Što je osiguranje od privatne odgovornosti i treba li ti? 

Svakodnevno se nalazimo u situacijama u kojima nenamjerno možemo oštetiti neku treću osobu. Dovoljan je trenutak nepažnje da se dogodi nesretan slučaj kojim ćemo povrijediti njihova prava, zdravlje ili imovinu.

Osiguranje od privatne odgovornosti štiti nas upravo od takvih situacija. Točnije, šiti nas od preuzimanja eventualnih financijskih obveza koje bi iz tog proizašle.

S obzirom na to, pogledajmo što sve ono konkretnije podrazumijeva i trebaš li ga zaista ugovoriti.

Osiguranje od odgovornosti – privatno i profesionalno

Osiguranje od odgovornosti štiti nas od obveze naknade štete koju eventualno prouzročimo trećoj strani. Zato ga neki još zovu i osiguranje odgovornosti prema trećim osobama.

Ovo osiguranje može nas štititi od dva tipa odgovornosti: privatne i profesionalne.

• Profesionalna ili ugovorna odgovornost je odgovornost koju imaš kad obavljaš registriranu djelatnost, recimo djeluješ kao djelatnik ili odgovorna osoba tvrtke. 
• Privatna ili opća odgovornost je odgovornost koju imaš kadgod djeluješ kao privatna osoba – na primjer, kad u slobodno vrijeme voziš bicikl ili se u dvorištu igraš s djecom.

U oba slučaja, osiguranje od odgovornosti štiti te od nadoknađivanja štete trećoj strani. Umjesto da ti ili tvrtka samostalno plaćate odštetu, to čini osiguranje.

U ovom članku ćemo se ipak više fokusirati na osiguranje od privatne odgovornosti, pa ga vrijedi još malo konkretizirati.

Što podrazumijeva osiguranje od privatne odgovornosti?

Osiguranje od privatne odgovornosti nas, dakle, štiti od naknade štete trećoj osobi u slučaju prouzročenja smrti, narušavanja zdravlja, povrede tijela te oštećenja i uništenja stvari.

Ono može financijski pokrivati štetu nastalu zbog:

• Tvog djelovanja — npr. nezgodno skretanje biciklom, sudar na skijanju
• Posjedovanja stvari — npr. stablo koje se srušilo iz tvog dvorišta na nečiji automobil
• Drugih slučajeva navedenih u uvjetima osiguranja

Zanimljivo je da osiguranje od privatne odgovornosti obično ne štiti samo osiguranika, već i sve članove njegova kućanstva, uključujući i kućne ljubimce.

Osiguranje od privatne odgovornosti: Primjeri

Evo nekoliko primjera kada osiguranje od privatne odgovornosti može biti korisno:

• Voziš bicikl i nehotično si srušio/la nesretnog prolaznika, koji je zbog tog zaradio longetu.
• Tvoje dijete je u žaru igre prvom susjedu oštetilo fasadu.
• Suprug/a ili životni partner/ica je slučajno razbio/la staklene bočice u trgovini.
• Pokvarila ti se perilica za rublje, izlila se voda i ubrzo završila na stropu stana ispod. 
• Tvoj kućni ljubimac je, dok nisi gledao/la, koji put previše gricnuo cipele tvog gosta.

U svim ovim slučajevima, osiguratelj može pokriti tvoje financijske obveze prema trećoj strani — naravno, pod pretpostavkom da su zadovoljeni uvjeti osiguranja. Neke od njih pobrojat ćemo u nastavku.

Uvjeti osiguranja – privatna odgovornost

Konkretne uvjete osiguranja od privatne odgovornosti pronaći ćeš u svom ugovoru, no evo nekih čestih i općenitih uvjeta:

• Kako bi bila nadoknađena, šteta trećoj osobi ne smije biti prouzročena obavljanjem zanatske ili druge djelatnosti kojom privređuješ, niti držanjem životinja od kojih privređuješ.
• Također, štetu ne smiješ prouzročiti pod utjecajem alkohola ili opojnih sredstava.
• Ovisno o osiguravatelju, možeš biti osiguran/a od odgovornosti samo na teritoriju RH ili (i) izvan njega.
• Osiguratelja najčešće trebaš obavijestiti o osiguranom slučaju u roku od 3 dana od njegova nastupanja.
• Eventualnu krađu moraš prijaviti nadležnom organu javne sigurnosti.

Osim toga, osiguratelj najčešće ima obvezu prema osiguraniku samo ako je osigurani slučaj nastao za vrijeme valjanosti osiguranja. Drugim riječima, ako je slučaj (npr. razbijanje tuđeg prozora) nastao prije nego što si sklopio/la ugovor, osiguratelj nema nužno nikakvu obvezu niti prema tebi niti prema oštećenome. 

Tada obveza postoji samo u iznimnim slučajevima — na primjer ako se može utvrditi da nisi znao/la za štetu prije sklapanja ugovora.

Kako ugovoriti osiguranje od privatne odgovornosti?

Osiguranje od privatne odgovornosti većinom je uključeno u osnovne police osiguranja imovine, kao i određene pakete putnog osiguranja. No, ako već nemaš takvu policu, osiguranje od privatne odgovornosti možeš ponekad ugovoriti i zasebno.

Opcija 1: Zasebno osiguranje od privatne odgovornosti

Dakle, neki osiguratelji ponudit će ti mogućnost ugovaranja zasebne police osiguranja od privatne odgovornosti. Međutim, takvih ponuda nema previše, a ponekad dolaze i uz posebne uvjete ili su namijenjene specifičnom profilu kupaca. 

Na primjer, jedna osiguravajuća kuća nudi mogućnost zasebnog ugovaranja “Osiguranja od odgovornosti iz posjeda objekta i zemljišta”. Ono može pokriti troškove štete koje nastanu ako, primjerice, na prolaznika padne grana sa stabla u tvom dvorištu, no neće pokriti druge razne štete koje drugima možeš prouzročiti ti ili tvoji ukućani. 

Prema tome, prije ugovaranja ijedne police pripazi na to što je zaista pokriveno. U tome ti mogu pomoći naši agenti. 

Prednosti	Mane
✅ Jeftinija opcija od druge dvije alternative ✅ Štiti te od odgovornosti prema trećim stranama u svojstvu privatne osobe	❌ Manji i, potencijalno, lošiji izbor osiguratelja i uvjeta ❌ Nadoknađuje se samo šteta koju eventualno prouzročiš trećoj strani, ali ne i šteta na tvojoj imovini ❌ Potencijalno manje isplativo od ugovaranja obuhvatnijeg osiguranja imovine

Opcija 2: Osiguranje imovine

Osiguranje imovine te štiti od financijskih posljedica štete, otuđenja ili uništenja tvoje privatne imovine. Može podrazumijevati osiguranje nekretnine ili raznih pokretnina, poput umjetničkih djela, gotovine, pa čak i roleta. 

Ovo su samo neke situacije u kojima takva polica može dobro doći:

• Izlijevanje vode iz vodovodnih cijevi
• Oštećenje fasade uslijed poplave ili vandalizma
• Provalna krađa u kojoj su nestali vrijednosni papiri, dokumenti i nakit

No, zašto to spominjemo ovdje? Pa, zato što mnoge police osiguranja imovine uključuju i osiguranje od privatne odgovornosti (OPD). To je idealna kombinacija, budući da OPD pokriva štetu na tuđoj imovini, dok ostatak police osiguranja imovine pokriva štetu na tvojoj.

Tako ti ova opcija pruža maksimalno pokriće u vidu oštećenja tvoje ili tuđe imovine.

Prednosti	Mane
✅ Mogućnost nadoknade štete i na tvojoj i na tuđoj imovini ✅ Veći izbor osiguratelja i polica ✅ Potencijalno isplativije od zasebnog ugovaranja osiguranja od privatne odgovornosti	❌ Skuplje od zasebnog osiguranja od privatne odgovornosti zbog većeg opsega osiguranih rizika

Opcija 3: Putno osiguranje

Neke police putnog osiguranja također uključuju osiguranje od privatne odgovornosti. To je posebno dobar izbor za one koji se na putovanju planiraju baviti sportom ili putuju s djecom. 

Konkretno, osiguranje od privatne odgovornosti je posebno popularno među rekreativnim skijašima, budući da je na nekim skijalištima – poput onih u Italiji – ono zakonski obvezno.

Prednosti	Mane
✅ Uključuje putno osiguranje ✅ Potencijalno isplativije od zasebnog ugovaranja osiguranja od privatne odgovornosti	❌ Obično skuplje od zasebnog osiguranja od privatne odgovornosti

Treba li ti osiguranje od privatne odgovornosti?

Osiguranje od privatne odgovornosti može koristiti svima. No, kako smo već rekli, najkorisnije je osobama:

• s djecom
• u mnogobrojnom kućanstvu
• koje imaju kućne ljubimce
• koje drže domaće životinje
• koje se rekreativno bave sportom

Osim toga, ovo osiguranje koristit će svima koji nemaju velik crn fond. Lakše je plaćati manje iznose mjesečno nego odjednom naknadu za štetu koja bi mogla biti velika. 

Ipak, odluka o tome hoćeš li ugovoriti ovo osiguranje ili ne je potpuno na tebi. 

Naši agenti te mogu besplatno posavjetovati i pomoći ti usporediti ponude više osiguravatelja. Ova usluga je za tebe potpuno besplatna. 

Na što pripaziti pri ugovaranju osiguranja od privatne odgovornosti? 

Naposljetku, moramo te upozoriti na par stvari na koje trebaš pripaziti prilikom ugovaranja ovog osiguranja:

• Teritorijalno pokriće – Vrijedi li osiguranje samo u Hrvatskoj, na području EU ili cijelog svijeta? Postoje li neki izuzeci? 
• Iznos osiguranja – Do kojeg ćeš iznosa biti osiguran/a? Velik broj osiguravatelja nudi više opcija.
• Osigurani rizici — Postoje li ograničenja glede osiguranih rizika, kao što je slučaj sa spomenutim “Osiguranjem od odgovornosti iz posjeda objekta i zemljišta”?

Ako obratiš pažnju na ove faktore, kao i druge uvjete, sigurni smo da ćeš odabrati najbolje osiguranje za sebe.