Obavio/la si planirano i vraćaš se na parking. A onda, panika: nema tvog auta. Šetaš gore-dolje, pokušavaš se smiriti i nadaš se da ćeš iznenada ipak ugledati svog limenog ljubimca. Propituješ svoj vid i pamćenje. Možda si ipak parkirao/la negdje drugdje?
Ali, nakon nekog vremena postaje jasno. Netko ti je ukrao auto.
Prvo, smiri se i udahni. Iako se čini kao loša situacija, moguće je da još ispadne dobro! Evo kako i što trebaš učiniti.
- Prvo, imaš li osiguranje auta od krađe?
- Imam osiguranje od krađe, auto mi je ukraden. Što sad?
- Zaboravi na novac od osiguranja ako…
- Koji se auti najviše kradu u Hrvatskoj?
- Iskustva drugih s krađom vozila
Prvo, imaš li osiguranje auta od krađe?
Trenutačno, osiguranje auta od krađe u Hrvatskoj je dostupno samo u sklopu kasko osiguranja, tj. ne može se zasebno ugovoriti. Postoje neke ‘između’ opcije, kao što je tzv. mini kasko kojeg nude, na primjer, Generali i Grawe.
No, i tad se radi o kasku, samo dosta uskog opsega – u pravilu pokriva štetu samo u slučaju sudara s drugim vozilom, tuče i, onog najbitnijeg, krađe.
U tom slučaju, jedino što možeš jest pozvati policiju i nadati se da će pronaći auto i to neoštećen, odnosno kakav je bio prije krađe.
Pozitivno je da za pronalazak auta imaš relativno dobre šanse. Prema podacima iz 2023., u Hrvatskoj se pronađe više od 72% ukradenih vozila. No, šanse da će se auto ‘vratiti’ neoštećen? Vrlo su niske, a bez kaska se ne možeš nadati niti odšteti.
Tad odštetu možeš, nažalost, potražiti jedino na sudu.
Imam osiguranje od krađe, auto mi je ukraden. Što sad?
Ako imaš ugovoren kasko (tj. osiguranje od krađe), osiguratelju trebaš predati pisanu prijavu uz policijski zapisnik u roku od 3 dana otkad saznaš za nestanak vozila.
Zatim počinje teći rok osiguranja koji su ugovorio/la sa osigurateljem, najčešće 30 dana od prijave. Ako taj rok istekne, a auto ti ne bude pronađen ili bude pronađen oštećen, osiguratelj ti mora isplatiti odštetu ili osigurninu.
Ako imaš kasko policu, daljnji postupak ovisit će o nekoliko faktora:
- Je li tvoj auto pronađen?
- Je li pronađen unutar ili van roka osiguranja?
- Je li oštećen, neoštećen ili ima totalnu štetu?
Ovisno o tim faktorima, postoji ukupno šest mogućih scenarija:
- auto je ukraden i nije pronađen
- auto je ukraden i pronađen je neoštećen, ali van roka osiguranja
- auto je ukraden i pronađen neoštećen unutar roka osiguranja
- auto je ukraden, ali oštećen, unutar roka
- auto je ukraden, ali nije samo oštećen, već je u pitanju totalna šteta, isto unutar roka
- auto je ukraden, u pitanju je totalna šteta, van roka osiguranja
Rasplet navedenih scenarija ćemo pojasniti u nastavku. Radi jednostavnosti i istog ishoda, spojit ćemo neke od njih.
Scenarij: Auto je ukraden, nije pronađen ili je pronađen unutar roka, ali ima totalnu štetu
Osiguranje će ti u oba slučaja isplatiti procijenjenu vrijednost na temelju cijene novog automobila, uz uračunato smanjenje zbog tehničke istrošenosti, i vrijednosti ostatka olupine (u slučaju totalke). Uzima se u obzir i iznos osiguranja na polici.
Dulje pojašnjenje:
Visina naknade za štetu (ili osigurnina) utvrđuje se pomoću nabavne vrijednosti novog auta na dan utvrđivanja štete, umanjene za izgubljenu vrijednost putem tehničke istrošenosti, odnosno amortizacije. Kako bi osiguratelj izračunao tehničku istrošenost, u obzir uzima:
- starost vozila
- kilometražu
- tehničku zastarjelost
- potražnju na tržištu
- opće stanje vozila
Totalka se priznaje kad je oštećenje vozila takvo da je popravak ekonomski neisplativ, tehnički neizvediv ili kada su troškovi popravka vozila jednaki ili veći od 70% stvarne vrijednosti osiguranog vozila na dan utvrđivanja štete.
Ako automobil nije u voznom stanju, osiguratelj preuzima i troškove tegljenja ili prijevoza oštećenog vozila do najbliže radionice gdje će se obaviti nužni ili konačni popravci. Ako je automobil u voznom stanju, osiguranik sam dolazi do procjenitelja.
Scenarij: Auto je ukraden i pronađen oštećen unutar roka osiguranja
Osiguranje će ti platiti iznos štete na vozilu, odnosno cijenu troškova popravka.
Dulje pojašnjenje:
Ako je riječ o djelomičnoj šteti (odnosno auto je i dalje u voznom stanju, no oštećen), visina osigurnine utvrđuje se na temelju visine troškova popravka umanjenih za vrijednost ostataka dijelova koji se zamjenjuju.
U ove troškove ubrajaju se i troškove demontaže, montaže i prijevoza.
Scenarij: Auto je ukraden, pronađen neoštećen ili uz totalnu štetu van roka
- Ako je auto pronađen neoštećen van roka, možeš birati hoćeš li zadržati automobil ili isplaćenu naknadu osiguranja.
- Ako je auto ukraden i pronađen uz totalnu štetu, dobivaš osigurninu u iznosu razlike procijenjene vrijednosti istog vozila i vrijednosti ostatka totalke na autu.
Uzima se u obzir i iznos osiguranja na polici.
Dulje pojašnjenje:
Kada se auto ne nađe u zadanom roku, osiguratelj će isplatiti punu procijenjenu vrijednost po isteku roka osiguranja prema uvjetima police. No, ako se auto pronađe nakon tog razdoblja, moguća su dva scenarija, ovisno o tome u kakvom ti je stanju automobil:
- Ako je automobil neoštećen, možeš ga zadržati, ali onda moraš vratiti osigurninu; ako ne želiš zadržati vozilo, možeš zadržati isplaćenu osigurninu.
- Ako je auto pronađen uz totalku, osiguratelj plaća razliku između cijene novog automobila (uz uračunato smanjenje zbog tehničke istrošenosti) i vrijednosti ostatka olupine.
Scenarij: Auto je ukraden, pronađen neoštećen, unutar roka
Ovo je najjednostavnij scenarij. Pošto je auto pronađen unutar roka i to neoštećen, ne dobivaš nikakvu osigurninu.
Zaboravi na novac od osiguranja ako…
…si kradljivcima olakšao/la krađu. Naime, kasko osiguranje vrijedi samo pod određenim uvjetima. Jedan od glavnih je da se šteta nastala krađom vozila ili opreme u vozilu nadoknađuje samo ako vozilo nije bilo otključano ili ako krađa nije bila olakšana na neki drugi način.
Zato se općenito preventivno preporuča da uvijek zaključavaš svoj automobil, a rezervni ključ držiš na drugom sigurnom mjestu (ne automobilu). U slučaj krađe auta, osiguratelj će tražiti oba ključa.
Također, preporučuje se prometnu dozvolu nositi sa sobom, a ne ostavljati je u pretincu, iako je to praktičnije. No, budući da će ju tamo tražiti i kradljivac, ostavljanje prometne u pretincu moglo bi se smatrati “olakšanom” krađom i osiguranju poslužiti kao razlog za neisplaćivanje osigurnine.
Naravno, ne moraš se složiti s tumačenjima osiguravajuće kuće. Dapače, ako nisi zadovoljan/a njihovom procjenom, nikako nemoj pristajati na nju! Ovako se možeš žaliti na odluku osiguratelja:
- Prvi korak je podnošenje žalbe na rješenje osiguratelja direktno osiguratelju.
- Druga adresa može biti Pravobraniteljstvo na području osiguranja pri HUO-u, koje je zaduženo za rješavanje sporova između stranaka i društava za osiguranje.
- Treća opcija je pokretanje postupka mirenja putem Centra za mirenje, također pri HUO-u.
Zadnja opcija je dizanje tužbe, ali znamo da taj mukotrpni proces svi nastojimo izbjeći. Stoga eventualna neslaganja pokušaj prvo riješiti gore opisanim putem.
Koji se auti najviše kradu u Hrvatskoj?
U Hrvatskoj se, prema statistikama MUP-a u posljednjih nekoliko godina, najviše kradu francuzi, konkretno Renault, Peugeot i Citroen, te Volkswagen. Prate ih još Opel i Fiat.
Ako voziš neku od ovih marki, ili jednostavno imaš automobil koji bi mogao biti zanimljiv kradljivcima, ne čekaj da se dogodi najgore. Ugovori kasko danas.
Iskustva drugih s krađom vozila
Za kraj, evo nekoliko iskustava drugih iz kojih možemo nešto naučiti.
Korisnik Reddita, na primjer, opisuje kako su kradljivci jednu vlasnicu vozila uspjeli ‘preveslati’ u gužvi i okruženju kojem vjerojatno vjeruje. Pouka priče, opreza nikad dovoljno!
Drugi primjer vodi nas do Ane koja je, usprkos problemu ‘nestale’ prometne dozvole, dobila isplatu od osiguranja.
Osiguranje joj je prvo osporavalo isplatu jer im Ana nije predala prometnu dozvolu. To je upućivalo na to, po mišljenju osiguranja, da je Ana prometnu ostavila u ukradenom automobilu te ju zato nije mogla isporučiti. Već smo rekli zašto je ovo problematično (‘olakšana krađa’).
No, Ana je tvrdila da se prometna dozvola izgubila tek nakon krađe te svoju odštetu odlučila potražiti na sudu. Srećom, sud joj je povjerovao.
Ako ipak možeš birati, radije se ne dovodi u slične situacije. Budi na oprezu, ne daj ključeve auta osobama kojima ne vjeruješ i nosi prometnu dozvolu sa sobom – pogotovo ako je tvoja marka automobila česta meta kradljivaca. I, naravno, ugovori kasko osiguranje!
