Ako želiš da besplatno pronađemo najbolji kredit za tebe, ispuni upitnik.
No, prije ugovaranja, važno je znati u što se upuštaš.
Ove osnove će ti pomoći da pametno kreneš u realizaciju, ili od nje odustaneš na vrijeme!
Kredit je model financiranja u sklopu kojeg davatelj (najčešće banka) daje korisniku imovinu ili novac na korištenje uz obvezu da korisnik posuđeno vrati, obično s kamatama.
Funkcionira tako da davatelj i korisnik unaprijed dogovore uvjete ugovaranja, poput kamatne stope i roka dospijeća, a i posljedice nepridržavanja ugovora.
Kredit je dobra opcija kad realno postoji velika šansa da ćeš ga uredno otplatiti, kad želiš zatvoriti postojeća zaduženja i kad trebaš financirati velika ulaganja (npr. u nekretninu). Osim ako podižeš kredit za refinanciranje, bilo bi poželjno i da u trenutku podizanja kredita imaš što manje dugova.
U skladu s time, kredit nije dobra opcija kad već imaš velika zaduženja, kad nije vjerojatno da ćeš ga uredno otplatiti ili kad bi mogao/la planirana ulaganja financirati na povoljnije načine, npr. discipliniranom štednjom.
Ovisno o tome u koju svrhu želiš podići kredit, dobra alternativa može biti leasing, kupnja na rate bez ili s kamatama kreditnom karticom, neformalna pozajmnica od prijatelja ili obitelji i štednja.
Na papir stavi svoja mjesečna primanja i od njih oduzmi postojeća zaduženja. Zatim oduzmi i druge ponavljajuće troškove, recimo namirnice i stanarinu.
Na kraju, procijeni kolike su šanse da će ova računica ostati ista tijekom cijele otplate kredita.
Koliko je vjerojatno da će ti se primanja i životni troškovi povećati ili smanjiti? Koliko je siguran tvoj posao? Planiraš li druga zaduživanja? Ako savjesno odgovoriš na ova pitanja, imat ćeš dobru sliku o tome koliku si mjesečnu ratu ili anuitet možeš priuštiti, ne samo sada nego za cijelo vrijeme otplate kredita.
Kreditno izvješće je dokument s podacima o svim tvojim novčanim zaduženjima i urednosti otplate, i to ne samo za tvoja trenutačna zaduženja, već sva unazad najviše četiri godine otkad si ih otplatio/la.
Danas se umjesto kreditnog izvješća koristi HROK-ov OSR sustav. U svakom slučaju, banka će pregledati podatke o tvojim kreditnim zaduženjima prije odobrenja kredita, pa je poželjno da si sve uredno otplaćivao/la!
Za vrijeme otplate, kredit smanjuje tvoju kreditnu sposobnost jer si njime stvaraš zaduženja te imaš manje novca na raspolaganju za nova.
No, uredno otplaćen kredit može pozitivno utjecati na tvoju buduću kreditnu sposobnost jer dokazuje da si pouzdan platitelj. Vrijedi i obrnuto: ako svoje obveze neuredno podmiruješ, to će negativno utjecati na tvoju sposobnost budućih zaduživanja
Ovaj se kredit često isplaćuje višekratno, sa završetkom jedne i početkom druge faze građenja (npr. niski-srednji roh bau). Ostatak procesa je gotovo isti kao onaj s klasičnim stambenim kreditima.
Osim što nam može konsolidirati dugove, kredit za refinanciranje zapravo može biti i isplativiji od postojećeg ili barem smanjiti mjesečne obroke.
Budući da je investicija u pravilu manja nego kod npr. kupnje nekretnine, neki svoje automobile ipak financiraju nenamjenskim kreditima zbog manje papirologije.
I to je moguće. Ovisi samo što ti je važnije, veća ušteda ili manje birokracije? Kamata je manja s namjenskim kreditima, a papirologija s nenamjenskim.
Nakon ugovaranja, dobivaš gotovinu koju trošiš prema svojoj želji i bez pravdanja banci. Realizacija je brza i relativno laka, a rok otplate obično kratak, najčešće do 120 mjeseci.
Nekretnina jamči banci da će se moći naplatiti ako korisnik ne podmiri svoje obveze. Tad mu banka ima pravo oduzeti nekretninu.
Iako poprilično riskantni, ovi krediti su često jedina opcija za one kojima hitno treba veći iznos gotovine, a ne mogu do njega konzervativnijim putem.
Maksimalni iznos hipotekarnog kredita je u pravilu značajno veći od običnog gotovinskog - često 150.000 EUR ili i više.
Prvi korak Prikupi što više ponuda kako bi istražio/la sve opcije. Naime, banke imaju različite uvjete, pa ti jedna možda uopće neće ponuditi kredit, druga manji iznos, a treća čak veći od onog kojem se nadaš.
Drugi korak Usporedi ponude kako bi utvrdio/la koja je najbolja. Za ovo ćeš morati dobro vladati teorijom. Na primjer, bilo bi dobro znati što je anuitet, a što rata i kako funkcioniraju kamatne stope. U tome će ti pomoći materijali u nastavku, a ako si naš klijent, i naši kreditni posrednici.
Treći korak Ako to banke zahtijevaju, ili ako želiš bolje uvjete i veći iznos kredita, trebat ćeš i pronaći sudužnika ili jamca.
Prvi korak Podnesi zahtjev za kredit zajedno s potrebnom dokumentacijom online ili osobno u banci. Banka će pregledati tvoj zahtjev te ga odobriti, odbiti ili ti ga vratiti na doradu (npr. ako ti nedostaje koji ‘papir’).
Ako banka odobri zahtjev, pripremit će ugovor o kreditu i popratnu dokumentaciju, na primjer zadužnicu ili izjavu o zapljeni plaće i primanja.
Drugi korak Slijedi zaključivanje ugovora, ali tek kad ga dobro proučiš. Uzmi si vrijeme, pročitaj sve uvjete i ako ti nešto nije jasno, pitaj! Ugovor potpiši tek kad si siguran/a da to želiš.
Treći korak Po potrebi ovjeri ugovor kod javnog bilježnika (solemnizacija) i/ili omogući banci upis hipoteke.
Ovisno o vrsti kredita, sredstva mogu sjesti na tvoj ili tuđi račun. Na primjer, ako kupuješ kuću, sredstva idu na račun prodavača. Ako ju gradiš, dio može sjesti na račun izvođača, a dio na tvoj. No, to već znaš jer si dobro pročitao/la ugovor. 😉
Ugovor također definira kako i kada trebaš otplaćivati kredit. Različite banke imaju različite uvjete i rokove dospijeća. Kod nekih to može biti 15. u mjesecu, a kod drugih kraj mjeseca.
Naposljetku, ne zaboravi da nenamjenske kredite možeš slobodno trošiti bez pravdanja banci, ali namjenske trebaš opravdati putem računa ili drugih dokumenata. Stoga ih pažljivo čuvaj barem do zatvaranja kredita.
Prije nego kreneš slaviti, potvrdi da je kredit zaista zatvoren. Banka ti treba dati službenu potvrdu, a i sam/a možeš provjeriti status kredita u HROK-u. Ako je kredit bio osiguran hipotekom, provjeri i je li ona obrisana.
Kad se uvjeriš da je sve u redu, predlažemo da isplaniraš što ćeš sa svim tim dodatnim sredstvima na računu! Ulaganje u dugoročnu financijsku stabilnost uvijek je dobar potez. Želimo ti puno sreće u tome!
