Vodič za refinanciranje stambenog kredita: Smanjite mjesečne troškove!

Refinanciranje stambenog kredita može vam pomoći smanjiti mjesečne troškove i izvući se iz težeg financijskog perioda bez pretjeranih posljedica i stresa. 

No, ne postoji univerzalno pravilo. Refinanciranje ponekad može biti znatno nepovoljnije od nastavka otplate već ugovorenog stambenog kredita. Kako biste znali što je bolja opcija za vas, trebate dobro poznavati uvjete koji utječu na krajnji ishod. 
U tome će vam pomoći ovaj članak. Ako vam treba i stručno vodstvo, na raspolaganju su vam naši agenti za besplatnu pomoć. Podršku zatražite ovdje.

Što je refinanciranje stambenog kredita?

Refinanciranje stambenog kredita je postupak u kojem korisnik, u dogovoru s bankom, uzima novi kredit kako bi otplatio obveze vezane uz već postojeći stambeni kredit. 

Dakle, refinanciranje podrazumijeva da postojeće kreditne obveze zamjenjujete novim kreditnim zaduženjem.

Refinanciranje vs. reprogramiranje kredita

Iako se često brkaju, pojmovi refinanciranja i reprogramiranja kredita zapravo označavaju različite stvari.

• Refinanciranje podrazumijeva da postojeće kreditno zaduženje zamjenjujemo novim.

Reprogramiranje podrazumijeva da se mijenjaju određeni parametri postojećeg kredita te se isti kredit nastavlja otplaćivati po novim uvjetima, npr. prema novom roku otplate.

Prednosti refinanciranja stambenog kredita

Neke od mogućih prednosti refinanciranja stambenog kredita su:

• smanjenje kamatne stope
• smanjenje ukupne kamate
• smanjenje mjesečne obveze
• konsolidacija dugova (kad refinanciranjem želite podmiriti i druge dugove, npr. minus na tekućem računu)
• smanjenje obveze temeljem instrumenata osiguranja (npr. depozit ili jednokratne uplate polica osiguranja na koje također plaćate kamatu)

Naglašavamo da su ovo tek moguće prednosti. Refinanciranje ih ne jamči, jer sve ovisi o vašoj specifičnoj situaciji i dostupnim kreditima za refinanciranje.

Refinanciranje ne nudi uvijek nudi ove pogodnosti

Kako biste refinanciranjem zaista smanjili mjesečne obveze i kamatu, trebate odabrati kredit koji vam nudi financiranje po povoljnijim uvjetima. 

To ne mora nužno značiti da vam je novi kredit dostupan po nižoj kamatnoj stopi (iako bi to, naravno, bilo optimalno). Na primjer, mjesečne obveze, barem na početku otplatnog razdoblja, možete smanjiti i ugovaranjem novog kredita uz poček.

Poček podrazumijeva da se otplata kredita odgađa (najčešće do 12 mjeseci), odnosno da u ugovorenom razdoblju ne otplaćujete glavnicu, već samo kamatu. Radi se o dobroj opciji kad privremeno imate teškoća s otplatom obveza.
Naravno, u ovom bi scenariju ipak bilo bolje pronaći kredit koji vam nudi i mogućnost počeka i manju kamatnu stopu. No, takvi idealni scenariji su rijetki.

U suprotnom, ako vam je ostao tek manji dio duga, kamata po postojećim zaduženjima bi vrlo vjerojatno mogla biti manja od kamate koju biste platili na novi kredit.

Kada biste trebali refinancirati stambeni kredit?

Refinanciranje se preporučuje kada novi kredit možete otplatiti po boljim uvjetima od postojećeg stambenog kredita. 

Na primjer:

• Ako vam je novi kredit dostupan po povoljnijoj kamatnoj stopi od već ugovorenog stambenog kredita, tad refinanciranjem možete platiti manju ukupnu kamatu.
• Također, novi kredit vam može biti dostupan po fiksnoj kamatnoj stopi. Ako ste stambeni kredit ugovorili po promjenjivoj kamatnoj stopi, a preferirate stabilnost, refinanciranje može biti bolja opcija.
• Kao što smo već spomenuli, preporučljivo je i refinancirati stambeni kredit kad vam je novi dostupan s počekom, a privremeno imate problema s otplatom.

Naposljetku, stambeni kredit biste mogli (a možda i trebali) refinancirati ako ne postoji drugi izgledni način da ga otplatite. 
Također, ako ste dosad otplatu stambenog kredita financirali drugim, nepovoljnijim oblicima zaduženja—npr. prekoračenjem po tekućem računu, koje dolazi s visokom kamatnom stopom—tad bi moglo biti pametnije uzeti novi ‘pravi’ kredit.

Kada ne biste trebali refinancirati stambeni kredit?

Postoje i situacije u kojima refinanciranje stambenog kredita nije najbolja opcija. 

Ovo su neke od njih: 

• dostupni su vam samo krediti s višom kamatnom stopom 
• refinanciranje bi značajno produljilo rok otplate (što može značiti da ćete u konačnici platiti višu kamatu)
• ugovaranje novog kredita bi iziskivalo značajne troškove obrade

Ipak, čak i u ovim slučajevima, refinanciranje stambenog kredita može biti dobar izbor ako imate poteškoća s otplaćivanjem trenutačnih obveza.

Recimo, u tom slučaju, produljenje roka otplate i nije tako loša opcija, već baš ono što vam treba.

Je li moguće refinanciranje kredita u istoj banci?

Da, refinanciranje kredita u istoj banci je moguće. Odnosno, u istoj banci možete uzeti novi kredit kojim planirate zatvoriti već postojeći kredit ugovoren s tom bankom.

Ovo je također povoljnija opcija od uzimanja novog kredita u istoj banci bez zatvaranja postojećeg. 

Koje druge kredite možete refinancirati?

Danas refinancirati možete gotovo svaku vrstu kredita, pogotovo ako to planirate učiniti putem nenamjenskog kredita. No, nenamjenski krediti u pravilu imaju više kamatne stope od namjenskih, što ih čini lošijim izborom.

Također, kao što im kaže samo ime, namjenski krediti moraju se utrošiti u prethodno definiranu i ugovorenu namjenu. Dakle, njima ne biste mogli dodatno pokriti druge dugove, osim onih vezanih uz stambeni kredit koji, u dogovoru s bankom, planirate refinancirati.

Kako vam Kompare može pomoći u refinanciranju kredita?

Naši agenti mogu pronaći najbolji kredit za vaš specifičan slučaj, kao i provjeriti je li vam refinanciranje stambenog kredita uopće isplativo s obzirom na rok otplate, ukupnu kamatu i druge uvjete. 
Podršku vam pružamo potpuno besplatno jer proviziju plaća banka s kojom eventualno ugovorite kredit. Zatražite ju tako da ispunite naš upitnik za refinanciranje kredita. Uskoro vam se povratno javljamo!