Revolving kredit ima brojne prednosti, ali i mane kojih trebate biti svjesni prije ugovaranja. U ovom članku ćemo iskreno usporediti “obje strane novčića” te vam dati dodatne savjete prije ugovaranja.
Krenimo od toga što je revolving kredit.
Revolving kredit — značenje
Revolving kredit doslovce znači obnavljajući kredit. Radi se o nenamjenskom kreditu koji se obnavlja svakom novom uplatom, što znači da svakom novom uplatom zapravo oslobađate nova sredstva za “trošenje”.
Maksimalni iznos kredita, odnosno kreditni limit, se odobrava i ugovara na temelju vaše kreditne sposobnosti, a možete ga iskoristiti odjednom ili sukladno vašim potrebama. Svakim troškom umanjujete dostupan iznos kredita.
Ovaj se kredit koristi korištenjem revolving kreditne kartice.
Revolving kredit: Primjer
Recimo da vam je odobren kredit s mjesečnim limitom potrošnje od 500,00 €.
- U 20 dana potrošili ste 300,00 €. To znači da vam do nove uplate preostaje 200,00 € za trošenje.
Na ugovoreni dan dospijeća morat ćete podmiriti nastali dug, bilo u cijelosti ili u dogovorenom postotnom iznosu. Ovo ovisi o banci i ugovoru koji ste sklopili.
Primjerice, PBZ trenutno nudi otplatu mjesečnih troškova u minimalno 5% iskorištenog iznosa, a u minimalnom iznosu od 18,00 €.
- Ako ste ugovorili ovaj način otplate, tad ćete u našem primjeru morati uplatiti minimalno 18,00 € (budući da je 5% od 300,00 € = 15,00 €, odnosno manje od minimalnog iznosa za otplatu), uvećano za kamatu obračunatu prema ugovorenoj kamatnoj stopi.
Banka vas treba obavijestiti o točnom iznosu koji trebate uplatiti do ugovorenog roka dospijeća.
- Ako to učinite, idućeg mjeseca imate na raspolaganju 218,00 € za trošenje.
- ❗ Preostali iznos zaduženja pritom iznosi 282,00 € te vam se na njega nastavlja obračunavati kamata!
| Obračunsko razdoblje | Iskorišteni iznos | Otplatna kvota | Kamata (uz kamatnu stopu 7,5%) | Otplatni obrok | Preostali dostupni kredit |
| 1. | 300,00 € | 18,00 € | 1,88 € | 19,88 € | 200,00 € |
| 2. (bez novih troškova) | 282,00 € | 18,00 € | 1.76 € | 19, 76 € | 218,00 € |
Kada je dobro ugovoriti revolving kredit?
Revolving kredit mogu ugovoriti i fizičke i pravne osobe, ovisno o banci, a najčešće služi otplati povremenih troškova.
Pritom ga možete koristiti za:
- Podizanje gotovine na bankomatu i isplatnim mjestima (npr. FINA)
- Plaćanje putem interneta
- Plaćanje na prodajnim mjestima
Upravo tako ćete najbolje iskoristiti i glavne prednosti ove vrste kredita, prvenstveno činjenicu da ga možete koristiti sukladno vašim potrebama.
Prednosti revolving kredita
Mnogi već imaju ugovoren revolving kredit radi njegovih brojnih prednosti. Ovo su neke od glavnih:
1. Dostupan i bez dodatnog osiguranja plaćanja
Za ugovaranje revolving kredita nisu potrebni uobičajeni instrumenti osiguranja plaćanja, poput jamaca ili depozita, što ga čini dostupnijim većem broju građana.
2. Način obračuna kamate je povoljniji za korisnika
Kamata se ne obračunava na cijeli iznos odobrenog kredita, već samo na dio koji iskoristite.
U našem gornjem primjeru bi se, dakle, kamata obračunavala na potrošenih 300,00 €, a ne na odobren kreditni limit od 500,00 €.
3. Fleksibilne mogućnosti trošenja
Sami odlučujete kada ćete i u kojem iznosu iskoristiti dodijeljeni kredit. Možete ga iskoristiti odjednom ili sukcesivno, odnosno prema potrebi i želji.
U našem gornjem primjeru, iznos od 300,00 € smo mogli iskoristiti odjednom na npr. kupnju kućanskog uređaja, a mogli smo ga iskoristiti i u više navrata, npr. za:
- podizanje gotovine na bankomatu (150,00 €),
- plaćanje robe putem interneta (50,00 €) i
- plaćanje usluga na prodajnim mjestima (100,00 €).
Također uopće ne morate iskoristiti odobreni kredit ako za tim nemate potrebe.
4. Fleksibilna dinamika otplate
S revolving kreditom donekle sami odlučujete o dinamici otplate.
S bankom ugovarate rok dospijeća za otplatu iskorištenog iznosa kredita u prethodnom obračunskom razdoblju. Recimo, to može biti 28. u mjesecu.
No, krajnji rok dospijeća se u pravilu ne ugovara, a često ne morate otplatiti niti cijeli iznos duga već samo ugovoreni postotni iznos. To vam daje mogućnost da sami izaberete želite li otplatiti dug u cijelosti ili djelomično.
Mane revolving kredita
Mane revolving kredita su sljedeće:
- Kamatne stope su u pravilu vrlo visoke
- Banke često potiču ili barem omogućavaju sporo otplaćivanje, što povećava i prolongira dug
- Revolving kredit i spora otplata mogu utjecati na daljnju kreditnu sposobnost korisnika
- S revolving kreditom je lako potrošiti više novca nego što imamo i završiti u stalnom dugu
Revolving kredit — kamata
Kao što smo već spomenuli, s revolving kreditom se kamata obračunava samo na iskorišteni dio kredita, a ne na odobreni iznos kredita. Međutim, kamatne stope su u pravilu visoke.
Godišnja fiksna kamatna stopa se kod većine banaka trenutno kreće oko 7%. Pritom treba uzeti u obzir da je efektivna kamatna stopa najčešće i viša (stopa u koju ulaze i druge naknade koje trebate platiti banci).
Radi se o visokoj kamatnoj stopi, zbog čega i savjetujemo da revolving kredit trošite samo u izvanrednim slučajevima.
Kako se otplaćuje revolving kredit?
Revolving kredit se otplaćuje prema ugovorenoj dinamici otplate, no ona je u većini slučajeva poprilično fleksibilna.
Obračunsko razdoblje najčešće iznosi 30 dana, što znači da po isteku ovog razdoblja nastaje obveza otplate iznosa ili dijela iznosa potrošenog u tom razdoblju.
Već smo rekli da neke banke, poput PBZ-a, nude mogućnost otplate u postotnom iznosu iskorištenog kredita. Druge, poput trenutno Zagrebačke banke, ne nude ovu mogućnost te je potrošeni iznos potrebno otplatiti u cijelosti po isteku ugovorenog obračunskog razdoblja.
Savjeti za revolving kredit
Revolving kredit vam zvuči dobro? Prije nego ga krenete ugovoriti u banci, evo nekoliko savjeta:
- Ne koristite revolving kredit ako umjesto toga možete otplatiti željenu uslugu ili robu na rate.
- Ako već znate za što vam treba dodatan novac, radije odaberite potrošački kredit. Radi se o namjenskom kreditu s, u pravilu, gotovo upola manjom godišnjom fiksnom kamatnom stopom. Odobrava se na temelju ponude ili predračuna koji izdaje prodavatelj.
- Ako ste sigurni da vam treba revolving kredit, svakako provjerite uvjete istog kod više banki.
- Podmirujte što veći dio potrošenog kredita svakog mjeseca.
- Izbjegavajte nova zaduživanja prije nego otplatite potrošeni iznos u cijelosti.
- Ne zaboravite zatvoriti revolving kredit ako ga više ne planirate koristiti. Kredit se ne zatvara automatski ako ga ne koristite već, barem u većini slučajeva, isključivo na vaš zahtjev.
Ugovorite nenamjenski kredit po najboljim uvjetima!
Naši stručnjaci će za vas besplatno istražiti ponude nenamjenskih kredita različitih banaka, pomoći vam usporediti ih i iščitati sitna slova. Kontaktirajte nas danas i ugovorite kredit po najboljim uvjetima!
Krenite s ispunjavanjem kreditnog upitnika ili naručite poziv.
