Osiguranje kuće je jedno od najvažnijih tipova osiguranja koje možeš ugovoriti. Ono štiti tvoju najdragocjeniju imovinu — tvoj dom ili, u slučaju iznajmljivanja, značajan izvor prihoda.
Ipak, mnogi od nas ne znaju što sve mogu osigurati ovakvom policom te na što pripaziti prilikom ugovaranja iste. Osiguranje kuće, naime, može pokriti razne vrste štete ne samo na samoj nekretnini već i predmetima unutar iste. Međutim, odšteta se ne isplaćuje u slučaju svake štete, već samo ako su zadovoljeni određeni uvjeti.
Što je točno osiguranje kuće i što ono pokriva?
Osiguranje kuće je kolokvijalni, a i specifičniji naziv za osiguranje imovine.
Osiguranje imovine, doduše, može podrazumijevati puno više od osiguranja kuće. Njime možemo osigurati i drugu imovinu, poput skupocjenih umjetničkih djela. No, ako želiš osigurati kuću, s osiguravateljem trebaš razgovarati o osiguranju imovine.
Stoga je zapravo pravo pitanje što je osiguranje imovine i što ono može pokrivati.
Osiguranje imovine je osiguranje predmeta koji posjeduješ, poput kuće, računala ili sata, od oštećenja i/ili gubitka. U slučaju da se zaista dogodi šteta na osiguranoj imovini ili ti ju netko, na primjer, ukrade, osiguravajuća kuća ti je dužna isplatiti odštetu.
(Točnije rečeno, to je dužna napraviti samo ako su zadovoljeni određeni uvjeti o kojima ćemo govoriti u nastavku.)
Osiguranje imovine u pravilu pokriva dvije vrste imovine:
- Nekretnine, poput kuće ili stana, ali i apartmana i vikendica za iznajmljivanje. Ako sklapaš policu osiguranja s osiguravajućom kućom, vjerojatno će se ovaj tip osiguranja zvati “osiguranjem građevinskog dijela.” Dakle, tzv. građevinski dio = nekretnina.
- Pokretnine, odnosno stvari koje se nalaze u kućanstvu. Tu može spadati zaista širok spektar stvari, od nakita i umjetnina do odjeće, obuće, tehnike, roleta i namještaja.
Što točno osiguranje kuće pokriva ovisit će, naravno, o tvojoj polici. Mnoge osiguravajuće kuće nude ti tri paketa:
- Paket #1: Osiguranje građevinskog dijela
- Paket #2: Osiguranje stvari u kućanstvu
- Paket #3: Osiguranje građevinskog dijela + osiguranje stvari u kućanstvu
U nastavku ćemo detaljnije opisati od čega te točno štiti svaki od ovih podtipova osiguranja kuće.
Osiguranje građevinskog dijela
Osiguranje građevinskog dijela, odnosno same nekretnine poput kuće, podijelit ćemo na dva dijela:
- Osiguranje kuće od elementarnih nepogoda (potresa, poplave, požara…)
- Osiguranje kuće od drugih šteta/prijetnji (najčešće uzrokovanih ljudskim djelovanjem ili prirodnim propadanjem i oštećenjem predmeta uslijed starenja)
Prva kategorija je ono na što ljudi najčešće pomisle kad razmišljaju o osiguranju kuće. Vremenske nepogode su u Hrvatskoj ipak nešto češći uzroci oštećenja od, npr. vandalizma, koji je pokriven drugom kategorijom.
Bez obzira na to, dobro je upoznati se sa svim mogućnostima. Stoga ukratko istražimo obje kategorije.
1. Osiguranje kuće od elementarnih nepogoda
Većina ljudi u Hrvatskoj primarno želi ugovoriti upravo ovaj tip osiguranja, odnosno osigurati svoje kuće od elementarnih nepogoda. To nas ne treba čuditi budući da su nam u zadnjih nekoliko godina jaki potresi i tuče svakako pokazali važnost ovog tipa osiguranja.
U nastavku ćemo pobrojati najpopularnije tipove osiguranja kuće od elementarnih nepogoda, no imaj na umu da ti osiguravatelji mogu ponuditi i druge opcije. Tako neke police uključuju i osiguranje od direktnog udara groma, oluje, snježne lavine…
a) Osiguranje kuće od potresa
S obzirom na brojne jake potrese u Hrvatskoj u zadnjih nekoliko godina, ne čudi da je mnogima osiguranje kuće od potresa na vrhu liste prioriteta. Cijela Hrvatska je, prema stručnjacima, zapravo vrlo aktivno seizmičko područje. I ne, ne čini ti se — ta je aktivnost zaista postala izraženija posljednjih godina.
Stoga, evo što trebaš znati o osiguranju kuće od potresa:
- Velik broj osiguravatelja ne nudi osiguranje od potresa u sklopu osnovne police. Često ga je potrebno ugovoriti kao dodatno pokriće po polici.
- Osiguranje od potresa najčešće pokriva i štetu nastalu na građevinskom dijelu nekretnine i na stvarima u kućanstvu.
- Za isplatu odštete mogu postojati dodatni uvjeti koji su najčešće vezani uz magnitudu potresa. Drugim riječima, potres mora biti određenog intenziteta da bi ti odšteta zaista bila isplaćena. Taj intenzitet najčešće iznosi minimalno 5 stupnjeva Mercalli-Cancani-Siebergove (MCS) ljestvice.
Cijena pokrića najviše ovisi o tome nalaziš li se na aktivnom, manje aktivnom ili srednje aktivnom seizmičkom području — odnosno, koliki je rizik od potresa na lokaciji tvoje kuće. na lokaciji vaše kuće.
Osim toga, cijena osiguranja kuće od potresa može ovisiti i o starosti tvoje kuće, osiguranoj svoti i odbitnoj franšizi, odnosno jesi li ugovorio/la odbitnu franšizu i u kojem postotku.
Ako je tvoja kuća već bila oštećena u potresu, moguće je da će osiguratelj zatražiti i potvrde da si sanirao/la postojeća oštećenja.
b) Osiguranje kuće od poplave
Drugi popularni tip osiguranja kuće je onaj od poplave. Poplava se često smatra osnovnim rizikom pa je ovaj tip osiguranja ponekad pokriven osnovnom policom osiguranja imovine. Kad to nije slučaj, moguće ga je ugovoriti kao dodatno pokriće po polici.
Osiguranje kuće od poplave podrazumijeva naknadu štete nastale isključivo za vrijeme poplave i neposredno nakon povlačenja vode. Poplavom se smatra događaj u kojem rijeke, jezera i mora ili druge stalne vode slučajno poplave zemljište na kojem se nalazi osigurani objekt (uz neke dodatne uvjete) te plavljenje vode zbog proloma oblaka ili izuzetno jakih padalina.
S obzirom na to, nisu pokrivene štete nastale zbog:
- mehaničkog djelovanja vode u unutrašnjosti cjevovoda, kanala i prokopa
- gljivica nastalih uslijed vlage
- slijeganja tla kao posljedica poplave
Također, ne nadoknađuju se sljedeće štete:
- u natkopima, potkopima, podzemnim hodnicima i rudarskim jamama
- na predmetima koje se nalaze u živim i mrtvim koritima potoka, rijeka ili na prostoru između korita i nasipa (inundinacijsko područje)
- na zalihama robe koja je osjetljiva na vodu, a nije odgovarajuće dignuta od tla skladištenjem na paletama i slično.
Važno je naglasiti da se poplavom u ovom slučaju smatra isključivo poplava u smislu neočekivane prirodne nepogode — onako kako smo to opisali iznad — a ne poplava izazvana radnjama ukućana ili, na primjer, neispravnim cijevima. Takav tip “poplave” se svrstava pod izljev vode.
Ovo osiguranje je također najčešće obuhvaćeno osnovnom policom.
c) Osiguranje kuće od požara
Osiguranje kuće od požara štiti tvoj dom od posljedica vatre, ali samo u određenim slučajevima. Zaviriš li u uvjete osiguravajućih kuća, vidjet ćeš da se požarom smatra:
- vatra koja nastane izvan određenog ognjišta i
- vatra koja ga napusti i sposobna je dalje se širiti vlastitom snagom
Dakle, odštetu nećeš dobiti ako je osigurana nekretnina ili pokretnina:
- oštećena radi izlaganja korisnoj vatri ili toplini — npr. radi kuhanja ili glačanja, i/ili
- pala u ognjište ili ju je netko stavio u ili na ognjište (npr. peć ili štednjak), i/ili
- pregorjela, osmudila se ili je propaljena zbog cigarete, žeravice i sličnog.
Pritom ipak nije nužno da je požar uzrokovan prirodno, odnosno da se nužno radi o
elementarnoj nepogodi. Recimo, moguće je da požar izazvan vandalizmom, padom predmeta na kuću ili eksplozijom. Svi su ovi rizici obično obuhvaćeni osiguranjem kuće od požara.
d) Osiguranje kuće od klizišta
Osiguranje kuće od klizišta (ili klizanja tla, kako se često naziva u uvjetima osiguravajućih kuća) pokriva:
- statički opasne deformacije ili široke raspukline na zgradama prouzročene iznenadnim pokretima tla na kosim terenima s jasno vidljivim raspuklinama i naborima tla
- oštećenja na predmetu osiguranja uzrokovana odronom i udarom tvrdog dijela zemlje ili tla.
Osiguranje kuće od klizišta pritom ne pokriva troškove saniranja tla, već samo štetu nastalu na osiguranom predmetu. Odšteta se također ne isplaćuje ako:
- je tlo već počelo kliziti u trenutku sklapanja ugovora,
- je klizanje prouzročila ljudska djelatnost (npr. otkop),
- je klizanje prouzročilo slijeganje ili ulegnuće tla ili
- je nastalo uslijed laganog geološkog klizanja tla koje se očituje u manjim pukotinama na zgradama.
e) Osiguranje kuće od tuče
Došli smo do zadnjeg popularnog tipa osiguranja od vremenskih nepogoda — osiguranje od tuče.
Ono pokriva štetu nastalu udarom tuče, ali i eventualnim ulaskom oborina kroz otvore koje je napravila tuča. S druge strane, ne pokriva štetu nastalu na rasprostrtim plastičnim folijama i slabo održavanim ili dotrajalim građevinskim objektima.
2. Druge vrste osiguranja kuće
Osiguranje imovine — i pokretnina i nekretnina — može pokrivati i štetu koja nije uzrokovana elementarnim nepogodama već drugim faktorima. Ovdje ćemo nabrojati samo neke česte vrste takvih osiguranja:
- Osiguranje od provalne krađe i razbojništva
- Osiguranje staklenih, keramičkih i kamenih površina od loma
- Osiguranje od pada ili udara letjelice ili stvari iz nje
- Osiguranje od vandalizma
- Osiguranje od štete uzrokovane javnim priredbama i uličnim prosvjedima
- Osiguranje cijevi od puknuća ili začepljenja
- Osiguranje koje pokriva trošak gubitka istekle vode ili tekućine
- Osiguranje od privatne odgovornosti
Osiguranje pokretnina u kući
Kao što smo već spomenuli, osiguranje kuće može pokrivati i štetu nastalu na pokretninama koje su u vlasništvu osiguranika ili drugih članova njegova kućanstva. Također, osigurati se mogu i pokretnine u stalno naseljenoj kući, ali i u onoj koju iznajmljuješ — npr. kući za odmor.
Moguće je:
- Osiguranje električnih uređaja (npr. osiguranje kućanskih aparata, osiguranje laptopa, osiguranje televizora)
- Osiguranje umjetničkih djela i kolekcija
- Osiguranje vrijednosnih papira (npr. obveznica, mjenica, čekova, teretnica, dionica)
- Osiguranje dokumenata (npr. osobna iskaznica)
- Osiguranje gotovine
- Osiguranje dijelova kuće koji nisu već osigurani u sklopu osiguranja građevinskog dijela (npr. osiguranje prozora, staklenih stijena)
- Osiguranje drugih predmeta u kućanstvu (npr. osiguranje naočala)
Predmete u kućanstvu možeš osigurati od istih rizika kao i nekretninu, dakle od raznih elementarnih nepogoda, ali i drugih rizika, poput provalne krađe ili vandalizma.
Koliko košta osiguranje kuće u Hrvatskoj?
Cijena osiguranja kuće u Hrvatskoj u pravilu se kreće od 50€ nadalje, a točna cijena ovisit će o nekoliko faktora. Na primjer, u obzir se može uzeti kvadratura i starost kuće, ugovorena pokrića te koristiš li nekretninu za stanovanje ili iznajmljivanje.
Prosječna kuća u Hrvatskoj se može osigurati za oko 90-ak eura godišnje – što iznosi manje od 8 eura mjesečno. Dakle, većinski se ne radi o velikoj investiciji.
Okvirnu cijenu osiguranja na temelju kvadrature svoje kuće možeš izračunati pomoću našeg kalkulatora:
Isplati li se osiguranje kuće u Hrvatskoj?
Osiguranje kuće se uvijek isplati, ako ni zbog čeg drugog onda jer ti daje osjećaj stabilnosti i sigurnosti. Mirnije se spava kad je naš dom ili izvor prihoda osiguran.
Važnost toga smo posebno mogli vidjeti u proteklih nekoliko godina, kad su Hrvatsku češće počeli zahvaćati potresi. No, vidjeli smo i poplave, požare i, naravno, brojne pokušaje provalne krađe. Ako već doživiš takvu nesretnu situaciju, osiguranje ti omogućava da ju barem financijski lakše prebrodiš.
