Podizanje kredita već samo po sebi nosi dovoljno troškova, a posljednje što ti treba je dodatna stavka koju nisi planirao/la. Jedna od takvih je i interkalarna kamata koju mnogi korisnici otkriju tek nakon što im je kredit isplaćen.
U nastavku ćemo ti otkriti sve što trebaš znati o ovoj naknadi – što uključuje, kada se plaća i, najvažnije, kako ju možeš zaobići. Pa krenimo!
Što je interkalarna kamata?
Interkalarna kamata je kamata koja se obračunava od dana korištenja kredita do početka redovite otplate, odnosno plaćanja prvog anuiteta ili rate.
Drugim riječima, interkalarna kamata je jednokratni trošak koji plaćaš između isplate kredita i početka njegove redovne otplate.
O čemu ovisi iznos interkalarne kamate?
Interkalarna kamata ovisi o:
- iznosu kredita
- nominalnoj kamatnoj stopi
- danu isplate
- danu u mjesecu kada se zadužuje anuitet ili rata
Kod manjih iznosa kredita interkalarna kamata je neznatna. No, kod većih iznosa, primjerice stambenih ili hipotekarnih kredita, ona može iznositi i nekoliko stotina eura.
Interkalarna vs. nominalna kamata
Mnogi ljudi često miješaju interkalarnu s nominalnom kamatnom stopom, no zapravo se radi o potpuno različitim vrstama kamatnih stopa. Iako obje imaju sličnu funkciju – naplaćuju se na iznos kredita – način obračuna i vrijeme naplate bitno se razlikuju.
Nominalna kamata obračunava se tijekom cijelog razdoblja otplate prema prethodno određenoj nominalnoj kamatnoj stopi. Jednostavnije rečeno, to je kamata koju ti banka naplaćuje u zamjenu za ’pozajmljivanje’ novca.
Tvoj mjesečni anuitet iznosit će 656,93€.
On se sastoji od kamate i glavnice. Glavnica se odnosi na iznos koji si ugovorio/la, dok se kamata obračunava kao dodatna naknada.
U ovom konkretnom slučaju, banci ćeš vratiti ukupno 236.495,82€. Odnosno 150.000€ glavnice i 86.495,82€ nominalne kamate.
Za razliku od nominalne kamate koja je sastavni dio tvog kredita, interkalarna kamata je dodatni jednokratni trošak.
U nastavku ćemo ti objasniti kako ju možeš izračunati.
Kako izračunati interkalarnu kamatu?
Interkalarnu kamatu možeš izračunati pomoću sljedeće formule:
Osim formulom, izračun možeš napraviti i pomoću našeg besplatnog kreditnog kalkulatora.
Evo kako to izgleda na konkretnom primjeru.
Primjer izračuna interkalarne kamate
Interkalarna kamata naplaćuje se za period između isplate i početka otplate kredita.
Recimo da si ugovorio/la stambeni kredit po sljedećim parametrima:
- iznos kredita: 150.000€
- nominalna kamatna stopa: 3,3%
- datum isplate: 13.11.2025.
- početak otplate: 30.11.2025.
Dakle, broj dana od plasmana kredita do zaduživanja je 15 (datumi isplate i dospijeća se ne uračunavaju).
Izračun korištenjem formule
Kad te podatke stavimo u formulu, izračun izgleda ovako:
150.000 x 3,3 x 15/36500 = 203,42€
Izračun korištenjem kreditnog kalkulatora
Interkalarnu kamatu još jednostavnije možeš izračunati pomoću našeg kreditnog kalkulatora.
Prvo upiši sve parametre kredita, a zatim i podatke potrebne za izračun interkalarne kamate.
Zato u datume unesi dan nakon isplate, i dan prije otplate. Odnosno, u našem primjeru 14.11.2025. za isplatu i 29.11.2025. za otplatu.
Nakon što uneseš navedene parametre, kalkulator će ti izračunati iznos interkalarne kamate.
Dakle, u navedenom primjeru, za razdoblje od 15 dana, morao/la bi platiti 203,42€ interkalarne kamate.
Imaj na umu da se ona ne odbija od tvojeg mjesečnog anuiteta. Što znači da bi uz navedeni iznos, trebao/la platiti i 656,93€ redovnih potraživanja.
Srećom, postoji način na koji ipak možeš izbjeći ovaj trošak. Evo i kako.
Kako izbjeći interkalarnu kamatu?
Ako ti je cilj (a vjerujemo da je) izbjeći interkalarnu kamatu, najbolje je da isplata tvog kredita i početak redovite otplate budu što bliže. Idealno na isti datum.
Primjerice, ako ti je isplata kredita 13.11.2025., prva rata trebala bi ti se naplatiti 13.12.2025. U tom slučaju ne bi trebao/la platiti interkalarnu kamatu.
Ipak, treba naglasiti da postoje slučajevi u kojima se interkalarna kamata ne može izbjeći.
To podrazumijeva situacije u kojima uzimaš namjenski kredit, a predmet namjene još nije spreman. Na primjer, čekaš da se završi izgradnje nekretnine, a tvoj kredit se isplaćuje u tranšama ili fazama gradnje.
Budući da tada ne možeš odmah početi s otplatom kredita, interkalarnu kamatu jednostavno ne možeš izbjeći. U tom slučaju platit ćeš ju na sljedeći način.
Kako se plaća interkalarna kamata?
U slučaju nenamjenskih kredita, interkalarna kamata se najčešće odbija od iznosa koji klijent dobije “na ruke” prilikom isplate.
Kod većih kredita (npr. stambenih), banke u pravilu nastoje izbjeći uvrštavanje interkalarne kamate u efektivnu kamatnu stopu.
U svakom slučaju, ovo treba biti jasno definirano u ugovoru i otplatnom planu.
Izbjegni plaćanje interkalarne kamate uz kompare.hr
Interkalarna kamata dodatni je trošak koji ti nikako ne treba prilikom podizanja kredita. Srećom, naši kreditni posrednici znaju kako je izbjeći. Ispuni upitnik, pronađi najbolju ponudu i uštedi na početnim troškovima!
