Odluka o kreditu nikad nije laka, ali često je nužna. Podizanje kredita kad smo već u mirovini, pak, može biti posebno težak posao – trebamo pronaći banku koja nam je uopće voljna dati kredit, a onda i po što povoljnijim uvjetima.
Iako to može biti zahtjevno, moguće je. Neke banke čak imaju i posebne kreditne linije specifično namijenjene umirovljenicima. Više o njima reći ćemo ovdje, a i vidjeti koji su to najpovoljniji krediti za umirovljenike u Hrvatskoj.
Koji su najpovoljniji krediti za umirovljenike?
Najpovoljniji krediti za umirovljenike su oni s najmanjom efektivnom kamatnom stopom.
Efektivna kamatna stopa, ili EKS, je prikaz ukupnih troškova kredita te obuhvaća, na primjer, i naknadu za obradu kreditnog zahtjeva, interkalarnu kamatu i druge troškove koji prate realizaciju i otplatu kredita.
Ovi troškovi ne ulaze u nominalnu kamatnu stopu (NKS), pa je EKS obično bolji pokazatelj prave cijene kredita.
Također, neke banke nude i posebne kredite za umirovljenike. Radi se o nenamjenskim gotovinskim kreditima, namijenjenima isključivo umirovljenicima, za razliku od standardnih gotovinskih kredita. I između njih može biti razlike u cijeni i isplativosti.
Koji će od ova dva tipa kredita biti povoljniji, ovisi od banke – odnosno, nema strogih pravila. Stoga je najpametnije u obzir uzeti obje opcije i usporediti uvjete. Ipak, neki umirovljenici mogu realizirati samo kredite specifično namijenjene njima.
Usporedba: klasičan i umirovljenički gotovinski kredit
Krediti za umirovljenike dolaze uz određena ograničenja koja nisu prisutna s klasičnim gotovinskim kreditima.
Prvo ograničenje je, jasno, da su oni dostupni isključivo umirovljenicima. No, to za sobom povlači i dodatno ograničenje – iznosi umirovljeničkih krediti su obično manji, a rokovi otplate kraći. Banka želi biti sigurna da će joj korisnik bez zavrzlama otplatiti kredit, zbog čega preferira da iznos koji nudi umirovljenicima bude manji te da se vrati što brže.
Klasični gotovinski krediti su, pak, dostupni široj populaciji – ne samo umirovljenicima, već i zaposlenima, studentima, i tako dalje. Ali, ovi krediti imaju nešto strože uvjete realizacije od kredita za umirovljenike, posebice kad se radi o dobi i primanjima korisnika.
Dakle, ako je korisnik stariji od 80, ne treba previše uspoređivati klasične i umirovljeničke kredite, jer će moći realizirati samo umirovljeničke.
Treba reći i da neke banke mogu imati još strože uvjete te, na primjer, prihvatljivima smatrati samo korisnike mlađe od 75, a ne 80 godina. Krajnju dobnu granicu definira svaka banka za sebe.
| Klasični gotovinski krediti | Umirovljenički gotovinski krediti |
| Obično moguć veći iznos kredita | Obično moguć manji iznos kredita |
| Obično duži rok otplate | Obično kraći rok otplate |
| Niža dobna granica | Viša dobna granica |
| Stroži uvjeti realizacije kad se radi o dobi i primanjima | Blaži uvjeti realizacije kad se radi o dobi i primanjima |
S klasičnim gotovinskim kreditima, banke često zahtjevaju i da se kredit u potpunosti otplati do određene dobi, na primjer do 75-e godine. Drugim riječima, ponekad nije samo važno koliko godina korisnik ima u trenutku podizanja kredita, već i koliko će imati kad, prema otplatnom planu, na naplatu dođe posljednji anuitet ili rata.
Primjer izračuna – prosječna mirovina
Uzmimo za primjer izračuna osobu koja prima prosječnu mirovinu u Hrvatskoj. Ona je, prema podacima HZMO-a, u veljači 2025. godine iznosila 625,53 EUR.
- Mirovina 625,53 EUR
- Kamatna stopa: 5,90%
- EKS: 6,06%
- Iznos kredita: 11.500,00
- Rok otplate: 96 mjeseci
Ako u obzir uzmemo ove parametre, anuitet koji bi umirovljenik plaćao iznosi 150,57 EUR.
*Izračunato po redovnoj kamatnoj stopi, na rok otplate od 8 godina. Visina EKS-a može biti različita od navedene ovisno o datumu iskorištenja i iznosu kredita.
Primjer izračuna – natprosječna mirovina
Sad napravimo još jedan izračun za osobu koja prima mirovinu veću od prosjeka u Hrvatskoj:
- Mirovina: 950 EUR
- Kamatna stopa: 5,25%
- EKS: 5,38%
- Iznos kredita: 22.000,00
- Rok otplate: 120 mjeseci
Anuitet će u ovom slučaju iznositi 236,04 EUR.
*Izračunato po redovnoj kamatnoj stopi, na rok otplate od 10 godina. Visina EKS-a može biti različita od navedene ovisno o datumu iskorištenja i iznosu kredita.
Mogu li umirovljenici realizirati i druge vrste kredita?
Krediti za umirovljenike su nenamjenski krediti i spadaju u skupinu gotovinskih. No, što ako umirovljenik želi realizirati neki namjenski kredit – na primjer, stambeni ili kredit za refinanciranje? Mogu li umirovljenici podići i takve kredite?
Odgovor je da, ako udovoljavaju uvjetima za kredit. Uvjeta ima dosta, ali za umirovljenike su najvažnija dva: dob i visina primanja. U pravilu, što je umirovljenik mlađi, to će lakše dobiti kredit. To pogotovo vrijedi za dugoročne kredite kakvi su, na primjer, stambeni.
Pritom se često u obzir uzima dob korisnika u trenutku dospijeća, a ne realizacije kredita.
Na primjer:
- Korisnik trenutno ima 65 godina
- Želi uzeti stambeni kredit na 15 godina
- U trenutku dospijeća, imat će 80 godina
Banke često preferiraju da se krediti otplate do maksimalno 75.-e godine korisnika, iako postoje izuzeci. Stariji korisnici si šanse za realizaciju kredita ponekad mogu povećati uz mlađeg jamca ili sudužnika.
Naši kreditni posrednici mogu umirovljenicima besplatno pomoći pronaći banke koje su im voljne izdati kredit ili bolje zadovoljiti uvjete banaka. Javi nam se!
