kartica je kartica koja korisniku omogućava odgođenu otplatu robe, usluga ili podignute gotovine putem rata, u željenom postotku ili odjednom.

💡 Jeste li znali? Na kraju 2023. godine u Hrvatskoj je bilo više od 8,53 milijuna platnih kartica. Najviše je bilo debitnih kartica, njih 80%, dok su 20% činile kreditne kartice. Pritom se broj kreditnih kartica povećao za 1,6% u odnosu na kraj 2022. godine. (Izvor: Financije.hr)

Ako korisnik kupuje robu ili uslugu od trgovačkog poduzeća s kojim banka ili kartična kuća ima ugovor, može ugovoriti i potrošački kredit. Kartica omogućuje korisniku korištenje klasičnoga gotovinskog kredita uz nešto višu kamatnu stopu.

Vrste kreditnih kartica

Postoje tri osnovne vrste kreditnih kartica: 

  • Revolving kreditne kartice
  • Charge kreditne kartice
  • Kartice s obročnom otplatom — najčešće je obročna otplata dio charge ili revolving kartice, a rjeđe se takve kartice ugovaraju kao zaseban proizvod.

Sve ove kreditne kartice, osim za plaćanje roba i usluga, mogu se koristiti i za podizanje gotovine uz određenu naknadu.

No, između njih postoje i važne razlike. Pogledajmo ih malo detaljnije.

Revolving kreditne kartice 

Kao i druge kreditne kartice, revolving kartice omogućuju odgođenu otplatu duga. No, na rok dospijeća naplaćuje se samo određen postotak duga, a ne cijeli. 

Pritom je dug moguće i platiti jednokratno ako korisnik tako može i želi. 

  • Plaćanjem putem revolving kartice umanjuje se raspoloživ dio odobrenog kreditnog limita. 
  • Otplatom učinjenih troškova po kartici, limit se ponovno povećava, a korisnik ga može koristiti do visine maksimalnog odobrenog limita. 
  • Otplata revolving kredita vrši se u određenom minimalnom mjesečnom postotku. Najčešće se ugovora otplata 5% ili 10% učinjenih troškova. S charge karticama, na naplatu stiže cijeli dug.
  • Za razliku od charge kartica, na iskorišteni dio odobrenog limita plaćaju se kamate.

Charge kreditne kartice

Charge kartice, pak, omogućuju otplatu utrošenog limita uz odgodu, ali jednokratno. Dakle, na naplatu vam na datum dospijeća ne stiže samo određen postotak duga, već cijeli dug.

  • Prednost charge kreditne kartice je da nudi beskamatnu odgodu plaćanja (dok revolving kartice uvijek podrazumijevaju obračun kamata).
  • Ukupne troškove nastale u obračunskom razdoblju potrebno je u cijelosti podmiriti jednom mjesečno prema dogovorenom datumu dospijeća. 
  • Datum dospijeća plaćanja obično se može odabrati i prilagoditi datumu redovnih mjesečnih primanja.

Kartice s obročnom otplatom

Kreditne kartice s automatskom podjelom troška na rate omogućavaju da se otplata svake pojedinačne transakcije automatski podijeli na određeni broj rata.

Tri osnovne vrste kreditnih kartica

Druge vrste kartica vs. kreditne kartice

Kreditne kartice se često miješaju s debitnima i prepaid karticama, pa razjasnimo ukratko i njihove razlike.

Debitna vs. kreditna kartica

Debitna kartica se često smatra vrstom kreditne kartice, no ona to nije

Pojednostavljeno, debitna kartica nam, za razliku od kreditne, ne omogućuje da idemo preko svojih mogućnosti. 

Potrošiti možemo samo sredstva koja već imamo na transakcijskom računu. Pritom u raspoloživ iznos sredstava ipak ulaze i sredstva odobrenog prekoračenja, otkud možda i zabluda da se radi o kreditnoj kartici.

Upotreba debitne kartice uvjetuje i osigurano pokriće novcem na računu za izvršenje transakcije u trenutku njezina zadavanja, što nije slučaj s kreditnom karticom. 
Također, važna razlika između debitne i kreditne kartice leži u tome da je debitna u pravilu besplatna za prvo izdavanje. Radi se o platnoj kartici koja se dobiva otvaranjem tekućeg, deviznog ili žiroračuna.

Debitna karticaKreditna kartica
Za korištenje je potrebno imati vlastita sredstva na računu/dostatan odobren iznos prekoračenjaZa korištenje nije potrebno imati vlastita sredstva na računu 
Korisnik mora imati osigurano pokriće novcem na računu u trenutku vršenja transakcijeKorisnik ne mora imati osigurano pokriće novcem na računu u trenutku vršenja transakcije
Najčešće besplatna za prvo izdavanjeNajčešće se izdaje uz naknadu

Prepaid vs. kreditna kartica

Uz debitne i kreditne kartice, na tržištu su jako popularne i prepaid kartice. 

Da bi se one mogle koristiti za plaćanje, na njih je potrebno uplatiti željeni iznos novca. Koliko ste novca uplatili na karticu, toliko ćete moći i potrošiti. 

Prepaid kartice, radi ograničenosti sredstava, često se koriste za online kupnje. Izdaje ih većina banaka.

Prepaid kartice danas se često izdaju uz prepaid račune. Ovaj račun omogućava obavljanje transakcija kao i kod klasičnog transakcijskog računa. Popularni prepaid računi i prepaid kartice su kod nas Revolut i Keks Pay.

Platne kartice prihvaćene su u svim zemljama svijeta. Za osobe koje često putuju u inozemstvo, one su najlakši način plaćanja, bez brige o konverziji u drugu valutu.

Prepaid karticaKreditna kartica
Za korištenje je potrebno imati vlastita sredstva na računuZa korištenje nije potrebno imati vlastita sredstva na računu 
Korisnik mora imati osigurano pokriće novcem na računu u trenutku vršenja transakcijeKorisnik ne mora imati osigurano pokriće novcem na računu u trenutku vršenja transakcije
Najčešće besplatnaNajčešće zahtjeva plaćanje naknade
Podobna za inozemna plaćanjaU pravilu nije podobna za inozemna plaćanja
Sumirana razlika između debitnih, prepaid i kreditnih kartica

Kako funkcionira kreditna kartica?

U nastavku ćemo pojasniti kako funkcionira kreditna kartica te vas provesti kroz cijeli postupak, od otvaranja do otplate duga.

Kratki prikaz načina na koji funkcionira kreditna kartica

Uvjeti za kreditnu karticu

Svaka banka ima određene uvjete koje korisnici moraju ispuniti kako bi im se odobrila kreditna kartica. Iako oni mogu varirati, najčešći su uvjeti: 

  • Korisnik mora biti zaposlen na neodređeno vrijeme
  • Korisnik biti postojeći klijent banke 
  • Korisnik mora primati primanja u banci 

Također, primjenjuju se i neki drugi osnovni uvjeti, poput tog da je korisnik punoljetna osoba te državljanin RH.

Uz banke, kreditne kartice odobravaju i kartične kuće, koje mogu imati drukčije uvjete.

Zahtjev za izdavanjem kartice

Kreditne kartice najčešće se izdaju uz određenu naknadu: upisninu ili članarinu, a za dobivanje kartice potrebno je popuniti pristupnicu.

Na pristupnici se navode osobni podaci tražitelja, podaci o zaposlenju, visini primanja, postojećim obvezama i željenom načinu korištenja kartice. Jedan od bitnijih podataka je i željeni datum dospijeća.

Uz pristupnicu se prilaže i dokaz o redovnim primanjima te identifikacijski dokument.

Odobrenje kreditne kartice traje do 10-ak radnih dana.

Treba napomenuti da određene banke, kao npr. trenutno HPB, ne naplaćuju niti upisninu niti članarinu. Druge, pak, naplaćuju oboje—dakle, upisninu platite pri samom izdavanju kartice, dok članarinu plaćate na godišnjoj bazi.

Limit kreditne kartice

Za korištenje kreditne kartice nije potrebno imati vlastita sredstva negdje na računu, nego odobreni limit banke/kartične kuće.

Kreditne kartice najčešće imaju unaprijed definiran limit potrošnje koji se korisniku stavlja na raspolaganje. 

Taj limit je zapravo iznos kredita koji je moguće koristiti plaćanjem proizvoda i usluga ili podizanjem gotovine. 

Ovaj limit određuje banka, i to na temelju kreditne sposobnosti korisnika. Ona se računa pomoću sljedeće formule:

neto plaća – socijalni minimum = limit

Pritom se na ovaj način računa maksimalni limit. 

On se može smanjiti nakon što banka uzme u obzir druge faktore, poput statusa zaposlenja i urednosti u plaćanju postojećih obveza.

Otplata utrošenog limita

Nakon što vam je kartica izdana i počnete ju koristiti, očekujte da će vam svakog mjeseca na naplatu dolaziti prethodno dogovoren postotak duga (ili cijeli dug, u slučaju charge kartice).

Rok dospijeća, kao i postotak utrošenog limita koji dolazi na naplatu, mora biti prethodno ugovoren. Najčešće taj postotak iznosi 5%-10% ukupnog duga.

Prednosti korištenja kreditnih kartica

Neke od osnovnih prednosti korištenja kreditnih kartica su:

  • jednostavnost 
  • ušteda vremena 
  • veća sigurnost u slučaju gubitka kartice nego pri nošenju gotovine 
  • raspoloživost novčanih sredstava 24 sata dnevno 
  • plaćanje i kada nemamo dovoljno novca na računu.

Kreditne kartice mogu pružiti financijsku potporu u slučaju nužde kao što je neočekivani gubitak posla, liječenje, popravak vozila i sl. 
Također, nude zaštitu od prijevara i osiguranje pri kupnji određenih proizvoda i usluga. Za razliku od novca, ako vam netko ukrade kreditnu karticu, ona se vrlo lako može zamijeniti. Također, kartica je zaštićena pinom ili autorizacijskim potpisom.

S obzirom na to da korisnik kartice plaća upisninu, članarinu i naknadu za korištenje, banke i kartične kuće omogućuju mu ugovaranje beskamatnog kratkoročnog potrošačkog kredita, čak do 36 mjeseci, ili beskamatnu odgodu plaćanja za ugovoreno obračunsko razdoblje, uobičajeno mjesec dana.

Dodatno, neke kreditne kartice nude mogućnosti prikupljanja nagradnih bodova. Nagradni bodovi mogu se iskoristiti za umanjenje mjesečnih računa, kupnju kod odabranih partnera, plaćanje godišnjih članarina i slično.
Povoljnije cijene proizvoda i usluga kod odabranih partnera također su jedna od mogućih prednosti korištenja određenih kreditnih kartica. Primjerice, neke kreditne kartice omogućavaju kupnju uz 10% popusta u jednom od trgovačkih lanaca ili popust na kupnju u odabranom online shopu.

Osnovne i moguće prednosti kreditnih kartica

Mane kreditnih kartica

Glavne mane kreditnih kartica su: 

  • dodatne naknade i troškovi
  • olakšavanje impulzivne kupnje

Što se tiče naknada, one će ovisiti o tipu kartice i instituciji, no u pravilu trebate računati na: 

  • Upisninu — Naplaćuje se jednokratno za podmirivanje troškova obrade zahtjeva za kreditnom karticom. Cijene se najčešće kreću oko 13€, a neke ih banke ne naplaćuju.
  • Članarinu — Naplaćuje se na godišnjoj bazi, a njome korisnik kartice dobiva mogućnost posuđivanja novca. Visine članarina ovise o izdavatelju kreditne kartice i pogodnostima koje kartica pruža. Za korištenje kreditnih kartica naplaćuju se članarine od oko 13-30€+.
  • Kamatu na dug — Obračunava se prethodno definiranoj kamatnoj stopi, a može je i ne mora biti (ovisno o kartici).
  • Naknadu za podizanje gotovine — Za korištenje kreditnih kartica na bankomatima u svrhu podizanja gotovine, korisnik kartice plaća proviziju koja može biti pozamašna. Na primjer, provizija za podizanje gotovine putem jedne od kreditnih kartica iznosi 5,5% podignutog iznosa.

Pritom je ipak pozitivno da se naknada za prijevremeno zatvaranje dugovanja po kreditnim karticama ne naplaćuje.

No, dodatan problem je što kartice često pridonose impulzivnoj kupnji.

Korisnici kreditnih kartica se lakše odlučuju na trošenje jer im „virtualni“ novac nije opipljiv. Ako plaćaju proizvod ili uslugu gotovinom, jasno im je predočena suma novaca koju će izdvojiti, pa će prije kupnje dobro razmisliti.

Mane kreditnih kartica

Kredit putem kreditne kartice ili gotovinski kredit: što je bolje? 

Ugovaranje kredita temeljem kreditne kartice podrazumijeva veće troškove obrade kreditnog zahtjeva, višu nominalnu kamatnu stopu i kraće rokove otplate. 

No, velik dio građana se ipak odlučuje za ovu opciju zbog jednostavnosti ugovaranja.

Naime, urednom se korisniku kreditne kartice prilikom ugovaranja kredita ne provjerava kreditna sposobnost te istu nije potrebno potkrijepiti pratećom dokumentacijom.

Problemi nastupaju kod korisnika koji ne mogu redovito izvršavati ugovorom definirane obveze. Izdavatelj kartice naplaćuje visoku redovnu kamatu, zateznu kamatu po danu kašnjenja, članarinu i sl., sve dok se ne podmiri dospjelo dugovanje. 
Ako se ne dugovanje ne podmiri, neuredan zapis u OSR izvješću ostavlja negativan trag za buduća zaduživanja.

Utjecaj kreditnih kartica na kreditnu sposobnost

Prilikom realizacije kredita, banke provjeravaju ukupnu zaduženost i urednost klijenta putem OSR sustava. U tom sustavu nalazi se popis svih kreditnih zaduženja, pa tako i kreditnih kartica. 

Većina kreditnih kartica odobrava se s unaprijed odobrenim limitom, a i taj limit—kao i iskorišteni iznos te status urednosti plaćanja—vidi se u OSR sustavu.

Odobreni limit, čak i kada nije iskorišten, može umanjivati kreditnu sposobnost.

Svaka banka ima interna pravila o tome koje kartice i u kojem postotku mogu utjecati na sposobnost zaduživanja.

Pogledajmo kako to izgleda na primjeru:

Klijent ima dvije kreditne kartice – jednu charge, drugu revolving. Svaka ima odobreni limit od 930€, a zbrojeni bi iznosio 1.860€. Iako klijent ne koristi ove kartice, limit umanjuje njegovu kreditnu sposobnost. 

  • U Banci A samo revolving kartice utječu na kreditnu sposobnost te ju umanjuju u visini od 2% odobrenog limita. U našem slučaju, klijentu se kreditna sposobnost umanjuje za 18.6€. 
  • U banci B sve kreditne kartice umanjuju kreditnu sposobnost za 1,5%. Klijentu se kreditna sposobnost umanjuje za 27.9€. 
  • Banka C ne umanjuje kreditnu sposobnost za odobrene limite po kreditnim karticama ako je zbroj odobrenih limita jednak visini mjesečnih primanja.

Napomena: kada se iskorišteni iznosi limita po kreditnim karticama zatvaraju iz novo odobrenih kredita, tada oni obično ne utječu na kreditnu sposobnost.

Prilagodite kreditnu karticu svojim potrebama

Ključ odabira kreditne kartice ovisi o vrsti proizvoda i usluga koje najčešće namjeravate plaćati kreditnom karticom.

Ovo su mogući scenariji:

1) Odlučili ste se za kreditnu karticu jer želite koristiti revolving, potrošačke ili gotovinske kredite. Kod odabira kartice obratite pozornost na visinu kreditnog limita, kamatnih stopa i rok ugovaranja otplate kredita.

2) Volite putovati, uživati u običajima i ljepotama drugih zemalja? Ako često letite avionom, provjerite koje vam kartice omogućuju nagrade u obliku besplatnih milja, putnog osiguranja, popusta na avionske karte i sl. Važan aspekt je i razina globalne prihvaćenosti kartice.

3) Ako kreditnom karticom namjeravate podizati i gotovinu u Hrvatskoj i u inozemstvu, pripazite na visine naknade za dizanje gotovine.
4) Namjeravate li kreditnu karticu koristiti samo u slučaju nužde, nema potrebe uzimati kartice sa skupim upisninama, članarinama i sl., iako uz njih obično dolaze brojne pogodnosti. Te pogodnosti vjerojatno nećete moći iskoristiti, pa radije odaberite besplatne kreditne kartice.

Popis kriterija za odabir kreditne kartice

Najvažnija pravila za korištenje kreditnih kartica

Kreditne kartice najbolje je koristiti samo onda kada vam je to zaista potrebno i u iznosu koji si možete priuštiti. 

Tad kreditne kartice nude atraktivan način plaćanja svakodnevnih troškova. Uz njih možete lakše kontrolirati troškove, skupljati bodove i koristiti kupnju putem obročne otplate. 

Međutim, ako niste oprezni, kreditna kartica može dovesti do prekomjernog zaduživanja uz visoke kamate i narušavanje vašeg financijskog zdravlja.

Kontrola troškova jedan je od preduvjeta odgovornog korištenja kreditnih kartica.

Tri osnovna pravila su:

  • Koristite karticu za stvarne potrebe, a ne za želje.
  • Oduprite se prekomjernoj potrošnji, odnosno trošite samo onoliko koliko možete platiti. Neozbiljne kupnje mogu dovesti do gomilanja dugova.
  • Plaćajte račune u cijelosti i na vrijeme.

Otplatom cjelokupnog iznosa računa i plaćanjem na vrijeme izbjegavate naplatu zateznih kamata te ostajete uredan klijent u OSR izvješću.

Bez gotovine u novčaniku

Bez obzira na vrstu, kartice nude klijentima cjelovitiju uslugu i dostupnost sredstava 24h dnevno. Štede vrijeme i smanjuju broj odlazaka u banku.

Mane kreditnih kartica svakako predstavljaju članarine i visoke naknade za korištenje, čak i iznimno visoke za dizanje gotovine. Gotovinske i revolving kredite po kreditnim karticama ubrajamo u skuplje nenamjenske i potrošačke kredite, ali čini se da najveću manu predstavlja psihološka iluzija lakoće trošenja bezgotovinskog novca.

Dakle, kreditne kartice uz svoje prednosti nose i rizike korištenja. 

Međutim, kada se koriste planski, one olakšavaju svakodnevne kupnje, nude mogućnost beskamatnog financiranja i nagrađuju potrošene eure. 

Trik u korištenju ovih pogodnosti je odgovorna kupnja, plaćanje računa na vrijeme i održavanje niske kreditne zaduženosti.

VIŠE BANAKA NA JEDNOM MJESTU
Usporedi ponude i realiziraj kredit!
Yetunde Kristina Škorić

Yetunde Kristina Škorić

Direktorica kreditnog poslovanja

Yetunde Kristina je direktorica i članica uprave Progreso grupe. Financijskim pojmovima barata kao od šale, a pravi je ekspert kada je riječ o kreditnom posredovanju. Svojom smirenošću uspješno rješava sve financijske izazove i svima pojednostavljuje kompleksni jezik bankarskog sektora.

Yetunde Kristina je direktorica i članica uprave Progreso grupe. Financijskim pojmovima barata kao od šale, a pravi je ekspert kada je riječ o kreditnom posredovanju. Svojom smirenošću uspješno rješava sve financijske izazove i svima pojednostavljuje kompleksni jezik bankarskog sektora.