Pametno i savjesno do kredita

Iscrpili ste sve financijske mogućnosti i kredit je jedino što vam preostaje. Nećemo vam reći da postoje opravdani i neopravdani razlozi za podizanje kredita, iako možda tako mislimo. Na vama je da procijenite prije svega svoje mogućnosti, realno ili pesimistički sagledate svoj financijski horizont i računate s najcrnjim brojkama. Ako vas i to nije pokolebalo i ako još uvijek žarko želite i trebate taj dugoročni financijski „angažman“ evo barem nekoliko smjernica i iskustava koji mogu biti korisni.

1. Utvrdite za što vam je novac točno potreban i koji točno iznos: svaki kredit ima svoju svrhu. Dižete li kredit onako, neodređeno i odokativnom metodom, to znači da nemate jasnu predodžbu što vam točno treba, koliko točno, hoće li taj iznos biti dovoljan ili nedostatan. Uzmete li prevelik iznos, na njega ćete nepotrebno plaćati troškove i kamatu. Uzmete li premalo, može vam se dogoditi da prvih mjeseci zbog takve odluke imate dodatne troškove koji će pojesti vaš uobičajeni mjesečni budžet, a posljedice mogu biti neplaćanje rate kredita već na početku. Napravite dakle optimistični i pesimistični scenarij, koji će onda biti temelj za izradu konačnog, objektivnog i realnog scenarija.

2. Dizanje kredita je projekt: mnogi su pomislili – ništa lakše, odem u svoju banku, uzmem brošure, donesem dokumente i imam novac. O, da, možete i tako. Ali nemojte se kasnije žaliti da ste bili prevareni, preveslani, da niste znali za sve mogućnosti… Prije svega, internet je beskrajan izvor raznih i različitih informacija i iskustava. Pa, zbog toga i čitate ovaj tekst, zar ne? Dakle, prije svega informirajte se koji su vam načini kreditiranja na raspolaganju. Kakva je aktualna ponuda svih kreditnih institucija? Tko ima najpovoljniju kamatu? Tko možda ima akciju besplatne obrade kredita? Tko nudi još dodatnih pogodnosti? Napravite usporedbu svih kredita na kompare.hr, a onda – pravac poslovnice. Da ne zaboravimo: prije posjeta bankama utvrdite i svoju kreditnu sposobnost i pribavite potvrde poslodavaca o plaćama. To vas ništa ne košta, a već ste korak ispred i ne trebate razbijati glavu o tome hoće li vaša plaća to moći podnijeti, hoćete li trebati jamce ili sudužnike.

3. Ne nasjedajte „dobrim“ prodavačima: već smo pisali kako je danas sve prodaja. Pa tako i ulaskom u poslovnicu banke dolazite u susret s prodavačima, a ne samo bankarima. I službenici na šalteru i osobni bankari imaju mjesečne planove prodaje koje bi trebali ispunjavati. Njima je stalo do toga da dignete kredit baš kod njih. I to što veći kredit i što skuplji kredit. Zbog toga morate znati što točno trebate i pod kojim uvjetima. Ako vam se nešto čini predobro da bi bilo istinito, vjerojatno i je tako. Naše iskustvo: kolegici je preostalo nekoliko mjeseci do kraja uplate stambene štednje, na temelju koje može podići stambeni kredit s nominalnom kamatnom stopom od 3%. Telefonom se u stambenoj štedionici raspitivala o mogućnostima podizanja kredita, na što joj je ljubazna službenica priopćila radosnu vijest – kredit može dobiti odmah, sada, i to u mnogo većem iznosu nego što je predviđeno. No, radi se o kreditu za međufinanciranje (za koji je po njihovim uvjetima dovoljno imati 5% ušteđenog iznosa), koji ima nominalnu kamatnu stopu od 5,99%! Ovakve ponude su primamljive jer sve možete dobiti sada i odmah. No, sada i odmah dobijate i puno veće troškove i veću kamatu. Dakle, razmislite o ponudama koje su nevjerojatne, fenomenalne, neponovljive i koje možete ostvariti sada i odmah. Uostalom, ne kaže se uzalud – vrijeme je novac. Ako nešto želite i možete dobiti odmah, vjerojatno ćete to i dodatno platiti.

4. Odluka je pala – sada tek dolazi pravi posao: odlučili ste se za jednu banku i tamo ćete dići kredit. Sada prionite na posao – budite precizni i temeljiti. Prije svega, tražite popis dokumentacije koja vam je neophodna da bi sve teklo nesmetano. Ako vam nešto nije jasno, pitajte koliko god puta treba dok ne dobijete razumljiv odgovor. Bonus savjet – koliko god češće možete, komunicirajte putem e-maila. Naša iskustva govore da je bolje o svemu imati pisani trag, nego se u slučaju nekih nesporazuma pozivati na rekla-kazala. „Kad smo dizali stambeni kredit, sjela sam s osobnom bankaricom, napravila popis sve dokumentacije i onda još jednom prošla kroz njega. Kad sam došla doma, poslala sam joj mail i zamolila da mi još jednom potvrdi je li to sve i da mi još dodatno napiše kojim redoslijedom ide koja radnja i kojim redoslijedom moramo donijeti koji dokument. Također, zamolila sam ju da mi napiše koliko je otprilike radnih dana potrebno za rješavanje kojeg koraka. Svaki dokument koji sam dobila prvo bih skenirala pa joj poslala na mail da mi potvrdi je li potrebno još što dodatno. Tek kad bih dobila potvrdu od nje, išla bih u banku s tim dokumentom. U današnje doba kada je slanje dokumenata putem e-mailova ili drugih servisa uobičajeno, najjednostavnije je na taj način uštedjeti vrijeme i novac i uvijek biti siguran da nosite ispravan dokument. Rezultat na kraju – od samog posjeta poslovnici i informiranja o stambenom kreditu, pa do njegove isplate trebalo nam je samo mjesec dana. Nismo platili niti kune interkalarne kamate, ali smo se dobro potrudili da svi potrebni papiri budu u banci u rekordnom vremenu.“ Bonus savjet: interkalarna kamata je kamata koju plaćate na iznos isplaćenih sredstava kredita za period od datuma isplate kredita (na vaš račun) do datuma prijenosa kredita u otplatu. Banke obično imaju dva dana u mjesecu kada isplaćuju odobrena sredstva za kredit na tekuće račune korisnika kredita. Dobro se raspitajte koji su to datumi i sa prodavateljem odredite da taj dan bude i dan prijenosa sredstava kredita sa vašeg računa na njegov račun.

5. Nakon što ste dobili kredit, tu nije kraj: da, tu nije kraj, priča tek počinje. Uvijek provjeravajte isplaćuju li se sredstva redovito. Ukoliko (nekim čudom) ne plaćate kredit administrativnom zabranom ili trajnim nalogom, postavite nekoliko podsjetnika i uvijek ratu platite na vrijeme (pa čak i dan prije). U slučaju nepredviđenih okolnosti koje bi mogle utjecati na otplatu rata kredita, obavezno, neodgodivo i što prije posjetite poslovnicu banke i razmotrite sve mogućnosti koje su vam na raspolaganju. „Kada sam saznala da sam trudna i morala čuvati trudnoću, moja redovita mjesečna primanja su znatno pala kad sam umjesto plaće počela primati naknadu u iznosu od 4.600 kuna. Međutim, odmah čim sam saznala da će biti tako, otišla sam u poslovnicu banke, tražila razgovor s voditeljicom poslovnice i objasnila joj našu situaciju. Važno je da sam ju obavijestila. Prije svega, napravili smo trajni nalog za otplatu kredita, jer je do tada rata bila plaćana administrativnom zabranom na moju plaću. Nadalje, voditeljica je bila obaviještena i da ću kroz neko vrijeme „pasti“ i na samo 2.600 kuna rodiljne naknade, no znala je zbog čega i da će to biti privremeno, pa se nisam našla na crnoj listi zbog pada prihoda. Moja kolegica koja nije to napravila, našla se u poprilično teškoj situaciji jer o tome nije obavijestila svoju bankaricu. Ostala je i bez dozvoljenog minusa, a stavili su ju i na crnu listu. Dakle, važno je komunicirati s bankom i pokušati dogovoriti se oko svega.“
Kakva su vaša iskustva kod podizanja kredita? Javite nam ona dobra, ali i ona negativna, najzanimljivija i najkorisnija ćemo objaviti.