Možda si se našao/la u situaciji da te netko pita da mu budeš jamac ili sudužnik. Ili si ti ta osoba koja treba dodatnu pomoć kako bi ostvarila kredit.
U oba slučaja, jedno je sigurno – uloga jamca ili sudužnika nije mala stvar.
Riječ je o ozbiljnim financijskim obvezama koje mogu utjecati na tvoju kreditnu sposobnost i buduće zaduživanje. Zato se prije odluke obavezno informiraj o razlikama između jamstva i sudužništva, kao i njihovom utjecaju na tvoje financije.
Tko je sudužnik, a tko jamac?
Jamac i sudužnik dijele bitnu sličnost, a to je da i jedan i drugi jamče za otplatu kredita. To znači da su oboje dužni pokriti dugovanje ako glavni dužnik ne ispunjava svoje obveze.
Međutim, ova dva pojma nisu istoznačnice.
Sudužnik zajedno s nositeljem podiže kredit i jednako je odgovoran za njegovo vraćanje.
Jamac, pak, predstavlja vrstu osiguranja koja jamči da će nositelj kredita podmiriti dugovanje.
U nastavku ćemo ti detaljnije objasniti što točno uključuju.
Tko je sudužnik?
Sudužnik je osoba koja istovremeno s glavnim dužnikom preuzima odgovornost za cijeli kredit – kao da ga je i sam/a ugovorio/la.
Kredit se mjesečno naplaćuje s Anine plaće. Ako Ana prestane plaćati, banka može tražiti Ivana da nastavi s otplatom.
Tko može biti sudužnik u kreditu?
Imaj na umu da sudužnik ne može biti bilo tko. Da bi postao sudužnik, korisnik treba ispunjavati određene uvjete.
Neki od najčešćih su:
- odgovarajuća kreditna sposobnost
- stabilna i redovita primanja
- odgovarajuća dob
- uredna kreditna povijest
- uredne postojeće obveze
Koja je uloga sudužnika?
Uz osiguranje otplate kredita, glavna uloga sudužnika je povećanje kreditne sposobnosti glavnog dužnika.
Dakle, ako ti je potreban veći iznos kredita za koji trenutačno nisi kreditno sposoban/na, sudužnik ti može pomoći u njegovom ostvarivanju.
Trenutačna kamata za stambene kredite kreće se od 3,2%. Po toj kamatnoj stopi, za kredit od 200.000€ i 30 godina otplate, anuitet bi iznosio 864,93€.
To znači da si “kratak/a” 145€. Tu na scenu nastupa sudužnik koji ti može povećati kreditnu sposobnost.
Tko je jamac?
Za razliku od sudužnika, jamac ne povećava kreditnu sposobnost, već garantira da će glavni dužnik podmiriti pozajmljena sredstva.
Tko može biti jamac za kredit?
Jamac za kredit može biti i pravna i fizička osoba, a najčešće je to član obitelji, prijatelj ili poslovni partner korisnika kredita.
U većini slučajeva mora zadovoljiti dva osnovna uvjeta:
- imati dobru kreditnu povijest i sposobnost
Razlog tome je potencijalna nesigurnost otplate. Naime, ako dođe do neuredne otplate kredita, postoji rizik da bi i sam jamac mogao biti suočen s prevelikim financijskim opterećenjem, zbog čega ni on ne bi mogao podmiriti dug. To znači da bi banka, usprkos postojanju jamca, i dalje mogla imati poteškoća u brzoj i efikasnoj naplati duga.
Koja je uloga jamca?
Glavna uloga jamaca je osiguranje otplate kredita. Drugim riječima, ako korisnik kredita prestane plaćati rate, odgovornost za otplatu prelazi na tebe kao jamca.
Banka će te obavijestiti ako dužnik zakasni najviše dva mjeseca s plaćanjem. Nakon toga imaš rok od 15 dana da podmiriš dug. Ako to ne učiniš, banka može pokrenuti prisilnu naplatu.
Možda si sad misliš: pa kreditni dužnik na taj način može sve obveze prebaciti na mene. I da, istina je. Banka te kao jamca smatra prvim/om odgovornim/om za plaćanje u slučaju da glavni dužnik zanemari svoje obveze.
Ali ne brini, zakon predviđa načine kako možeš zaštititi svoja prava ako dug ipak padne na tvoja leđa. Evo kako to funkcionira u praksi.
Što ako jamac plati dug?
Ako si kao jamac platio/la dio ili cijeli dug glavnog dužnika, možeš osigurati svoja prava i naplatiti dug od glavnog dužnika.
U slučaju da si u potpunosti namirio/la dug, zakonski preuzimaš sva prava koja je banka imala prema dužniku, uključujući pravo na imovinu koju je dužnik dao u hipoteku. To znači da, ako ti dužnik odbije vratiti novac, isti možeš vratiti naplatom iz hipoteke (primjerice ovrhom ili prodajom).
Ako zalog nije nekretnina, već neka druga imovina kao npr. dionice ili pokretnine, ne trebaš se upisati u zemljišnu knjigu, već u drugi odgovarajući registar.
Ana je prestala plaćati svoj kredit, a cijela obveza prešla je na Marka. On je pritom podmirio cijelo Anino dugovanje.
Marko ne postaje vlasnik Aninog stana, ali se ima pravo upisati kao hipotekarni vjerovnik. To znači da, ako mu Ana ne vrati novac, Marko može pokrenuti ovrhu nad stanom i naplatiti se iz njegove prodaje.
Ako si platio/la samo dio duga, prava koja su bila osiguranje za kredit (npr. hipoteka) prijeći će na tebe, ali samo ako to ne ometa naplatu ostatka duga.
Dakle, koje su razlike sudužnika i jamca?
Kako bi što bolje razumio/jela razlike između sudužnika i jamca, sumirat ćemo ih u tablici u nastavku.
| Sudužnik | Jamac | |
| Svrha | Povećanje kreditne sposobnosti glavnog dužnika i osiguranje naplate kredita | Osiguranje naplate kredita |
| Nužnost | Može biti nužan za povećanje iznosa kredita Može biti nužan za odobravanje dugoročnih kredita (neke banke obvezuju korisnike da uvedu supružnike u kredit) | Može biti nužan za odobravanje kredita |
| Slučajevi u kojima se koristi | Korisnik želi kredit koji je veći od onog koji bi mogao dobiti na temelju kreditne sposobnosti Korisnik ugovara dugoročni kredit (npr. stambeni kredit) | Kreditna sposobnost dužnika je blizu minimalne granice Dužnik ne ispunjava neki drugi uvjet |
Može li jamac, odnosno sudužnik, dignuti kredit?
Da, ali po određenim uvjetima.
U kojem iznosu ovisit će o vrsti kredita po kojoj si sudužnik, urednosti otplate samog kredita, iznosu preostale glavnice kredita i banci u kojoj dužnik predaje zahtjev za kredit.
Tvoja kreditna sposobnost bez uračunavanja sudužništva iznosi 432€/mj, odnosno 38.911,73€ ukupno.
Međutim, većina banaka obveze po sudužništvu gleda u visini 100%.
To znači da ti se navedenih 600€ odbija od kreditne sposobnosti, pa možeš ugovoriti sljedeći kredit: – kreditna sposobnost: 0€/mj – maksimalni iznos kredita: 0€
Dakle, dok god si sudužnik nemaš dovoljnu kreditnu sposobnost za gotovinski kredit u iznosu 20.000€.
Ako se pak odlučiš biti jamac, neke banke ‘poštedjet’ će tvoju kreditnu sposobnost. Međutim, u većini slučajeva ona će ti ipak biti umanjena.
Shodno navedenim uvjetima, možeš ugovoriti sljedeći kredit: Banka A – kreditna sposobnost: 132€/mj – maksimalni iznos kredita: 11.889,70€
Banka B – kreditna sposobnost: 0€/mj – maksimalni iznos kredita: 0€
Banka C – kreditna sposobnost: 432€/mj – maksimalni iznos kredita: 38.911,73€
Kredit možeš realizirati samo u banci C.
Prije no što pristaneš biti jamac ili sudužnik obavezno provjeri kako će to utjecati na tvoju kreditnu sposobnost. Izračun možeš jednostavno napraviti pomoću našeg kalkulatora.
Kako prestati biti jamac ili sudužnik?
Ako si pristao/la nekome biti jamac ili sudužnik za kredit, a sada je teret otplate pao na tebe, vjerojatno želiš znati možeš li se iz tog izvući. Ili pak razmišljaš o uzimanju jamca/sudužnika, i zanima te može li on ‘otkazati suradnju’ nakon potpisivanja ugovora.
Za prekidanje je potrebno da korisnik kredita banci uputi pisani zahtjev i ponudi alternativni instrument osiguranja.
Dakle, kako bi osoba prestala biti jamac ili sudužnik, korisnik kredita mora ponuditi zamjenski kolateral. To može biti, na primjer, depozit, polica osiguranja ili pak druga osoba.
Ako se ne možeš izvući iz jamstva ili sudužništva, a nositelj kredita prestane plaćati svoje obveze, ostaje ti mogućnost dizanja privatne tužbe.
Savjeti za sudužnike i jamce
U konačnici, biti nekome jamac ili sudužnik velika je obveza. Evo nekoliko savjeta prije nego se odlučiš za taj korak:
Prije svega objektivno procijeni mogućnosti i vjerojatnost da će kredit biti otplaćen. Kao jamac, odnosno sudužnik, trebao/la bi imati uvid u dokumentaciju koju korisnik prilaže banci prilikom procjene kreditne sposobnosti. Jedino tako možeš donijeti informiranu odluku.
Također, razgovaraj o planu otplate kredita. Preporučujemo da ti korisnik kredita transparentno izloži kako i u kojem roku planira otplatiti kredit.
U konačnici, potakni korisnika kredita na ugovaranje osiguranja. Tako će si olakšati otplatu u slučaju smrti, bolovanja i nezaposlenosti, čime te štiti od preuzimanja eventualne otplate kredita.
Ugovori kredit putem kompare.hr
Biti jamac ili sudužnik nije samo usluga prijatelju ili članu obitelji — to je ozbiljna financijska obveza koja može utjecati na tvoju buduću sposobnost zaduživanja. Prije nego potpišeš, provjeri sve uvjete i izračunaj kako će odluka utjecati na tvoj kreditni rejting.
Naši kreditni posrednici mogu ti pomoći u donošenju financijski informirane odluke. Na jednom mjestu prikazat će ti dostupne ponude, istražiti uvjete i objasniti sva sitna slova ugovora!
