Karenca u osiguranju – ili kada počinje vrijediti dopunsko? 

Nemaš dopunsko, odjednom oboliš, dođeš u bolnicu i sjetiš se: “Sad bi mi dobro došlo dopunsko. Idem ga brzo ugovoriti!”

Ovdje nastaje problem – misliš da ćeš ugovaranjem police kada si već u bolnici moći do besplatne zdravstvene skrbi, no realnost je da ćeš zapravo ući u tzv. period karence. Tijekom tog perioda nemaš pravo na pokrića iz dopunskog, pa plan propada. 

Kako bi ubuduće mogao/la pametnije odlučiti o dopunskom, saznaj u ovom članku što je karenca u osiguranju i kako ju izbjeći!

Što je karenca u osiguranju? 

U osiguranju, karenca je period tijekom kojeg osiguratelj nije u obvezi prema osiguraniku. Odnosno, to je period tijekom kojeg ti ne vrijede prava i pokrića iz police osiguranja, a često traje 15 ili 30 dana. Točno trajanje karence možeš provjeriti u svom ugovoru o osiguranju.

Naime, karenca otežava korisnicima da ugovaraju osiguranje samo kad unaprijed znaju da im predstoji neki veći trošak. U našem primjeru, to je bilo ugovaranje dopunskog kad smo već u bolnici. 

Osiguravajuća kuća takve stvari želi i ima pravo izbjeći, zbog čega karenca i postoji te se provodi u osiguranju. 

Pogledajmo sad malo detaljnije kako karenca funkcionira u praksi.

Primjer: Karenca u dopunskom zdravstvenom osiguranju

Karenca u dopunskom zdravstvenom osiguranju traje najčešće 15 dana. Recimo da je to tako i s policom dopunskog koju si ugovorio/la 1.12.2025. Ova polica obuhvaća i pokriće za B listu lijekova, a prije nje nisi imao/la nikakvo dopunsko osiguranje. 

Također, recimo da ti 4.12. iste godine zatreba lijek s B liste – odnosno samo 3 dana nakon ugovaranja nove police. U ovom slučaju, nažalost, najčešće nećeš imati pravo na refundaciju ili pokrivanje troškova lijeka, budući da karenca još traje. 

S druge strane, ako ti lijek s B liste zatreba 20.12.2025., karenca je prošla i moći ćeš ga financirati putem osiguranja.

Kako karenca utječe na tebe

Kao što možeš vidjeti iz primjera, karenca ti onemogućava pokrivanje troškova osiguranog slučaja dok ugovoreni prijelazni period ne istekne. Dakle, čak i ako imaš odgovarajuće pokriće, ono tijekom karence ne znači ništa. 

Zbog toga je karencu najbolje izbjeći. Evo kako to možeš učiniti. 

Kako izbjeći karencu u dopunskom zdravstvenom osiguranju

Karenca se ne primjenjuje ako si, najkasnije 30 dana prije sklapanja novog ugovora o dopunskom zdravstvenom osiguranju, imao/la ranije ugovoreno i aktivno osiguranje kod drugog osiguratelja. 

Vratimo se na naš primjer. 

Novu policu dopunskog zdravstvenog osiguranja si s privatnom osiguravajućom kućom ugovorio/la 1.12.2025. No, prije tog si imao/la dopunsko ugovoreno s HZZO-om, a ono ti je vrijedilo do 20.11.2025. godine. U ovom slučaju je od isteka stare i ugovaranja nove police prošlo manje od 30 dana, pa se karenca ne primjenjuje.

U ovom slučaju, kad bi ti zatrebao lijek s B liste 4.12.2025., a tvoja nova polica uključivala odgovarajuće pokriće, osiguravajuća kuća bi ti bila dužna refundirati troškove ili ih unaprijed pokriti (ovisno o uvjetima). 

Postoji li razlika između HZZO-a i privatnih osiguravatelja kad je riječ o karenci?

Razlika može postojati samo u rokovima, no i HZZO i privatni osiguravatelji u pravilu primjenjuju karencu. U HZZO-u, karenca traje 15 dana, kao što je slučaj i s mnogim privatnim osiguravateljima. Pročitaj detaljniju usporedbu dopunskog osiguranja HZZO-a i privatnih osiguravajućih kuća. 

Ugovori dopunsko na vrijeme uz kompare.hr. Povoljno, brzo, sigurno!

Ako preko našeg servisa ugovoriš dopunsko zdravstveno osiguranje na rok od godinu dana, zvat ćemo te mjesec dana prije isteka i podsjetiti te da ga obnoviš. Za najveću sigurnost, možemo ti predložiti i osiguranje koje se automatski produljuje.

Za tebe besplatno uspoređujemo ponude osiguravajućih kuća u Hrvatskoj i pomažemo ti odabrati najbolju. Ti pritom ne moraš obilaziti osiguratelje i čekati na šalterima, nego riješiš sve u 10ak minuta iz udobnosti svog doma. 

Zvuči dobro? Zatraži usporedbu svojih ponuda za dopunsko osiguranje danas. Upiši svoj datum rođenja ovdje i ponude će se automatski generirati.