Dogodilo se ono najgore — tvoj automobil je oštećen ili, još gore, ti ili drugi putnici pretrpjeli ste tjelesne povrede u prometnoj nezgodi. Što sada? Imaš li pravo na odštetu? Kako uopće funkcionira naplata štete od osiguranja vozila?
Prvo: udahni! Zatim, ako si kasko osiguranje kupio/la preko nas, slijedi ove upute za prijavu štete. Imaš našu podršku tijekom cijelog procesa kako bi ti maksimalno povećali šanse za isplatom.
Ako nisi osiguranje kupio/la preko nas, slijedi postupak prijave štete osiguranju u nastavku.
Imaš li pravo na odštetu nakon prometne nezgode?
Odšteta nakon prometne nezgode, odnosno tvoje pravo na istu, ovisit će o tvom stupnju odgovornosti u nastaloj situaciju. Postoje dva moguća scenarija:
- Ti si skrivio/la prometnu nezgodu.
- Drugi sudionik je potpuno ili djelomično kriv.
Procijeni koja od ovih situacija odgovara tvojoj i u nastavku saznaj imaš li pravo na odštetu.
Ako si ti krivac…
Ako si skrivio/la prometnu nesreću, mogućnost naplate štete ovisit će o tvojoj polici osiguranja:
| Imam samo obvezno auto osiguranje | Imam puno kasko osiguranje | Imam djelomični kasko ili dodatna pokrića |
| 🗙 Obvezno auto osiguranje pokriva samo troškove štete koju naneseš drugima. Dakle, štetu na svom vozilu ili eventualne medicinske troškove snosiš sam/a. | ✓ Puno kasko osiguranje pokriva i troškove štete na tvom vozilu. Doduše, pod određenim uvjetima, npr. da nisi vozio/la pod utjecajem opijata ili alkohola. | ❔ Djelomični kasko ili dodatna pokrića mogu pokriti tvoje troškove, ovisno o uzroku i okolnostima. Na primjer, ako vozač ima ugovoreno dodatno pokriće zaštite od tuče, bit će mu pokriven popravak u slučaju oštećenja prouzrokovanim ovom nepogodom, ali ne i u drugim slučajevima. |
Dakle, da sumiramo, u ovom slučaju je moguća samo naplata štete od kasko osiguranja, djelomičnog kaska ili dodatnih pokrića koja pokrivaju navedeni događaj.
Ako je drugi sudionik bar djelomično kriv…
Situacija je puno povoljnija ako je prometnu nesreću, barem djelomično, skrivio drugi sudionik. Odšteta nakon prometne nezgode se tada isplaćuje po polici obveznog auto osiguranja drugog vozača, ali u omjeru krivice.
Vozilo A je više krivo za nezgodu.
Recimo da je omjer 70:30 (A:B).
(Vozilo B u tom slučaju dobiva 70% odštete od osiguratelja vozila A.
U ovom ćeš slučaju jednostavno podnijeti zahtjev za odštetu osiguratelju tog sudionika, odnosno vozila, onako kako smo niže u članku.
No, što ako drugo vozilo nije osigurano ili ne znaš o kojem se vozilu radi?
Što ako je krivac nepoznato ili neosigurano vozilo?
Ako vozilo koje je (bar djelomično) krivo za nesreću nije osigurano, zahtjev za odštetu nećeš moći uputiti niti jednoj osiguravajućoj kući. Srećom, možeš ga uputiti Hrvatskom uredu za osiguranje (HUO).
Šteta se tad obrađuje i isplaćuje na teret takozvanog Garancijskog fonda, a HUO može od odgovornog sudionika zatražiti naknadu koja će pokriti štetu, kamate i druge troškove.
U ovoj situaciji, imaš pravo na naknadu i materijalne i nematerijalne štete. Stvar tako, nažalost, ne stoji ako je prometnu nezgodu uzrokovalo nepoznato motorno vozilo.
Dakle, ako ti je, recimo, netko udario auto na parkingu i odjurio, materijalnu štetu nećeš moći naplatiti niti od HUO-a. Imaš jedino pravo na naknadu za nematerijalnu štetu, točnije naknadu štete nastale zbog smrti, tjelesne ozljede ili oštećenja zdravlja. Ako ovo doista odgovara tvom slučaju, zahtjev za odštetu ponovno upućuješ HUO-u.
Kasko je dobro imati i zbog ovakvih situacija. Recimo, već i djelomični kasko može pokrivati materijalnu štetu koje prouzroči nepoznato vozilo na parkingu.
A što ako je šteta rezultat elementarne nepogode?
Kad se šteta dogodi uslijed neke elementarne nepogode, a ne prometne nezgode, štetu očito ne možeš naplatiti po tuđoj polici. Hoćeš li to moći učiniti po vlastitoj ponovno ovisi o tipu ugovorenog osiguranja:
| Imam samo obvezno auto osiguranje | Imam puno kasko osiguranje | Imam djelomični kasko ili dodatna pokrića |
| 🗙 Obvezno auto osiguranje ne pokriva troškove štete na tvom vozilu. | ✓ Puno kasko osiguranje pokriva troškove štete na tvom vozilu. | ❔ Djelomični kasko ili dodatna pokrića mogu pokriti tvoje troškove, ovisno o uzroku i okolnostima. Na primjer, ako je štetu uzrokovala tuča, a imaš osiguranje od tuče, onda imaš i pravo na odštetu. No, ako imaš samo osiguranje od sudara s divljači, očito nećeš imati pravo na odštetu. |
I u ovom je slučaju, dakle, moguća jedino naplata štete “od” kasko osiguranja, djelomičnog osiguranja ili dodatnih pokrića.
Naplata štete od osiguranja vozila u 5 koraka
U nastavku ćemo te provesti kroz proces prijave i naplate štete od osiguranja vozila. No, ako još nije kasno, krenimo od toga što bi bilo dobro učiniti na samom mjestu prometne nezgode.
1. Prikupi dokaze s mjesta nesreće
Ako si još uvijek na mjestu prometne nezgode, poduzmi sljedeće korake kako bi si povećao/la šanse za dobivanje odštete:
- Pozovi policiju ako to zakon nalaže. Policiju je potrebno pozvati u slučaju prometne nesreće s nematerijalnom štetom, tj. kad je netko ozlijeđen ili izgubio život.
- Popuni Europsko izvješće o nesreći. Ako si sudjelovao/la u prometnoj nesreći s bar još jednim sudionikom, s njim trebaš razmijeniti osobne podatke i podatke o vozilima. To je najlakše učiniti putem Europskog izvješća koje kasnije možeš popunjeno trebaš priložiti odštetnom zahtjevu. Ovo je posebno važno ako ipak ne odlučiš pozvati policiju.
- Fotografiraj nastalu štetu, ne samo na vlastitom vozilu, već i u okolini (na primjer, tragovi kočenja na cesti).
Ovi koraci bit će važni za dokazivanje štete, neovisno o tome prijavljuješ li ju po vlastitoj ili tuđoj polici.
2. Prikupi potrebnu dokumentaciju
Ako prijavljuješ štetu po svojoj polici odgovarajućeg osiguranja (kasko, djelomični kasko, dodatna pokrića), bit će ti potrebna sljedeća dokumentacija:
| Materijalna šteta na vozilu | Dopunska dokumentacija |
| – Tvoja prometna dozvola – Vozačka dozvola (osim ako je vozilo bilo parkirano u trenutku nastanka štete) – Preslika kasko police | – Fotografije nezgode i štete – Popunjeno i potpisano EU izvješće – Zapisnik PU – Nalaz analize alkohola/Zapisnik o alkotestiranju – Izjava svjedoka |
Ako prijavljuješ štetu po tuđoj polici, bit će ti potrebna sljedeća dokumentacija:
| Materijalna šteta na vozilu ili drugom objektu | Nematerijalna (neimovinska) šteta | Dopunska dokumentacija |
| – Tvoja vozačka dozvola (osim ako je vozilo bilo parkirano) – Dokaz o vlasništvu oštećenog objekta/stvari (ako prijavljujete štetu na drugoj imovini) | – Medicinska dokumentacija – Kod smrtnog slučaja: smrtni list i rješenje o nasljeđivanju – Dokaz o srodstvu – Punomoć za odvjetnika (ako se prijava štete vrši preko odvjetnika) | – Fotografije nezgode i štete – Popunjeno i potpisano EU izvješće – Zapisnik PU – Nalaz analize alkohola/Zapisnik o alkotestiranju – Izjava svjedoka |
Osiguratelj može zatražiti i drugu dokumentaciju, ovisno o vrsti štetnog događaja. Na primjer, ako prijavljuješ krađu vozila, trebat ćeš predati i:
- potvrde MUP-a kojem je prijavljena krađa:
- prva potvrda da je slučaj krađe prijavljen neposredno nakon događaja
- druga potvrda da vozilo nije pronađeno nakon isteka roka od 30 dana
- poništenu prometnu dozvolu
- poništenu knjižicu vozila
- sve ključeve vozila
Ukradeno vozilo se treba i odjaviti u nadležnoj PU ako ne bude pronađeno u roku od 30 dana.
3. Podnesi odštetni zahtjev osiguravajućoj kući
Rok za prijavu štete na vozilu će obično biti definiran u ugovoru, no svakako preporučujemo da prijavu podneseš u roku od tri dana. Ako je moguće, učini to već u prvih 24 sata od nastanka štete.
Ako prijavljuješ nematerijalnu štetu, najbolje je podnijeti zahtjev po završetku liječenja. Tako ćeš dobiti najadekvatnije obeštećene, odnosno u skladu s tvojim stvarnim tjelesnim povredama.
Odštetni zahtjev najčešće se sastoji od dva dijela:
- Osobni podaci — Podaci sudionika, osiguranika, podaci o vozilu
- Opis prometne nesreće — Uzrok, mjesto i vrijeme nezgode, skica…
Detaljno popuni zahtjev, pregledaj ga i predaj.
4. Pričekaj, slijedi procjena štete na vozilu
Nakon podnošenja zahtjeva, slijedi procjena štete na vozilu koju provodi osiguratelj. Potom se kreće u izvid štete, što podrazumijeva odlazak procjenitelja na mjesto nastanka ili sanacije štete te utvrđivanje uzroka i opsega štete.
Na temelju izvida se utvrđuje što se sve mora popraviti, materijal i potrebni radni sati te kasnije kreira pravni osnov – dokument kojim potvrđuje pravo na isplatu ili odbija odštetni zahtjev.
Osiguratelj se pri provođenju cijelog ovog postupka mora pridržavati sljedećih zakonskih rokova za rješavanje štete:
- Rok od 60 dana za dostavljanje utemeljenog odgovara ili obrazložene ponude — u slučaju prijave štete po polici obveznog auto osiguranja (Zakon o obveznim osiguranjima u prometu, čl. 12).
- Rok od 14 ili 30 dana — u slučaju drugih pokrića (Zakon o obveznim odnosima, čl. 943.).
Također, osiguratelj je u istom roku dužan isplatiti neosporni iznos naknade štete (kao predujam) ako je zahtjev za odštetom barem djelomično osnovan, a u navedenim rokovima se ne može utvrditi ukupan iznos odštete.
Ako si zadovoljan/a ponudom osiguranja i želiš ju prihvatiti, možeš odabrati jedan od dva moguća načina isplate odštete:
- Temeljem računa popravka – U servis trebaš otići s izvidom i pravnim osnovom. Servis ti ispostavlja račun popravka na temelju kojeg osiguranje zatim uplaćuje iznos direktno na IBAN servisa.
- Osnovom sporazuma (nagodbe) – Sredstva se isplaćuju direktno na tvoj IBAN, odnosno IBAN osiguranika, te sam biraš hoćeš li ih i gdje potrošiti.
5. Uloži prigovor, ako je potrebno
Ako nisi zadovoljan/a ponudom osiguranja, prvi korak je podnošenje prigovora osiguratelju u roku navedenom na dopisu koji si dobio/la od osiguratelja (14 dana). Osiguratelj ti je, pak, dužan pisano odgovoriti u roku od 15 dana od dana primitka.
Osim toga se možeš obratiti i pravobraniteljstvu osiguranja i Centru za medijaciju ili, u krajnjem slučaju, pokrenuti sudski postupak.
Pravobraniteljstvo osiguranja
Pravobraniteljstvo osiguranja je institucija u sklopu Hrvatskog ureda za osiguranje. Ovoj se instituciji ne trebaš obraćati s pritužbama poput “ponuda mi je preniska” jer ona nije nadležna za rješavanje takvih prigovora.
Ono s čime joj se možeš obratiti, pak, jest sumnja da je osiguratelj prekršio Kodeks osiguravateljne i reosiguravateljne etike. O toj etici više možeš saznati ovdje.
Žalbu možeš podnijeti pravobraniteljstvu najkasnije godinu dana (članak 10. Odluke) od postupka osiguranja na koji se žališ. Nakon toga nastupa zastara.
Žalba se može poslati mailom, faksom ili poštom:
Hrvatski ured za osiguranje
Pravobraniteljstvo na području osiguranja
Martićeva 71
HR – 10000 Zagreb
Fax.: +385 1 46 96 660
E-mail: pravobranitelj@huo.hr
Pritom je potrebno koristiti obrazac žalbe koji možeš pronaći ovdje. Nakon toga, tvoj slučaj ide na razmatranje, a pravobranitelj će te obavijestiti o daljnjim koracima na vrijeme.
Centar za medijaciju
Osnovni cilj medijacije je rješenje spora nagodbom kako bi se izbjegli dugotrajni i skupi sudski postupci. Medijator je, pak, neovisna treća strana koja traži zadovoljavajuće rješenje za obje strane – u ovom slučaju, tebe i osiguratelja.
Ako nisi zadovoljan/a prijedlogom osiguratelja, možeš se obratiti Centru za medijaciju Hrvatskog ureda za osiguranje za pomoć.
Prijedlog za pokretanje postupka mirenja podnosiš pismenim putem Centru, a to možeš učiniti i e-mailom ili faksom. Adresa je sljedeća:
- Hrvatski ured za osiguranje
- Centar za medijaciju
- Martićeva 71
- HR – 10000 Zagreb
- Tel.: +385 1 46 96 600
- Fax.: +385 1 46 96 660
- E-mail: medijacija@huo.hr
Centar za medijaciju prijedlog za provođenje postupka medijacije dostavit će osiguratelju kako bi se u roku od 15 dana od dostave prijedloga izjasnio. Za pokretanje postupka potrebna je suglasnost obje strane.
Dobra vijest je da je postupak medijacije vrlo ekonomičan za korisnika osiguranja.
Sve troškove postupka medijacije vezane uz honorar medijatora i druge troškove postupka medijacije snosi društvo za osiguranje, dok troškove vezane uz administrativni rad u svezi s medijacijom snosi HUO.
Kad ne trebaš računati na odštetu?
Postoje neke uobičajene situacije kad ni s kaskom ne trebaš računati na odštetu, na primjer ako si bio/la pod utjecajem alkohola u trenutku prometne nesreće.
No, postoje i neke situacije koje su zaista specifične i vjerojatno manje poznate. To je, na primjer, sudar s vlastitim vozilom. Tako će osiguravajuća kuća odbiti zahtjev za odštetom ako se sudare dva automobila u vlasništvu istog čovjeka.
Moguće je da osiguratelj odbije platiti odštetu i u drugim situacijama. Isključenja trebaju biti definirana tvojim ugovorom o osiguranju, pa ga svakako dobro pročitaj prije potpisivanja – ili barem nakon što se nesreća dogodi!
Najlakša je naplata štete od kasko osiguranja!
Naposljetku, podsjetimo da, ako ti skriviš nesreću, štetu na svom vozilu možeš pokriti jedino kasko osiguranjem. Stoga svakako savjetujemo ugovaranje kasko osiguranja ili barem dodatnih pokrića za “pametnije sutra”.
Trebaš pomoć u odabiru najpovoljnije kasko police? Ispuni naš upitnik i šaljemo ti najbolje ponude 10+ osiguranja!
Česta pitanja
Što je materijalna šteta u prometnoj nesreći?
Materijalna šteta u prometnoj nesreći je šteta nastala na vozilima-sudionicima u prometnoj nesreći, ali i drugim objektima u okolini — na primjer, prometnim znakovima, tuđoj imovini poput bicikla, torbe ili bilo kakvog trećeg objekta, opremi na cestama…
Manjom materijalnom štetom smatra se šteta nastala na vozilima kojima nisu oštećeni vitalni dijelovi za upravljanje i zaustavljanje te se mogu samostalno kretati na cesti.
