Otplata kredita: što se više isplati, rate ili anuiteti?

Koji modeli otplate kredita postoje i što je bolje — otplaćivati kredit u ratama ili anuitetima? 
U nastavku vam donosimo primjere i točne izračune kako biste sami mogli zaključiti kakva se otplata kredita više isplati, ali i detalje o tome što oba ova modela podrazumijevaju.

Vrste otplata kredita

U Hrvatskoj postoji nekoliko vrsta kredita, a i nekoliko modela otplate kredita. Dva su glavna: otplata kredita u ratama i otplata kredita jednakim anuitetima. 

Izuzetak je okvirni kredit, odnosno prekoračenje po tekućem računu, koje se otplaćuje svakom novom uplatom na račun. Za svaku drugu vrstu kredita se ugovara jedna od dviju gore spomenutih opcija.

U oba slučaja, otplata kredita vrši se u mjesečnim obrocima, a izgleda ovako: 

Pri čemu je: 

• otplatna kvota = otplata glavnice duga, odnosno iznosa kredita koji ste dobili od banke
• kamata = naknada koju plaćate banci prema određenoj kamatnoj stopi ‘zauzvrat za posuđen novac’

Razlika između otplate kredita u ratama i otplate kredita u anuitetima svodi se na to mijenja li se mjesečni obrok iz mjeseca u mjesec ili ostaje fiksan. Pojasnimo o čemu se radi!

Otplata kredita u ratama

Otplata kredita u ratama podrazumijeva da se iznos mjesečnog obroka mijenja iz mjeseca u mjesec.

Razlog tomu je što s ratama otplaćujete glavnicu u jednakom iznosu svakog mjeseca, čime mijenjate iznos kamata koje se na tu glavnicu obračunavaju.

Dakle, s ratama se mijenja iznos koji uplaćujete, no otplatna kvota ostaje ista — odnosno, iznos koji uplaćujete kako biste smanjili glavnicu ostaje isti.

PRIMJER otplatnog plana u ratama

Recimo da uzimate kredit od 72.000€ na 30 godina uz nominalnu kamatnu stopu od 3,80%.

Ovako bi izgledao plan otplate tog kredita u ratama: 

Ukupan iznos kamata uplaćen do kraja razdoblja otplate: 32.490,00 €

Drugi detalji o ovom modelu otplate:

• Svaki mjesec otplaćujete glavnicu istim iznosom (200,00€)
• Svaki mjesec si smanjujete kamate i ukupan iznos rate

Otplata kredita u anuitetima

Otplata kredita u anuitetima podrazumijeva da se iznos mjesečnog obroka ne mijenja iz mjeseca u mjesec, odnosno da ostaje fiksan od prvog do zadnjeg mjeseca otplate. 

Zato se često kaže da kredit otplaćujemo u jednakim anuitetima.

No, ono što se mijenja jest sama struktura anuiteta; iako iznos koji plaćate ostaje isti, on pokriva manji ili veći postotak kamate, odnosno glavnice, svakog mjeseca.

PRIMJER otplatnog plana u anuitetima

Uzmimo iste parametre kredita kao u prošlom primjeru: 

• Iznos kredita: 72.000€
• Rok otplate: 30 godina
• Nominalna kamatna stopa: 3,00%

Plan otplate tog kredita u anuitetima izgledao bi ovako:

Ukupan iznos kamata uplaćen do kraja razdoblja otplate: 37.279,77 € (4,789.77€ više nego s otplatom kredita u ratama).

Osiguranje otplate kredita

Neke banke zahtijevaju da korisnik kredita ima ugovoreno osiguranje otplate kredita. No, čak i u slučajevima kad to nije uvjet za dobivanje kredita, dobro je imati sklopljenu policu osiguranja koja će i vas i banku zaštititi od (posljedica) ne plaćanja kredita. 

Osigurani slučajevi najčešće uključuju trajnu i privremenu nesposobnost za rad, smrt uzrokovanu bolesti ili nesretnim slučajem te nezaposlenost. 

Ako se dogodi neki od ovih rizika, polica osiguranja pokrit će troškove otplate kredita kroz ugovorom određen period.

Dakle, na primjer, otplata kredita u slučaju smrti korisnika bi tad spala na osiguravajuće društvo, barem u početnom razdoblju nakon smrti.

Prijevremena otplata kredita

Prijevremena otplata kredita moguća je neovisno o tome otplaćujete li ga u ratama ili anuitetima. No, ako kredit otplaćujete u anuitetima, to bi bilo najbolje učiniti na početku otplatnog razdoblja. 

Kako je vidljivo i u tablici, pred kraj otplatnog razdoblja se veći dio anuiteta sastoji od glavnice, a manji od kamate. Stoga nakon otprilike polovice otplatnog razdoblja nećete previše uštedjeti čak niti ako prijevremeno zatvorite kredit.

Ipak, opći je savjet da kredit zatvorite što je brže moguće — ako ni zbog čeg drugog, tad zbog sigurnosti i činjenice da više nećete morati trošiti dio mjesečnih primanja na kredit.

Ugovorite kredit po najboljim uvjetima

Ugovaranje otplate u ratama ili anuitetima nije jedina stvar na koju trebate paziti pri podizanju kredita. U obzir trebate uzeti i čitav niz drugih uvjeta. Naši stručnjaci vam mogu u tome pomoći!
Za vas čitamo sitna slova i pomažemo vam pronaći kredit s najpovoljnijim uvjetima za vas, potpuno besplatno. Popunite naš kreditni upitnik danas i krenimo!

VIŠE BANAKA NA JEDNOM MJESTU

Usporedi ponude i realiziraj kredit!

Usporedi ponude