Ugovaranje kredita mnogima zvuči kao dugotrajan i zamoran proces. Posjeti banku, raspitaj se u uvjetima, “guglaj” financijske pojmove i vrati se po papir koji si zaboravio/la. Sad zamisli da kroz sve to moraš prolaziti svaki put kad ti zatreba dodatno financiranje.
Upravo iz potrebe za bržim pristupom novcu razvio se oblik zaduživanja koji ne zahtijeva višestruke kreditne procedure. Riječ je o revolving kreditu koji funkcionira kao obnavljajući kredit. No, kao i svaki oblik zaduživanja, on ima svoje prednosti i mane.
U nastavku saznaj kako točno funkcionira, kada je pravo vrijeme za njegovo ugovaranje, a kada je bolje potražiti sigurniju opciju.
Što je revolving kredit?
Revolving je vrsta nenamjenskog kredita kojom možeš pozajmiti novac unutar određenog limita, i to na fleksibilan način. To znači da ti banka ili financijska institucija može odobriti određeni kreditni limit, a ti taj iznos možeš trošiti kako ti odgovara.
Drugim riječima, revolving kredit obnavljaš svakom novom uplatom i tako oslobađaš nova sredstva za “trošenje”.
Maksimalni iznos kredita koji možeš dobiti, takozvani kreditni limit, odobrava se na temelju tvoje kreditne sposobnosti. Kreditni limit možeš iskoristiti odjednom ili trošiti postepeno sukladno svojim potrebama.
Evo kako funkcionira u praksi.
Revolving kredit: primjer
Recimo da si se odlučio/la na ugovaranje revolving kredita kako bi povećao/la svoju likvidnost.
U 20 dana potrošio/la si 1.500€, što znači da ti je do nove uplate preostalo još 2.500€ za trošenje.
Na ugovoreni dan dospijeća morat ćeš podmiriti nastali dug, bilo u cijelosti ili u dogovorenom postotnom iznosu. Ovo ovisi o banci i ugovoru koji si sklopio/la. Primjerice, PBZ trenutačno nudi otplatu mjesečnih troškova uz minimalno 5% iskorištenog iznosa, a u minimalnom iznosu od 18€.
Banka te treba obavijestiti o točnom iznosu koji trebaš uplatiti do ugovorenog roka dospijeća.
Kako točno funkcionira kamata, objasnit ćemo ti u nastavku.
Revolving kredit – kamata
S revolving kreditom se kamata obračunava samo na iskorišteni dio kredita, a ne na cijeli odobreni iznos. To je pozitivno jer ćeš kamatu plaćati isključivo prema svojoj potrošnji. Međutim, moraš znati da su kamatne stope revolving kredita u pravilu vrlo visoke.
Godišnja fiksna kamatna stopa se kod većine banaka trenutačno kreće oko 7%. Pritom trebaš uzeti u obzir da je efektivna kamatna stopa najčešće i viša (stopa u koju ulaze i druge naknade koje trebaš platiti banci).
Kako se otplaćuje revolving kredit?
Revolving kredit se otplaćuje prema ugovorenoj dinamici otplate, no ona je u većini slučajeva poprilično fleksibilna.
Obračunsko razdoblje najčešće iznosi 30 dana, što znači da po isteku ovog razdoblja trebaš otplatiti cijeli ili dio iznosa koji si potrošio/la.
Koliki ćeš iznos morati otplatiti ovisi o uvjetima banke. Već smo napomenuli da neke banke nude mogućnost otplate u postotnom iznosu iskorištenog kredita. U tom slučaju ne trebaš odmah platiti cijeli iznos koji si zadužio/la, već samo njegov manji postotak.
S druge strane, postoje banke koje ne nude ovu mogućnost te potrošeni iznos po isteku ugovorenog obračunskog razdoblja moraš platiti u cijelosti.
Kada je dobro ugovoriti revolving kredit?
Sad kad si saznao/la što je revolving kredit i kako funkcionira, vrijeme je da saznaš u kojim ga je situacijama zgodno ugovoriti.
Revolving kredit mogao bi ti biti koristan:
- kada trebaš dodatnu fleksibilnost u financijama
- ako imaš neplanirane troškove
- ako trebaš kredit za manji iznos
Pritom ga možeš koristiti za:
- podizanje gotovine na bankomatu i isplatnim mjestima (npr. FINA)
- plaćanje putem interneta
- plaćanje na prodajnim mjestima
Kako bi dodatno utvrdio/la je li ti revolving stvarno potreban, izlistat ćemo njegove prednosti i mane. Pa krenimo prvo s pozitivnim stranama.
Prednosti revolving kredita
Revolving kredit ima brojne pogodnosti, posebice kada ti je potrebno dodatno financijsko “pojačanje”. Evo koje su njegove najveće prednosti.
1. Dostupan i bez dodatnog osiguranja plaćanja
Za ugovaranje revolving kredita nisu ti potrebni uobičajeni instrumenti osiguranja plaćanja, poput jamaca ili depozita. To ga općenito čini dostupnijim većem broju građana.
2. Povoljniji način obračuna kamate
Kamata se ne obračunava na cijeli iznos odobrenog kredita, već samo na dio koji iskoristiš.
U našem gornjem primjeru bi se, dakle, kamata obračunavala na potrošenih 1.500€, a ne na odobren kreditni limit od 4.000€.
3. Fleksibilne mogućnosti trošenja
Sam/a odlučuješ kada ćeš i u kojem iznosu iskoristiti kreditni limit. Možeš ga iskoristiti odjednom ili postepeno, odnosno prema potrebama i željama.
U našem gornjem primjeru, iznos od 1.500€ si mogao/la iskoristiti odjednom na npr. kupnju kućanskog uređaja, ili u više navrata, npr. za:
- podizanje gotovine na bankomatu (250€),
- plaćanje robe putem interneta (750€) i
- plaćanje usluga na prodajnim mjestima (500€).
4. Fleksibilna dinamika otplate
S revolving kreditom donekle sam/a odlučuješ o dinamici otplate.
S bankom ugovaraš rok dospijeća za otplatu iskorištenog iznosa kredita u prethodnom obračunskom razdoblju. Recimo, to može biti 28. u mjesecu.
No, krajnji rok dospijeća se u pravilu ne ugovara, a često ne moraš odmah otplatiti niti cijeli iznos duga već samo ugovoreni postotni iznos. To ti daje mogućnost da sam/a izabereš želiš li otplatiti dug u cijelosti ili djelomično.
Mane revolving kredita
Iako revolving kredit ima svoje prednosti, postoje određeni rizici i mane koje trebaš uzeti u obzir. Evo koji su njegovi najčešći nedostaci.
1. Visoke kamatne stope
U usporedbi s drugim kreditima, revolving u pravilu ima veće kamatne stope. Ako dug ne otplaćuješ u potpunosti svakog mjeseca, riskiraš “nakupljanje” kamate, što može značajno povećati ukupni iznos tvog duga.
2. Banke omogućavaju sporo otplaćivanje
Banke često potiču ili barem omogućavaju sporo otplaćivanje, što povećava i produžuje period tvog dugovanja.
Revolving kredit daje fleksibilnost u otplati, ali to ne mora nužno biti pozitivna stvar. Naime, minimalne uplate su obično vrlo niske, što znači da ako plaćaš samo minimalnu svotu (koja je često samo 5-10% od ukupnog duga), dug možeš značajno vremenski produžiti.
Iako to može olakšati kratkoročne financijske obveze, dugotrajno sporo otplaćivanje znači da ćeš zbog kamata platiti znatno više.
3. Utječe na kreditnu sposobnost
Ako redovito koristiš revolving kredit i ne otplaćuješ ga na vrijeme, tvoja kreditna povijest može biti ozbiljno narušena. Zbog spore otplate i niske minimalne uplate, dugovi mogu rasti, čime će se tvoja kreditna sposobnost smanjiti. Takve situacije mogu ti otežati dobivanje novih kredita u budućnosti.
4. Olakšava potrošnju novca
Revolving kredit ti daje neograničen pristup novcu, što može biti i blagoslov i prokletstvo. Dok se čini kao brz i praktičan način za financirati trenutačne želje, on također olakšava impulzivne kupovine.
Početni problem je u tome što je tvoj kreditni limit često veći nego što ti zapravo treba. S obzirom na to, možeš lako završiti trošeći više nego što si planirao/la, a dug koji se akumulira može brzo postati problematičan.
5. Zahtjeva dodatne troškove
Iako u većini slučajeva ne postoji, trošak članarine za revolving kartice i dalje je moguć. Pojedine banke naplaćuju godišnju članarinu koju ćeš morati plaćati u slučaju da želiš koristiti svoja revolving sredstva.
Na dodatne troškove se trebaš pripremiti i ako planiraš podizanje gotovine. Trošak dizanja gotovine s revolving kartice obično uključuje naknadu koja se sastoji od fiksnog iznosa i postotka od podignutog iznosa.
Recimo da želiš podignuti 500€. U tom slučaju platit ćeš sljedeću naknadu:
(500 x 3,00%) + 2,65 = 15 + 2,65= 17,65€
Visina naknade i potencijalni troškovi mogu varirati od banke do banke. Stoga se prije ugovaranja revolving kredita dobro raspitaj o uvjetima koji su dostupni na tržištu.
Savjeti za ugovaranje revolving kredita
Ako ti revolving kredit i dalje zvuči kao dobra opcija, evo nekoliko savjeta koje trebaš znati prije njegovog ugovaranja.
Prvo i osnovno, ne koristi revolving kredit ako umjesto toga možeš otplatiti željenu uslugu ili robu na rate. Rate su uvijek isplativija opcija jer se na njih ne zaračunavaju kamate. Na taj način možeš značajno uštedjeti, posebice ako planiraš duže zaduživanje.
Ako već znaš za što ti treba dodatan novac, radije odaberi potrošački kredit. Riječ je o namjenskom kreditu koji u pravilu ima gotovo upola manju godišnju fiksnu kamatnu stopu. Odobrava se na temelju ponude ili predračuna koji izdaje prodavatelj. Dakle, ako imaš točno određenu stvar za koju ti je novac potreban, namjenski kredit je bolja opcija.
U konačnici, ako ugovoriš revolving nastoji redovito podmirivati što veći dio svog potrošenog kredita. Također, izbjegavaj nova zaduživanja prije nego otplatiš potrošeni iznos u cijelosti.
Ako ga više ne planiraš koristiti, nemoj ga zaboraviti zatvoriti. Revolving se ne zatvara automatski, već je u većini slučajeva potrebno dostaviti zahtjev.
Ugovori nenamjenski kredit po najboljim uvjetima!
Ako si zainteresiran/a za nenamjenski kredit, na pravoj si adresi🙂. Naši stručnjaci će za tebe besplatno istražiti ponude nenamjenskih kredita različitih banaka, usporediti ih i iščitati sitna slova ugovora.
Kontaktiraj nas danas i ugovori kredit po najboljim uvjetima!
