Kasko franšiza je neizostavan dio auto osiguranja s kojom je ipak upoznat tek manji broj vozača. Ona nema baš ništa u vezi s poslovnom franšizom, no bit će vam jako važna u slučaju štete. Naime, ovisno o ugovorenoj franšizi, može se dogoditi da vam osiguravatelj (sasvim legalno!) ne isplati baš ništa.
Stoga se upoznajmo s time što je kasko franšiza i kako odabrati najpovoljniju alternativu za sebe.
Što je kasko franšiza?
Kasko franšiza je udio u šteti koji snosi sam osiguranik. Ukupni dio štete se zapravo uvijek dijeli na franšizu i ostatak iznosa koji pokriva osiguranje. Kasko franšiza, pritom, može biti izražena u postotku ili apsolutnoj vrijednosti — npr. 15% od iznosa štete ili 500€.
| Ugovaranje franšize izražene u postotku slično je kockanju: može biti jako povoljno ili jako nepovoljno. Za primjer, na 1.000€ štete, franšiza od 15% bi iznosila “svega” 150€, dok se na 5.000€ štete iznos penje na sada već značajnih 750€. |
Od ukupnog iznosa štete se prvo odbija ugovorena franšiza, dok eventualni ostatak predstavlja iznos odštete koji vam mora isplatiti osiguravatelj. Zato svakako želite izbjeći sklapanje ugovora s visokim franšizama. U suprotnom bi se ponekad moglo dogoditi i da štetu snosite potpuno sami. Više o tome kada je to moguće u nastavku.
Utjecaj kasko franšize na odštetu
Pogledajmo sad kako konkretno kasko franšiza može utjecati na visinu isplaćene odštene.
Za primjer, recimo da ukupna šteta na vašem vozilu iznosi 1.000€, dok je odbitna franšiza ugovorena na 500€. U tom slučaju će vam osiguravajuća kuća platiti samo 500€, jer ćete sami podmiriti ostatak (odnosno, ugovorenih 500€).
Ipak, važno je reći da se franšiza ne mora odnositi na sve štete. Ako se na primjer radi o krađi vozila, osiguranje može isplatiti iznos cjelokupne štete jer nema smisla teretiti osiguranika za nešto na što nije mogao utjecati.
Vrste kasko franšiza
Kasko bez franšize možete dobiti eventualno samo prije prve prijavljene štete. U svim drugim slučajevima, a ponekad i odmah pri sklapanju prvog ugovora, jednostavno ćete morati pristati na franšizu pri ugovaranju kaska.
Ono što možete, a i to samo ponekad, jest birati između različitih vrsta franšiza.
Obavezna vs dobrovoljna kasko franšiza
Obavezna franšiza kod većine osiguravatelja podrazumijeva pravo na punu isplatu prve štete, ali već kod prijave sljedeće štete dolazi do novčanog partnerstva kod kojeg dio plaća osiguravajuća kuća, a dio vi.
S koliko novca ćete sudjelovati ovisi o uvjetima osiguravajuće kuće. Primjerice, 30% od iznosa pune premije (bez bonusa, doplatka ili popusta) ili od iznosa štete. U pravilu obvezna franšiza raste s brojem prijavljenih šteta.
Dobrovoljna franšiza je iznos sudjelovanja u šteti koji odabirete odmah prilikom ugovaranja auto kasko police. S ovim tipom franšize sudjelujete već u prvoj (i svakoj narednoj) šteti u ugovorenom iznosu.
Prednost dobrovoljne franšize je ta što iznos uvijek ostaje isti, odnosno ne raste čak i ako imate više šteta. Cijena kaska je nešto niža, a i kod nekih osiguranja možete izbjeći obveznu franšizu.
Odbitna vs. integralna (obična) kasko franšiza
Odbitna franšiza je uobičajenija od integralne. Ona se odbija od ukupnog iznosa štete i smatra se vašim troškom, dok je ostatak dužan pokriti osiguravatelj.
| PRIMJER 1.000€ (ukupna šteta) – 500€ (ugovorne odbitna franšiza) = 500€ (ostatak koji osiguravajuća kuća treba isplatiti) |
Integralna ili obična kasko franšiza funkcionira malo drukčije. Ako vrijednost štete prelazi iznos franšize, osiguravatelj mora isplatiti cijelu odštetu — bez da osiguranik snosi ijedan dio troškova.
| PRIMJER 1.000€ = ukupna šteta500€ = ugovorena integralna franšiza 1.000€ > 500€, pa osiguravatelj isplaćuje sve. |
Zvuči dobro? Nažalost, nije sve baš tako ružičasto. Integralna franšiza ima i lošu stranu koju ćete obično vidjeti s manjim štetama na vozilu. Iako su manje štete manje, one su i češće, pa bi vam u konačnici ova opcija mogla biti nepovoljnija.
Naime, kada je procijenjena šteta manja od ugovorene integralne franšize, osiguravajuća kuća osiguraniku ne isplaćuje baš ništa.
| PRIMJER 400€ = ukupna šteta500€ = ugovorena integralna franšiza 400€ < 500€, pa osiguranik sam snosi štetu u cjelosti. |
Kakav kasko odabrati?
Prije svega, u obzir biste trebali uzeti svoj način vožnje i povijest šteta. Na primjer, ako vam se često događaju manje trzavice i štete, tad vjerojatno nema smisla ugovarati integralnu franšizu. Ona bi mogla rezultirati time da na kraju sve takve štete pokrivate sami.
Ako, pak, u zadnjih nekoliko godina niste imali baš nikakvih šteta (ili, na primjer, živite u manjim mjestima gdje nema “gužvanja” na parkingu), tad bi integralna franšiza mogla biti dobar izbor. Također, obvezna kasko franšiza mogla bi biti bolji odabir od dobrovoljne.
Uzmite u obzir i druge faktore. Na primjer, ako ne želite sudjelovati u šteti, odaberite puni kasko bez dobrovoljne franšize. Želite li puni kasko, a zapravo ste zabrinuti zbog većih oštećenja vozila kod kojih vam neće biti problem sudjelovati s određenim iznosom novaca, na raspolaganju vam je jeftiniji puni kasko s dobrovoljnom frašizom.
| ⚠️ Pritom, vodite računa da odaberete osiguranje koje ne primjenjuje istovremeno i dobrovoljnu i obveznu franšizu. |
Kasko vam je ipak preskup?
Imate li stariji auto ili vam je puni kasko preskup (čak i s dobrovoljnom franšizom), podsjetimo da Zakonom niste obvezni isti ugovoriti. No, ako vas i dalje brine kako popraviti auto ako se sudarite s divljači ili u slučaju tuče, razmotrite kupovinu djelomičnog kaska za ta pokrića na AO polici obveznog osiguranja. Platit ćete nešto više, ali ćete u slučaju da se dogodi taj neželjeni slučaj shvatiti koliko ste uštedjeli.
Što god odabrali, ne žurite s prijavama malih šteta
Prije prijave malene ogrebotine na vozilu koja se može ispolirati i s kojom možete živjeti do isteka police – razmislite! Može se dogoditi druga, malo jača šteta na istom mjestu u istoj godini u čijem ćete saniranju morati sudjelovati. Obaveznu franšizu kod velike većine osiguravajućih kuća nećete moći izbjeći. No, pojedini osiguravatelji „oslobodit” će vas obavezne franšize ako ugovorite dobrovoljnu fiksnu franšizu.
Najjeftinije nije uvijek najbolje
Na žalost, često se prekasno pokaže da najjeftinija opcija ustvari nije ona koju ste trebali, a odgovor je bio skriven u uvjetima osiguranja koje ste dobili. Naši Kompareovci mogu vas uputiti u sve tajne čak 10 osiguravajućih kuća i njihovih ponuda te vam pomoći u donošenju kvalitetne odluke pri kupnji auto i kasko osiguranja za vaše vozilo, ali i vaš novčanik.
