Čini se da Hrvati sve više osiguravaju svoju imovinu, u prvom redu stanove i kuće, što ne treba previše čuditi—ionako smo gotovo svjetski rekorderi kad se radi o vlasništvu nad nekretninama.
Razni događaji, poput poplava i potresa, su nas još k tome dodatno razdrmali i podsjetili da trebamo osigurati našu najdragocjeniju imovinu. No, ako to želite učiniti, preostaje pitanje: koje je najbolje osiguranje stana?
Iako se radi o individualnoj odluci, postoje stvari na koje trebate obratiti pažnju prilikom razgledavanja ponuda.
Pa, koje je najbolje osiguranje stana?
Najbolje osiguranje ovisit će, naravno, o vašim potrebama i željama. No, općenito govoreći, najbolje osiguranje stana je ipak ono koje uključuje najopsežnija pokrića za najveći broj predmeta.
Pogledajmo što to konkretnije znači.
1. Po predmetima osiguranja
Dakle, najbolje osiguranje stana bi osiguravalo i vaše kućanstvo i građevinski dio.
- Građevinski dio se može jednostavno objasniti kao osiguranje samog stana i njegovih dijelova, kao što su podne i zidne obloge, nosivi i pregradni zidovi, ugrađene instalacije, ugrađena oprema (npr. za grijanje i hlađenje) i slično.
- Kućanstvo se odnosi na stvari u kućanstvu, poput televizora, nakita, umjetnina, gotovine, dokumenata, kuhinjskih aparata i još mnogo toga.
Kod većine osiguratelja postoje paketi koji pokrivaju samo jedno ili drugo, odnosno samo kućanstvo ili samo građevinski dio, kao i oni koji pokrivaju oboje. Djelomični paketi su jeftiniji, ali vam nude znatno manju zaštitu.
2. Po opsegu pokrića
Osim toga, važno je da vam je opseg pokrića dostatan. Najbolji paket neće imati previše poduvjeta u smislu “u slučaju X vas ipak ne isplaćujemo” ili “nadoknađujemo vam samo dio troškova, a ne sve”.
Na primjer, ako uzimate pokriće za izljev vode, možda ćete htjeti da ono pokriva i troškove gubitka vode, a ne samo drugu vidljivu ili funkcionalnu štetu. Stoga dobro provjerite što se sve krije u uvjetima osiguratelja—ili kontaktirajte naše agente da besplatno to učine za vas.
Druge stvari koje mogu ulaziti u osiguranje imovine
Uzmite u obzir i da mnogi osiguratelji u sklopu osiguranja imovine ne nude samo pokriće za štetu već i dodatne pogodnosti, od kojih su najčešće kućna asistencija i osiguranje od privatne odgovornosti.
Kućna asistencija podrazumijeva prvenstveno usluge popravka, poput popravka cijevi ili brave. Na primjer, nađete li se zaključani u ili izvan stana, jednostavno možete nazvati osiguranje koje će dalje dogovarati stvar s majstorom.
Osiguranje od privatne odgovornosti štiti vas od odgovornosti za štetu koju prouzročite—vi ili drugi članovi kućanstva, uključujući kućne ljubimce—trećoj strani. Na primjer, ako dijete razbije prozor susjedu u igri, osiguranje će pokriti tu štetu.
Ovo osiguranje je posebno zanimljivo iznajmljivačima koji ne žele riskirati plaćanje troškova npr. liječenja gostu ili podstanaru koji se ozlijedi u njihovom stanu. Međutim, ovaj tip osiguranja ne pokriva štetu na imovini ugovaratelja.
- Dakle, recimo da gost zapne za neispravnu pločicu u vašem stanu, padne i ozlijedi se.
- 👍 Osiguranje od privatne odgovornosti tad pokriva troškove eventualnog liječenja gosta.
- 👎 No, ne pokriva samu štetu na pločici ili eventualne druge štete na vašoj imovini koje su posljedično nastale.
Na što trebam pripaziti pri ugovaranju osiguranja?
Kao što smo već rekli, glavna stvar na koju trebate pripaziti jest opseg pokrića. Dobro pročitajte pod kojim ste uvjetima zaista osigurani.
Ovdje ćemo izdvojiti samo neke slučajeve koje osiguranja najčešće ne pokrivaju:
- Šteta nastala radi nemara — na primjer, ako vam se krov počeo urušavati jer ga niste održavali, osiguranje vam ne mora isplatiti odštetu
- Krađa stvari iz prostorija koje nisu bile zaključane (!)
- Šteta nastala radi dotrajalosti — na primjer, ako vam se voda izlila radi puknuća dotrajale cijevi, osiguranje vam ne mora isplatiti odštetu
- Šteta koja se mogla spriječiti — na primjer, šteta koju ste sami prouzročili
Osiguranje stana – cijena?
Cijena osiguranja stana računa se na temelju nekoliko glavnih stavki:
- Kvadrature nekretnine — što je kvadratura veća, to je u pravilu veći i iznos godišnje premije;
- Starosti nekretnine — starije nekretnine u pravilu će biti skuplje za osigurati;
- Načina korištenja nekretnine — ako nekretninu iznajmljujete, osiguranje će biti nešto skuplje nego ako ju samo koristite za osobne/privatne potrebe;
- Ugovorenih pokrića — na primjer, osiguranje od potresa ugovara se kao dodatno pokriće te podiže konačnu cijenu;
- Drugih faktora poput: vrste izgradnje, materijala korištenih za izgradnju nekretnine, seizmičke aktivnosti na vašem području…
No, u pravilu se cijena osiguranja stana u Hrvatskoj kreće između 40€ i 200€ godišnje.
Primjeri ponuda osiguratelja u Hrvatskoj
Za primjer, Allianz vam nudi 3 + 3 paketa — odnosno, možete birati između:
- Osiguranja samo građevinskog dijela, samo stvari u kućanstvu ili oboje (3 paketa)
- Comfort, Extra i Max paketa koji se razlikuju po opsegu pokrića
Prema informativnom izračunu koji smo sami dobili za stan od 53 kvadrata u Zagrebu, izgrađenog 1997. (masivna gradnja), osiguranje i kućanstva i građevinskog dijela kretalo bi se između cca. 80 i 162€ ovisno o tome odaberemo li Comfort, Extra ili Max paket.
U Croatiji nam se za isti stan ponudilo osiguranje s iznosom godišnje premije ~107 €, a na tu cijenu je već obračunat popust u ukupnom iznosu od ~41 €. Taj popust se povećava ako osiguranje ugovorite na pet ili deset godina.
Kako uštedjeti na osiguranju?
Jedan od načina je taj, kako smo već spomenuli, da osiguranje ugovorite na dulje razdoblje; na primjer, na pet ili deset godina. Recimo, time u Croatiji dobivate popust od 5% (za 5 godina) odnosno 10% (za 10 godina) na iznos godišnje premije.
Do popusta ponekad možete doći i ako:
- s osigurateljem već imate sklopljena druga osiguranja—vi ili članovi obitelji
- ugovarate osiguranje online ili preko posrednika
- plaćate iznos godišnje premije u cijelosti (jednokratno ili karticom na rate)
- uhvatite akcije koje većina osiguratelja ima bar 1 godišnje
Naposljetku, dobra je strategija odabrati obuhvatniji osnovni paket kako biste izbjegli ugovaranje mnoštva dodatnih pokrića.
Tko uopće nudi osiguranje stana u Hrvatskoj?
Broj osiguratelja imovine u Hrvatskoj raste. Istaknut ćemo neke od njih uz najvažnije informacije o njihovoj ponudi:
- Croatia — Osiguranje doma; 3 paketa: građevinski dio, stvari u kućanstvu i građevinski dio + stvari u kućanstvu i 2 paketa koji se razlikuju po opsegu pokrića za svaki tip osiguranja
- Allianz — Moj dom; 3 paketa: građevinski dio, stvari u kućanstvu i građevinski dio + stvari u kućanstvu
- Grawe — Grawe dom; 4 razine zaštite: osnovna, standardna, vrhunska, ekskluzivna
- Merkur — Slagalica sigurnosti doma; postoji i poseban Delux paket za osiguranje luksuznih kuća, stanova i vila
- Sava osiguranje — mali paketi pokrića A, B i C + program – osiguranje DOM koji se može ugovoriti na stvarnu ili novu vrijednost
- Uniqa — tri paketa: Standard, Komfor i Ekskluziv, od kojih zadnji uključuje i troškove zamjenskog stana
- Wiener — također tri paketa, Basic, Medium i Optimum, koji pokrivaju i dodatne troškove nastale uslijed osiguranih opasnosti
- Generali — četiri paketa, Osnovni rizici, Osnovni paket, Komforni paket i Ekskluzivni paket, od kojih Ekskluzivni osigurava i štete koje iznajmljivačima počini gost
Kako izabrati najbolje i najpovoljnije osiguranje stana?
Najlakši način da izaberete ujedno dostatno i najpovoljnije osiguranje stana jest savjetovati se s nepristranim konzultantom. Upravo tu ulogu imaju naši agenti.
Budući da surađujemo s raznim osigurateljima, nemamo razloga predlagati vam jednog nauštrb drugog. Također vam na jednom mjestu možemo dostaviti ponude svih osiguratelja i pomoći vam “dešifrirati” uvjete kako biste izbjegli iznenađenja.
