Završio/la si s poslom. Sjedaš u auto, puštaš omiljenu pjesmu i polako isparkiravaš. Odjednom čuješ: BUM! Svog limenog ljubimca prislonio/la si na stupić. “Ma dobro, imam kasko”, pomisliš mirno i prijaviš štetu. Nekoliko dana kasnije stiže odgovor: “Vaša kasko franšiza iznosi 150€.”
Zbunjeno gledaš u ekran. Franšiza? Kakva sad franšiza?
Ne brini, nisi jedini/a. Mnogi vozači nisu sigurni što točno znači “kasko franšiza” dok se prvi put ne nađu u ovakvoj situaciji. Još manje ih zna da je ona uključena u svako kasko osiguranje, samo je pitanje od koje se štete primjenjuje.
U nastavku ćemo ti razjasniti što su točno kasko franšize, koje vrste postoje te, najvažnije, kako utječu na isplatu štete.
Što je kasko franšiza?
Kasko franšiza udio je s kojim osiguranik sudjeluje u šteti. Drugim riječima, to je dio štete koji moraš platiti iz “svog džepa”.
Može biti izražena u postotku ili apsolutnoj vrijednosti — npr. 15% od iznosa štete ili 500€.
Vrste kasko franšiza
Kasko franšize razlikuju se ovisno o načinu na koji se računaju te o broju šteta na koje se primjenjuju.
Kao što smo napomenuli u uvodu, svako kasko osiguranje podrazumijeva franšizu, a razlika je jedino u trenutku kad ona stupa na snagu. To znači da ćeš u slučaju nekih kasko franšiza sudjelovati već u prvoj šteti, dok će kod drugih sudjelovanje uslijediti tek od druge štete. Ne brini, sve ćemo ti ovo detaljno objasniti u nastavku.
U osnovi, razlikujemo dvije vrste franšiza: odbitnu i integralnu. Odbitna se dijeli još na obveznu i dobrovoljnu.
Odbitna franšiza
Odbitna franšiza je najuobičajenija vrsta franšize. Kao što joj ime govori, ona se odbija od ukupnog iznosa štete i smatra se tvojim troškom, dok je ostatak dužan pokriti osiguravatelj.
1.000€ (ukupna šteta) – 300€ (ugovorena odbitna šteta) = 700€ (ostatak)
Od ukupne štete, odbija se kasko franšiza i preostaje 700€ koje pokriva osiguranje.
Ako je šteta veća od iznosa franšize, ostatak će pokriti osiguranje. Ako je, pak, franšiza veća od iznosa štete – štetu ćeš pokriti sam/a. Pogledajmo kako to izgleda na primjeru.
Odbitna franšiza dijeli se na:
- obveznu kasko franšizu
- dobrovoljnu kasko franšizu
Obvezna kasko franšiza
Obvezna franšiza kod većine osiguravatelja podrazumijeva pravo na punu isplatu prve štete, ali već kod sljedeće štete dolazi do novčanog partnerstva kod kojeg dio plaća osiguravajuća kuća, a dio ti.
S koliko novca ćeš sudjelovati ovisi o uvjetima osiguravajuće kuće. Primjerice, 30% od iznosa pune premije (bez bonusa, doplatka ili popusta) ili od iznosa štete. U pravilu obvezna franšiza raste s brojem prijavljenih šteta.
Što to znači prikazat ćemo ti na primjeru vozila Volkswagen Golf VIII.
Ako je šteta 1.000€, 15% iznosi 150€. Obzirom da franšiza ne može biti manja od 200€ platit ćeš 200€, a ostatak će pokriti osiguranje. Ako je šteta manja od 200€ – popravak ćeš platiti sam/a.
U slučaju da dođe i do treće štete, tvoja kasko franšiza iznosit će 30% od štete, ali ne manje od 400€. Ta “cifra” će se dodatno povećavati u slučaju četvrte, pete i svake naredne štete.
Dobrovoljna kasko franšiza
Za razliku od obvezne kasko franšize, dobrovoljnu odabireš odmah prilikom ugovaranja kasko osiguranja. S njom točno definiraš iznos kojim sudjeluješ u šteti, uključujući i prvu. Prednost dobrovoljne franšize je ta što iznos uvijek ostaje isti, odnosno ne raste čak ni ako imaš više šteta. Također, polica kaska s dobrovoljnom franšizom jeftinija je od police kaska bez franšize.
Ako je šteta 1.000€ platit ćeš 200€, a ostatak će pokriti osiguranje. Razlika je u tome što ćeš franšizom morati sudjelovati već u prvoj šteti.
Integralna franšiza
Integralna kasko franšiza funkcionira malo drukčije. Ako vrijednost štete prelazi iznos franšize, osiguranje mora isplatiti cijelu odštetu — bez da osiguranik snosi ijedan dio troškova.
Iako zvuči dobro, nije sve tako ružičasto. Integralna franšiza ima i lošu stranu koju ćeš obično vidjeti s manjim štetama na vozilu. Iako su te štete manje, one su i češće, pa bi ti u konačnici ova opcija mogla biti nepovoljnija.
U slučaju da je šteta 1.500€ – osiguranje će pokriti cijeli trošak
U slučaju da je šteta 500€ – troškove ćeš morati platiti sam/a
Naime, kada je procijenjena šteta manja od ugovorene integralne franšize, osiguravajuća kuća osiguraniku ne isplaćuje baš ništa.
Koji kasko odabrati?
Sad kad si se upoznao/la sa svim vrstama kasko franšiza, sigurno se pitaš koju odabrati? Tu točnog odgovora nema, jer je odabir isključivo stvar osobne procjene. Ipak, objasnit ćemo ti prednosti i mane koje bi ti mogle pomoći u donošenju odluke.
| Kasko s franšizom | Kasko bez franšize | |
| Niža cijena police | ✅ | ❌ |
| Sudjelovanje u prvoj šteti | ✅ | ❌ |
| Sudjelovanje uvijek s istim iznosom | ✅ | ❌ |
| Povećanje iznosa franšize s brojem šteta | ❌ | ✅ |
Prije svega, u obzir bi trebao/la uzeti svoj način vožnje i povijest šteta. Ako si netko tko u posljednjih nekoliko godina nije imao štetu, kasko bez franšize je dobra opcija. U tom slučaju ako ti se i dogodi jedna šteta u njoj najvjerojatnije nećeš sudjelovati.
S druge strane, ako si pak netko tko je sklon čestim prometnim nezgodama, kasko s franšizom povoljnija je opcija. U tom slučaju franšiza se neće povećavati svakom novom štetom, već ćeš uvijek sudjelovati s istim iznosom.
Svakako imaj na umu da je polica kaska s franšizom često puno povoljnija od kaska bez franšize.
Razlika ponuda kod nekih osiguravajućih kuća bila je veća od 660€, što svakako nije zanemariv iznos.
Ako ti je cijena punog kaska previsoka, uvijek se možeš odlučiti za djelomični kasko. Putem njega možeš ugovoriti dodatno pokriće poput zaštite od tuče, zaštite od divljači, loma stakla i slično.
Što god odabereš, ne žuri s prijavama kasko šteta
Prije prijave malene ogrebotine na vozilu koja se može ispolirati i s kojom možeš živjeti do isteka police – razmisli! Može se dogoditi druga, malo jača šteta na istom mjestu, u istoj godini u čijem ćeš saniranju morati sudjelovati.
Uštedi uz kompare.hr
Odabir kaska možda ti se i dalje čini kao komplicirana odluka – ali ne mora biti tako. Putem kompare.hr možeš se besplatno raspitati o uvjetima, usporediti ponude i pronaći najpovoljniju opciju za svoje potrebe.
