Zamisli da ti pukne cijev dok nisi kod kuće i voda ošteti parket, zidove i susjedov stan. Ili da ti potres napukne nosivi zid u dnevnoj sobi. U tim trenucima, osiguranje stana može biti jedina stvar koja ti spašava živce – i novčanik.
Osiguranje stana pruža ti financijsku kompenzaciju u slučaju oštećenja, uništenja ili otuđenja tvoje privatne imovine, kako samog stana ili nekretnine, tako i predmeta unutar nje.
Međutim, prije no što to učiniš, važno je razmisliti o sljedećem:
- što točno želiš osigurati?
- od kojih se slučajeva želiš osigurati?
- odgovaraju li ti uvjeti osiguravatelja?
Ovaj vodič pomoći će ti odgovoriti na sva ova pitanja.
Što podrazumijeva osiguranje stana?
Osiguranje stana spada pod tzv. osiguranje imovine, kojim možeš osigurati nekretnine koje posjeduješ i stvari unutar njih. Dakle, osiguranje stana dijeli se na osiguranje:
- Nekretnine, poput stana u kojem živiš ili apartmana koji iznajmljuješ. Osiguravajuće kuće osiguranje nekretnina često nazivaju “osiguranjem građevinskog dijela”.
- Pokretnina, odnosno stvari unutar tvog kućanstva, poput roleta, dokumenata, vrijednosnih papira, gotovine, umjetničkih djela, nakita i tako dalje.
Želiš li, dakle, osigurati svoj stan ili predmete unutar istog, kod osiguravatelja zatraži ponudu za osiguranje imovine.
Što pokriva osiguranje stana?
Ovisno o ugovorenoj polici, osiguranje stana može pokrivati štetu nastalu na tvojem stanu i/ili na predmetima unutar njega. Također, ovisno o polici, može se nadoknađivati i uništenje ili otuđenje predmeta, primjerice ako ti ih je netko ukrao.
Većina osiguravatelja ponudit će ti sljedeća tri paketa:
- Paket #1: Osiguranje građevinskog dijela (odnosno same nekretnine)
- Paket #2: Osiguranje stvari u kućanstvu
- Paket #3: Osiguranje građevinskog dijela i stvari u kućanstvu
Koji paket je najbolji za tebe ovisit će o tvojim potrebama i situaciji. Na primjer, ako u stanu ne držiš previše vrijedne stvari niti gotovinu, možda ti ne treba osiguranje stvari u kućanstvu. S druge strane, ako stan iznajmljuješ, bilo bi dobro ugovoriti najobuhvatniju policu.
Treba li ti osiguranje stana ako je tvoja zgrada već osigurana?
Ako želiš zaštititi svoju privatnu imovinu, odgovor je da. Naime, kako piše Zgradonačelnik, osiguranje zgrade osigurava samo zajedničke dijelove zgrade, a ne i one koje pripadaju individualnom vlasniku.
Doduše, moguće je da će ti osiguranje nadoknaditi i neke štete u tvojem stanu, no samo ako se one nalaze na zajedničkim dijelovima zgrade, na primjer na vertikalama instalacija. Šteta na privatnoj imovini, s druge strane, ti neće biti nadoknađena čak i ako je uzrokovana od strane zajedničkih dijelova zgrade.
Stoga, ako želiš biti miran/a, stan trebaš osigurati čak i ako tvoja zgrada već ima osiguranje. Pritom možeš birati između građevinskog dijela, kućanstva i kombinacije tih dviju stavki. Što to točno znači, objasnit ćemo u nastavku.
Osiguranje građevinskog dijela
Osiguranje građevinskog dijela podrazumijeva osiguranje same nekretnine, odnosno njezinih konstruktivnih i ugrađenih elemenata. Primjerice krov, zidove, ugrađene instalacije i druge važne dijelove. Uz to, moguće je osigurati pomoćne objekte i prostorije koje pripadaju tvojoj imovini, kao što su garaža, radionica, terasa, vrt i slično.
Možemo ga podijeliti u dvije osnovne kategorije:
- osiguranje stana od elementarnih nepogoda
- osiguranje stana od drugih vrsta prijetnji (npr. ljudsko djelovanje)
U nastavku donosimo što one podrazumijevaju i pod kojim se uvjetima ugovaraju.
1. Osiguranje stana od elementarnih nepogoda
Elementarne ili prirodne nepogode su prirodne pojave koje znatno ugrožavaju ljudski život i rad, materijalna dobra i okoliš. Tu mogu spadati požari, poplave, potresi i brojne druge nepogode, a one katastrofičnih razmjera sve su češće.
Broj prirodnih katastrofa se u cijelom svijetu povećao za 10x od 1960. do 2024. godine. 1960. godine iznosio je 39, da bi se u 2024. popeo na čak 393 prirodnih katastrofa godišnje.
Upravo zato je vrijeme da počnemo razmišljati o osiguravanju svoje najvrjednije imovine, čak i ako prije oko toga nismo morali brinuti.
Ispod smo naveli opcije koje osiguranike najčešće zanimaju. No, imaj na umu da ti osiguravatelji mogu ponuditi i druga pokrića — na primjer, osiguranje od tuče, osiguranje od udara groma, oluje, snježne lavine…
a) Osiguranje stana od potresa
Ne treba čuditi činjenica da je osiguranje stana od potresa postalo prioritet mnogima u Hrvatskoj. Samo 2020. godine Hrvatsku su uzdrmala tri snažna potresa, a popratio ih je i niz manjih naknadnih potresa. plave i neposredno nakon povlačenja vode — i to, dakle, samo kad je poplava rezultat neočekivane prirodne pojave.
Potresne zone u Hrvatskoj, prema karti koju su izradili stručnjaci sa zagrebačkog PMF-a.
To nam je osvijestilo činjenicu da živimo na trusnom području, a najtrusnijim se smatraju:
- Južna Dalmacija
- Srednja Dalmacija
- Riječko područje
- Zagrebačko područje
S obzirom na to, bilo bi dobro razmisliti o osiguranju stana od potresa. Evo što trebaš znati prije ugovaranja police:
- osiguranje od potresa najčešće nije uključeno u osnovnu policu osiguranja imovine pa je tada potrebno ugovoriti dodatno pokriće.
- osiguranje od potresa najčešće pokriva štetu nastalu i na građevinskom dijelu i na stvarima kućanstva.
- međutim, odšteta se isplaćuje samo ako su zadovoljeni dodatni uvjeti, poput onih vezanih uz magnitudu potresa. Potres mora biti određenog intenziteta da bi imao/la pravo na odštetu, a taj intenzitet najčešće iznosi min. 5 stupnjeva Mercalli-Cancani-Siebergove (MCS) ljestvice.
- brojni osiguravatelji također uvjetuju da zgrada mora biti dobro održavana prije ugovaranja police.
- često je potrebno i fotografirati zgradu i stan prilikom ugovaranja police kao dokaz osiguravatelju da ih potres već nije oštetio.
- cijena pokrića ovisit će primarno o tome nalaziš li se na aktivnom, manje aktivnom ili srednje aktivnom seizmičkom području — odnosno, koliki je rizik od potresa na lokaciji tvoje zgrade.
b) Osiguranje stana od poplave
Mnogi često žele osigurati stan od poplave, no pritom nisu svjesni da ovaj tip osiguranja pokriva samo troškove štete nastale uslijed poplave koju je prouzročila neka prirodna pojava. Točnije, poplavom se smatra:
- događaj u kojem rijeke, jezera i mora slučajno poplave zemljište na kojem se nalazi osigurani objekt (uz neke dodatne uvjete) i
- plavljenje vode zbog proloma oblaka ili izuzetno jakih padalina.
Ova vrsta osiguranja podrazumijeva naknadu štete nastale isključivo za vrijeme poplave i neposredno nakon povlačenja vode — i to, dakle, samo kad je poplava rezultat neočekivane prirodne pojave.
Osiguranje od izlijevanja vode pokriva štetu nastalu zbog:
- izlijevanja vode iz vodovodnih ili odvodnih cijevi, uređaja za toplovodno i parno grijanje i drugih uređaja priključenih na vodovodnu mrežu, a koje je uzrokovalo oštećenje tih cijevi i uređaja,
- iznenadnog izbijanja pare iz uređaja za toplu vodu i parno grijanje, te
- izlijevanja vode iz sprinklerskog uređaja za gašenje požara.
I ovdje ima nekih iznimaka. Na primjer, nije obuhvaćena šteta nastala zbog izlijevanja vode iz otvorenih slavina, dotrajalosti, istrošenosti i korozije, niti zbog gljivica nastalih uslijed vlage.
c) Osiguranje stana od požara
Osiguranje stana od požara podrazumijeva da je požar:
- vatra koja nastane izvan određenog ognjišta i/ili
- vatra koja ga napusti i sposobna je dalje se širiti vlastitom snagom
Dakle, ugovaranjem ovog tipa osiguranja nemaš pravo na odštetu ako je osigurana nekretnina ili pokretnina:
- oštećena radi izlaganja korisnoj vatri ili toplini — npr. radi kuhanja ili glačanja, i/ili
- pala u ognjište ili ju je netko stavio u ili na ognjište (npr. peć ili štednjak), i/ili
- pregorjela, osmudila se ili je propaljena zbog cigarete, žeravice i sličnog.
No, nije nužno da je požar nastao prirodno, odnosno ne mora se nužno raditi o elementarnoj nepogodi da bi te osiguranje obeštetilo.
d) Osiguranje stana od prokišnjavanja
Naposljetku, ono što zanima mnoge vlasnike stanova jest mogućnost osiguranja stana od prokišnjavanja. Prokišnjavanje je tako čest problem da bi zaista trebala postojati posebna polica za ovaj slučaj — no, ona nažalost ne postoji.
Ipak, šteta nastala uslijed prokišnjavanja može biti pokrivena drugim vrstama osiguranja, ovisno o tome što ju je uzrokovalo.
Na primjer, ako je uzrok prokišnjavanja oštećen krov, tada se šteta treba sanirati o trošku osiguravatelja zgrade (budući da se radi o oštećenju na zajedničkom dijelu zgrade).
Ako se, pak, ne radi o klasičnom prokišnjavanju, već o izljevu vode u tuđem stanu iznad tebe, tada bi taj trošak mogla pokrivati eventualna polica osiguranja drugog vlasnika. Moguće je da bi ga mogla pokrivati i tvoja polica osiguranja od izlijeva vode.
2. Druge vrste osiguranja stana
Osiguranje imovine (i pokretnina i nekretnina) može pokrivati – i najčešće pokriva – štetu koju su uzrokovali drugi faktori, poput ljudskog djelovanja ili neispravnih cijevi. Ovdje ćemo nabrojati samo neke česte vrste takvih osiguranja:
- osiguranje stana od provalne krađe i razbojništva — osiguranje stana od provale pokriva troškove oštećenja, otuđenja i uništenja osiguranih predmeta tijekom provale ili pokušaja provale
- osiguranje staklenih, keramičkih i kamenih površina od loma
- osiguranje od pada ili udara letjelice ili stvari iz nje
- osiguranje od vandalizma
- osiguranje od štete uzrokovane javnim priredbama i uličnim prosvjedima
- osiguranje cijevi od puknuća ili začepljenja
- osiguranje koje pokriva trošak gubitka istekle vode ili tekućine
- osiguranje od privatne odgovornosti
Osiguranje imovine stana
Osim samog građevinskog dijela stana, također se mogu osigurati i predmeti unutar stana, pod uvjetom da su u vlasništvu osiguranika ili članova njegova kućanstva. Moguće je:
- osiguranje električnih uređaja (npr. osiguranje kućanskih aparata, računala, laptopa, televizora)
- osiguranje umjetničkih djela i kolekcija
- osiguranje vrijednosnih papira (npr. obveznica, trezorskih zapisa, čekova, založnica, dionica)
- osiguranje dokumenata (npr. osobna iskaznica, medicinski dokumenti)
- osiguranje gotovine
- osiguranje dijelova stana koji nisu već osigurani u sklopu osiguranja građevinskog dijela (npr. osiguranje prozora, staklenih stijena)
- osiguranje drugih predmeta u kućanstvu (npr. namještaja, odjevnih predmeta, bicikala, invalidskih i dječjih kolica)
Koliko košta osiguranje stana u Hrvatskoj?
Osiguranje stana u Hrvatskoj će u prosjeku koštati od 47€ nadalje, odnosno od 3.94€ pa na više mjesečno. Ono je, dakle, još uvijek relativno jeftino. Kako bismo ušparali za osiguranje, dovoljno je da se odreknemo par kavi mjesečno.
Točna cijena ovisit će o nekoliko faktora, prvenstveno kvadraturi i starosti stana, odabranim pokrićima te načinu korištenja stana (stanuješ li u njemu ili ga iznajmljuješ).
Saznaj koje je najbolje osiguranje stana uz kompare.hr
Ne trebaš lutati od osiguranja do osiguranja u potrazi za najboljom ponudom. Naši će ti agenti na jednom mjestu usporediti ponude i pronađi najbolju opciju po tvojoj mjeri. Jednostavno, brzo i potpuno besplatno. 🙂
