Planiraš podići kredit? Banka će provjeriti Hrok, odnosno tvoje podatke u OSR sustavu, prije nego ti ga odobri. Stoga bi bilo dobro da znaš što Hrok jest i koje podatke sadržava – na kraju krajeva, banka na temelju njih odlučuje o tvojoj ‘sudbini’.
Također, Hrok možeš provjeriti i sam/a za sebe te unaprijed procijeniti moguću odluku banke. To je super način da se pripremiš za koju god vrstu odluke i isplaniraš sljedeće korake.
Ovaj vodič će ti pomoći u tome. Krenimo od toga što je Hrok, a onda i kako ga provjeriti.
- Što je Hrok, a što OSR sustav?
- Što znači provjeriti Hrok?
- Kako provjeriti Hrok (OSR sustav)?
- Koji se podaci obrađuju u OSR sustavu?
- Koliko se dugo podaci čuvaju u OSR sustavu?
- Kako Hrok/OSR sustav utječu na odluku o kreditiranju?
- Postoje li banke koje ne gledaju Hrok?
- Lakše realiziraj kredit. Surađuj s našim kreditnim posrednicima!
- Česta pitanja
Što je Hrok, a što OSR sustav?
Hrok (Hrvatski registar obveza po kreditima) je pravno tijelo koje je osnovalo 20 hrvatskih banaka radi prikupljanja i razmjene podataka o kreditnim obvezama građana. Hrok danas vodi OSR sustav.
OSR sustav (Osnovni sustav registra) je sustav za obradu i razmjenu podataka o kreditnim obvezama građana te o podmirivanjima tih obveza: je li korisnik kasnio s otplatom, koliko dugo, koji je trenutačni status obveze i sl.
Danas putem OSR sustava podatke o klijentima razmjenjuju kreditne institucije (npr. PBZ, OTP i Zagrebačka banka), leasing društva (npr. Raiffeisen Leasing, i4next Leasing Croatia) i kartična društva (PBZ Card).
Na primjer, ako imaš postojeća zaduženja u OTP banci i Raiffeisen Leasingu, podatke o tome će biti dostupni i Zagrebačkoj banci. Ako u ZABA-i digneš kredit, podaci o tome bit će dostupni i OTP-u i Raiffeisen Leasingu.
Razlika: e-Dugovanja vs. OSR sustav
Neki miješaju OSR sustav s e-Dugovanjima. No, razlika postoji, a ono što je vidljivo unutar OSR sustava nije vidljivo unutar e-Dugovanja i obrnuto.
e-Dugovanja, ili nekadašnje e-Blokade, sadržavaju podatke o ovrsi na novčanim sredstvima u Fini. Konkretno, ovdje se nalazi pregled nenaplaćenih, isknjiženih i naplaćenih ili obustavljenih dugovanja i potraživanja, primanja i naknada zaštićenih od ovrhe i još povezanih informacija.
Kao što smo rekli, OSR sustav ne služi pregledu ovrha već pregledu kreditnih obveza, pa ni podaci o eventualnoj ovrsi neće biti vidljivi unutar OSR sustava. Zato te banka prije odobrenja kredita može zatražiti da, uz dopuštenje da zaviri u tvoj OSR, dodatno priložiš i potvrdu o blokadama. Tako će imati potpuniju sliku o tvojim obvezama i sredstvima s kojima raspolažeš.
Što znači provjeriti Hrok?
Provjeriti Hrok zapravo znači saznati:
- obrađuju li se tvoji podaci u OSR sustavu
- ako da, koji su to podaci
- koja je institucija dostavila tvoje podatke u OSR sustav
Ovo možeš provjeriti i sam/a za sebe, a svakako će to napraviti i banke.
Banke provjeravaju Hrok kako bi napravile procjenu kreditne sposobnosti i provjeru stupnja zaduženosti ili rizičnosti sudionika kredita (dužnika, sudužnika i jamaca).
Ovo je standardna provjera pri pregledavanju zahtjeva za kredit. Podaci u OSR sustavu pomažu banci odlučiti hoće li i koliki iznos kredita ponuditi klijentu.
Kako provjeriti Hrok (OSR sustav)?
Provjeriti Hrok, odnosno OSR sustav, je relativno jednostavno ako to činiš za sebe.
Ako želiš provjeriti Hrok za drugu osobu, trebat će ti punomoć te osobe ovjerena kod javnog bilježnika. Ako je osoba preminula, uvid može zatražiti samo zakonski nasljednik uz predočenje pravomoćnog rješenja o nasljeđivanju.
Ostatak postupka je isti neovisno o tome za koga provjeravaš Hrok:
1. Pripremi potrebne podatke
Prvo pripremi podatke pomoću kojih će te Hrok verificirati.
Ako podnosiš zahtjev kao fizička osoba, trebaš pripremiti sljedeće podatke:
- ime i prezime
- OIB
- adresa na koju treba poslati odgovor na tvoj zahtjev
- način dostave (e-mail ili preporučena pošta)
- naziv sustava za koji tražiš pristup (OSR)
Ako podnosiš zahtjev kao poslovna djelatnost, trebaš priložiti:
- naziv poslovne djelatnosti
- OIB i MB poslovne djelatnosti
- adresu na koju treba poslati odgovor na tvoj zahtjev
- način dostave (e-mail ili preporučena pošta)
- naziv sustava za koji tražiš pristup (OSR)
Ponavljamo da će ti za uvid u tuđe podatke uz ovo trebati i punomoć ili rješenje o nasljeđivanju.
2. Pošalji zahtjev za uvid
Nakon što imaš navedene podatke, zahtjev za uvid u OSR sustav možeš uputiti na dvije adrese: kreditnoj/financijskoj instituciji čiji si klijent ili direktno Hroku.
Ako si odabrao/la prvu opciju i zahtjev podnosiš npr. svojoj banci, tad ćeš ga najvjerojatnije morati predati uživo u poslovnici. Alternativno, ako banka već ima potvrđenu e-mail adresu vezanu uz tvoj račun, može ti dopustiti da zahtjev podneseš i elektronski putem te adrese.
Zahtjev je ponekad potrebno poslati bančinom službeniku za zaštitu osobnih podataka. E-mail adresu službenika ćeš relativno lako pronaći na internetu. Na primjer, ako zahtjev šalješ PBZ-u, jednostavno guglaj nešto poput pbz službenik za zaštitu podataka i vjerojatno ćeš pronaći ovu stranicu s podacima za kontakt.
Ako ipak ne pronađeš odgovarajuću e-mail adresu, u redu je obratiti se banci i na drugu.
Druga opcija je zahtjev predati direktno Hroku, što možeš učiniti isključivo poštom. Zahtjev je također potrebno ovjeriti kod javnog bilježnika, a ako se nalaziš u inozemstvu, u konzularnom uredu ili veleposlanstvu RH. Kad je tvoj zahtjev spreman, pošalji ga na adresu Hrok d.o.o., Ulica Filipa Vukasovića 1, 10000 Zagreb.
Nakon toga ti preostaje samo pričekati odgovor Hroka.
3. Zaprimanje odgovora
Hrok će odgovoriti na tvoj zahtjev te ti jasno reći obrađuju li se tvoji podaci u OSR sustavu. Ako da, tad ti je obvezan i dostaviti kopiju tvojih osobnih podataka iz sustava.
Odgovor Hroka se ne plaća. Ranije je zaista bilo potrebno platiti svaku provjeru vlastitih podataka, no danas ju možeš obaviti potpuno besplatno. U slučaju podnošenja zahtjeva direktno Hroku, plaćaš jedino poštarinu.
Koji se podaci obrađuju u OSR sustavu?
OSR sustav obrađuje dvije vrste podataka: identifikacijske podatke i podatke kreditnim i drugim novčanim obvezama.
Identifikacijski podaci su:
- OIB, ime i prezime (u slučaju fizičke osobe)
- OIB, naziv i matični broj poslovnog subjekta (u slučaju poslovne djelatnosti)
Neki podaci o kreditnim obvezama su:
- vrsta obveze
- dužnički status (dužnik, sudužnik, jamac)
- naziv i vrsta kreditora
- ugovoreni iznos/limit
- datum otvaranja i isteka obveze
- saldo
- dospjeli dug
- iznos i način obveznog plaćanja
- broj računa/kreditne partije
- ukupan iznos obveze
- iznos i periodičnost anuiteta/rate
- urednost u podmirivanju obveza
- podatke o instrumentu osiguranja kreditnog zaduženja, ako su dostupni
- zalog na nekretnini (da/ne)
- broj dana u zakašnjenju ispunjenja obveza
Ukratko, sustav daje detaljan popis svih kreditnih zaduženja te podatke o urednosti klijenta u podmirivanju istih. To uključuje informacije o nenamjenskim i namjenskim kreditima, potrošačkim kreditima, kreditima preko charge, revolving i kreditnih kartica, prekoračenjima po tekućim računima, jamstvima i sudužništvima te leasing obvezama.
Sve skupa u OSR sustavu izgleda otprilike ovako:
Kao što možeš vidjeti, tvoje se novčane obveze regularno prate te ostaje zabilježeno je li obveza za određeni period (npr. mjesec) podmirena, o kolikoj se obvezi radilo (npr. 37 EUR), je li bilo kašnjenja i, ako da, kolikog (npr. 0 dana).
U pripadajućem mjesecu, može se vidjeti i iznos dospjelog dugovanja, valuta te dužnički status, odnosno jesi li dužnik, sudužnik ili jamac. Kreditna obveza može biti otvorena ili zatvorena te imati neki od sljedećih statusa urednosti:
| Status urednosti — Otvorena obveza | Status urednosti — Zatvorena obveza |
| U pripremi | Zatvoren |
| Plaćeno na vrijeme | Regres |
| Kasni | Prodaja potraživanja |
| Otkaz | |
| Utuženje |
Na kraju izvješća prikazuje se broj postavljenih upita financijskih institucija za podatke koji se obrađuju kroz ovaj sustav.
Koliko se dugo podaci čuvaju u OSR sustavu?
Podaci se u OSR sustavu čuvaju najviše 4 (četiri) godine od zatvaranja novčane obveze, bilo da je u potpunosti podmirena ili je zatvorena na drugi način.
Na primjer, ako otplatiš zadnju ratu kredita 31. 12. 2025., podaci o toj obvezi će se u sustavu čuvati najkasnije do 31. 12. 2029. Brisanje možeš zatražiti i ranije, ako za to imaš legitiman razlog.
Kako Hrok/OSR sustav utječu na odluku o kreditiranju?
Kao što smo već rekli, banke koriste podatke iz OSR sustava za procjenu tvoje kreditne sposobnosti, što je jedan od glavnih uvjeta za kredit.
U pravilu, što ti je kreditna sposobnost bolja, to su veće šanse da dobiješ kredit i veći iznos kredita. A vrijedi i obrnuto – što je kreditna sposobnost lošija, to su šanse za kredit i velikodušan iznos kredita manje.
Ali, naravno, podaci iz OSR sustava nisu jedina stavka u izračunu kreditne sposobnosti. Banka u obzir uzima i brojne druge faktore, poput tvojih primanja, statusa zaposlenja, pa čak i varijabli poput živiš li u podstanarstvu ili vlastitoj nekretnini.
No, o čemu banke točno zaključuju na temelju OSR sustava? Radi se o dvije glavne stvari:
- tvojim postojećim zaduženjima (koja su to, koliko ih imaš i koliko se s njima dobro nosiš),
- tvom bonitetu (prema tome jesi li uredno otplaćivao/la prethodna zaduženja)
Ovi zaključci utječu i na onaj konačni, odnosno hoće li ti banka dati kredit i koliki.
Moj Hrok je uredan. Što to znači?
Čestitamo! To znači da će banka najvjerojatnije pozitivno ocijeniti tvoj bonitet. Drugim riječima, smatrat će te pouzdanim platišom i biti ti sklonija dati kredit.
No, nemoj preuranjeno početi slaviti. Konačna odluka ipak ovisi i o drugim faktorima, poput toga jesi li zaposlen/a na određeno ili neodređeno, koliko dugo, kakva su ti mjesečna primanja te kakva situacija na privatnom planu (npr. jesi li u braku ili razveden/a i plaćaš li alimentaciju).
Ipak, ako znaš da i ovi faktori štimaju, šanse da dobiješ iznos kredita kojem se nadaš su velike. Ako ti treba pomoć u procjeni vlastite kreditne sposobnosti, naši kreditni posrednici i taj dio rade za tebe.
Moj Hrok nije uredan. Što to znači?
Ovisi o tome koliko je tvoj Hrok neuredan i o tome ispunjavaš li druge kriterije.
Recimo, ako si kasnio/la s plaćanjem više do 30 dana, to ukazuje na poteškoće u otplati obveza. No, većina banaka ovo ‘manje’ kašnjenje neće tretirati kao rizičan faktor, posebno ako je ono bilo izuzetak, a ne pravilo.
S druge strane, ako je kašnjenje trajalo dulje od 31, a pogotovo dulje od 91 dan, banka te može ocijeniti kao rizičnog klijenta.
Ukratko, ako znaš da je tvoj Hrok neuredan, bilo bi dobro da što je moguće bolje ispunjavaš ostale faktore. Recimo, važno je da imaš redovna mjesečna primanja, nemaš sumnjivih transakcija po računu (npr. klađenja) i slično.
Postoje li banke koje ne gledaju Hrok?
Ako si imao/la problemčića u prošlosti i misliš da OSR sustav banci baš neće uliti povjerenje, možda te zanima postoje li banke koje ne gledaju Hrok. Nažalost, odgovor je ne – sve banke gledaju Hrok.
No, nije sve tako crno. Različite banke različito tumače Hrok i ocjenjuju tvoju povijest. Laički rečeno, jednoj će manje smetati npr. kašnjenja u otplati nego drugoj jer prihvaća i nešto rizičnije klijente. Prema tome, moguće je dobiti kredit čak i ako tvoja povijest zaduživanja nije najurednija.
Treba ti pomoć s pronalaženjem banke koja ti je spremna ponuditi kredit? Zakaži poziv s našim kreditnim posrednicima. Naša usluga je za tebe besplatna.
Lakše realiziraj kredit. Surađuj s našim kreditnim posrednicima!
Iznenadila te provjera Hroka? Pitaš se što te još čeka na putu do kredita? O svemu ćemo te informirati i pripremiti na vrijeme!
Uz našu besplatnu uslugu kreditnog posredovanja dobivaš potporu na svakom koraku. Savjetujemo te, vodimo kroz proces, pomažemo prikupiti potrebnu dokumentaciju i odabrati najpovoljniji kredit.
Izdvoji 10-ak minuta, ispuni naš kreditni upitnik i zovemo te unutar 24 sata s ponudama! Svi podaci koje nam ostaviš su 100% sigurni. Koristimo ih samo za izračun i realizaciju kredita.
Česta pitanja
Mogu li odbiti razmjenu ili uvid u moje podatke?
Da, možeš odbiti razmjenu svojih podataka kao i bančin zahtjev za uvid u tvoje podatke u OSR sustavu. Ali – postoji veliko ali. Bez tvoje suglasnosti za isto, banka ti ne može izdati kredit, pa čak niti dozvoljeno prekoračenje ili karticu.
Bez uvida u OSR sustav nije moguće realizirati kredit niti u jednoj financijskoj instituciji koja je korisnik ovog sustava.
Koja prava imam vezano uz Hrok?
Tvoja prava su sljedeća:
- Pravo na pristup osobnim podacima
- Pravo na ispravak
- Pravo na brisanje
- Pravo na ograničenje obrade
- Pravo na prigovor
Neka od ovih prava možeš ostvariti samo ako ispunjavaš određene uvjete. Na primjer, jedan uvjet pod kojim možeš ostvariti pravo na brisanje ili “zaborav” tvojih podataka u OSR sustavu jest da obrada podataka nije bila zakonita. Druga prava, poput prava pristupa. su univerzalna i ne ovise o ispunjavanju dodatnih kriterija.
Za više informacija o svojim pravima i načinu ostvarivanja obrati se Hroku, banci ili Agenciji za zaštitu osobnih podataka (AZOP-u).
