Podizanje kredita jedna je od najvažnijih financijskih odluka u životu – bilo da kupuješ stan, renoviraš kuću ili ti jednostavno treba gotovina za veće troškove. No, uz iznos kredita, jednako je važan i način na koji ćeš ga vraćati.
Tu se postavlja pitanje što je bolje: anuitet ili rata?
Neki kažu rate, drugi anuiteti. Istina je da računica nije tako jednostavna. Povoljniji model otplate kredita ovisi o brojnim faktorima, a u obzir trebaš uzeti i svoje individualne želje i planove.
U nastavku ćemo ti objasniti kako možeš odabrati najbolju opciju za sebe.
Anuitet ili rata, je li to isto?
Anuitet i rata su nazivi za mjesečne obroke otplate kredita, a sastoje se od dva dijela: otplatne kvote i kamate.
Pritom je otplatna kvota = otplata glavnice duga, a kamata = naknada banci za korištenje posuđenih novčanih sredstava.
Kako se kaže, vrag je u detaljima, a oni čine veliku razliku u ukupno plaćenoj kamati. Zato ćemo u nastavku detaljno opisati razlike između ovih obročnih plaćanja. Pa krenimo prvo s popularnijim načinom otplate – anuitetom.
Što je anuitet?
Anuitet je mjesečni obrok promjenjive strukture. To znači da svaki obrok ima drugačiju strukturu od prethodnog i budućeg anuiteta. Drugim riječima, udio kamate i udio glavnice se mijenjaju svakog mjeseca.
Udio glavnice je pritom najmanji na početku otplate, a najveći na kraju. Udio kamate funkcionira obrnuto: najveći je na početku otplate, a najmanji na kraju.
Sam iznos anuiteta se pritom ne mijenja.
Dakle, svakog mjeseca plaćaš isti iznos, no njime pokrivaš različite postotke kamata i glavnice.
Pogledajmo kako to izgleda na konkretnom primjeru.
Otplatni plan u anuitetima: Primjer
Uzet ćemo sljedeće parametre:
- iznos kredita: 150.000€
- kamatna stopa: 3.20%
- rok otplate: 360 mjeseci (30 godina)
| Anuitet | Ukupan iznos anuiteta | Udio glavnice u anuitetu | Udio kamate u anuitetu | Preostala glavnica |
| 1. godina | ||||
| 1. | 648,70€ | 248,70€ | 400,00€ | 149.751,30€ |
| 2. | 648,70€ | 249,36€ | 399,34€ | 149.501,94€ |
| 3. | 648,70€ | 250,03€ | 398,67€ | 149.251,91€ |
| 15. godina | ||||
| 180. | 648,70€ | 400,59€ | 248,11€ | 92.639,55€ |
| 30. godina | ||||
| 360. | 648,70€ | 646,98€ | 1,73€ | 0,00€ |
| Ukupno | 233.532,11€ | 150.000,00€ | 83.532,11€ |
Dakle, otplatom u anuitetima svaki mjesec plaćaš isti iznos, u ovom slučaju 648,70€. Razlika je u tome kako se taj iznos raspoređuje, odnosno koji udio ide na glavnicu, a koji na kamatu.
U početku, veći udio tvoje uplate otplaćuje kamatu (vidi četvrti stupac). Kako vrijeme otplate odmiče, to se mijenja (usporedi s trećim stupcem). Ovakvim načinom otplate platit ćeš ukupno 83.532,11€ kamate.
Pogledajmo sada kako funkcionira otplata u ratama.
Što je rata?
Otplata kredita u ratama podrazumijeva da se iznos mjesečnog obroka mijenja iz mjeseca u mjesec. Razlog tome je struktura otplate.
Ratama svaki mjesec otplaćuješ isti dio glavnice, a kamata se obračunava na preostali dug. Kako se se glavnica postepeno smanjuje, padaju i kamate.
To znači da u početku plaćaš najveći mjesečni obrok, ali se on s vremenom smanjuje.
Rate u pravilu predstavljaju povoljniji model otplate kredita jer otpočetka otplaćuješ veći udio glavnice nego s anuitetima. Drugim riječima, glavnicu otplaćuješ brže, a to povoljno utječe i na ukupni iznos kamata.
Pogledajmo kako to izgleda u praksi.
Otplatni plan u ratama: Primjer
Uzet ćemo iste parametre kao i u prethodnom primjeru:
- iznos kredita: 150.000€
- kamatna stopa: 3.20 %
- rok otplate: 360 mjeseci (30 godina)
| Rata | Ukupan iznos rate | Udio glavnice u rati | Udio kamate u rati | Preostala glavnica |
| 1. godina | ||||
| 1. | 816,67€ | 416,67€ | 400,00€ | 149.583,33€ |
| 2. | 815,56€ | 416,67€ | 398,89€ | 149.166,67€ |
| 3. | 814,44€ | 416,67€ | 397,78€ | 75.000,00€ |
| 15. godina | ||||
| 180. | 617,78€ | 416,67€ | 201,11€ | 75.000,00€ |
| 30. godina | ||||
| 360. | 417,78€ | 416,67€ | 1,11€ | 0,00€ |
| Ukupno | 222.220,00€ | 150.000,00€ | 72.200,00€ |
Za razliku od anuiteta, ratama svaki mjesec plaćaš drugačiji iznos. U ovom konkretnom slučaju možeš vidjeti da tvoja prva rata iznosi 816,67€, dok je zadnja gotovo upola manja – 417,78€.
Razlog tome je struktura otplate gdje svakog mjeseca plaćaš isti udio glavnice (pogledaj 3. stupac), sukladno čemu se smanjuje kamata (vidi 4. stupac).
Na ovaj način, banci bi platio/la 72.200,00€ kamate, što je čak 11.332,11€ manje u odnosu na anuitetnu otplatu.
Otplatni plan kredita možeš izračunati putem našeg besplatnog kreditnog kalkulatora. Unesi željene parametre i saznaj koliko se razlikuje otplatni plan u anuitetima od onog u ratama.
Što je stvarno bolje?
Iako rate na prvu izgledaju kao bolja opcija, to nije nužno tako.
U obzir trebaš uzeti i druge faktore, a ovdje ćemo izdvojiti 4 glavna:
- utjecaj inflacije
- utjecaj na budžet
- prijevremena otplata kredita
- rizik promjene anuiteta i rate
Uzmi u obzir: Utjecaj inflacije
Ponajprije trebaš računati na inflaciju, odnosno smanjenje vrijednosti novca tijekom vremena.
Kao što i sam/a znaš, postoji drastična razlika između onog što si nekad mogao/la kupiti za 100,00€ i što možeš kupiti danas. 100,00€ danas možda vrijedi kao 50,00€ ranije, a u budućnosti će vrijediti još manje.
Ovo je važno jer znači i da novac koji plaćaš banci, ali i novac koji ti nakon tog ostaje, s vremenom gubi na vrijednosti.
Kad to uzmemo u obzir, za otplatu u ratama vrijedi sljedeće:
Bilo bi bolje da je obrnuto, odnosno da veći iznos plaćaš kad tvoj novac (i tebi) vrijedi manje, a manji iznos kad vrijedi više (npr., kad s njim više toga možeš kupiti u supermarketu).
Ova idealna situacija nažalost nije moguća, ali joj je otplata u anuitetima bliža.
Kako plaćaš isti iznos svakog mjeseca, s vremenom ćeš otplaćivanje tog duga osjetiti u sve manjoj mjeri. Spomenutih 648,70€ ti za 10 godina neće značiti koliko danas, kako zbog inflacije, tako i zbog gotovo sigurnog povećanja mjesečnih primanja.
Pa, ako to uzmemo u obzir, možemo reći da otplata u anuitetima svakako ima svoje prednosti.
Uzmi u obzir: Utjecaj na budžet
Prije ugovaranja bilo kakvog kredita trebaš iskreno odgovoriti na dva glavna pitanja:
- koliko novca mjesečno možeš izdvajati za kredit?
- koliko dugo možeš plaćati taj iznos?
Ovo ti može pomoći i dokučiti što je bolji izbor za tebe, anuitet ili rata.
Za isti iznos kredita, potrebno je u startu izdvojiti nešto više novca kod otplate u ratama. Odnosno, visina rate u početku bit će znatno viša u odnosu na anuitet. Iako se tako dugoročno štedi, zaduživanje koje može dovesti do neravnoteže u osobnom budžetu nije dobar odabir.
Tada je možda bolje odlučiti se za otplatu u anuitetima, ili realizirati nešto niži iznos kredita pa odabrati otplatu u ratama.
Dakle, rate su dobar odabir kada trenutačno možeš plaćati više nego što ćeš moći u budućnosti.
Primjerice, sada možeš izdvajati 600,00€, a kroz nekoliko godina očekuješ povećanje životnih troškova ili se planiraš dodatno zadužiti za kupnju automobila, adaptaciju nekretnine i sl. Kako se rate kroz godine smanjuju, ostaje ti više prostora u budžetu za financiranje viših troškova života.
Uzmi u obzir: Prijevremenu otplatu kredita
Ako planiraš prijevremeno otplatiti kredit, tad će bolja opcija svakako biti otplata u ratama. Naime, taj model podrazumijeva bržu otplatu glavnice, pa će u slučaju prijevremene otplate preostati i manji iznos duga nego s anuitetima.
Da bismo to pokazali, vratimo se na naš prošli primjer.
– iznos kredita: 150.000€
– kamatna stopa: 3,20%
– rok otplate: 360 mjeseci (30 godina)
Recimo da kredit želiš prijevremeno zatvoriti nakon 180. obroka. S anuitetima bi ti tad preostao iznos glavnice od 92.639,55€, a s ratama samo 75.000,00€.
Dakle, ovo bi bili iznosi koje bi morao/la platiti kako bi zatvorio/la kredit. Očito je da bi s ratama prošao/la bolje.Međutim, ako možeš otplaćivati 816,67€ (iznos prve rate) za cijelo razdoblje otplate kredita, onda je bolje da si skratiš period dugovanja.
Odnosno, da odabereš otplatu u anuitetima, ali uz kraći rok otplate:
– visina anuiteta: 792,18€
– rok otplate kredita: 22 godine
– ukupno plaćena kamata: 59.136,49€
Tad bi ti nakon 180. obroka za otplatiti ostalo 59.546,42€, što je značajno manje od prethodno spomenutih 92.639,55€.
Uzmi u obzir: Rizik promjene anuiteta i rate
U konačnici, u obzir uzmi i eventualan rizik promjene. Mjesečni obroci otplate kredita (rate ili anuiteti) ugovoreni s promjenjivom kamatnom stopom podložni su promjenama. Stoga mjesečni obroci otplate nakon određenog vremena mogu biti značajno veći nego što su bili u trenutku zaduživanja.
S obzirom na to da se kod otplate u ratama značajnije smanjuje glavnica kredita, rizik porasta mjesečnog obroka veći je kod anuitetske otplate.
Prednosti i mane rata i anuiteta
Sumirajmo sve prethodno rečeno.
Ovo su prednosti i mane otplate kredita u ratama:
| Prednosti | Mane |
| Brža otplata glavnice | Promjenjiv iznos koji je teže pratiti |
| Manja ukupno plaćena kamata | Negativan utjecaj inflacije |
| Povoljnije u slučaju prijevremenog zatvaranja kredita | Rijedak model otplate u većini banaka u Hrvatskoj |
| Sigurnije u slučaju promjenjive kamatne stope |
Dakle, otplata kredita u ratama je bolja opcija ako očekujemo da ćemo na početku moći plaćati više nego kasnije.
S druge strane, otplata u anuitetima je bolja opcija ako se ne želiš prezaduživati, odnosno plaćati veće mjesečne obroke na početku. U pravilu je prihvatljivija kada ti je jako važna stabilnost mjesečnih otplata.
Evo koje su prednosti i nedostaci otplate u anuitetima.
| Prednosti | Mane |
| Fiksni iznos koji je lakše pratiti | Sporija otplata glavnice |
| Pozitivan utjecaj inflacije | Veća ukupno plaćena kamata |
| Najčešći model otplate u većini banaka u Hrvatskoj | Nepovoljnije u slučaju prijevremenog zatvaranja kredita |
| Rizičnije u slučaju promjenjive kamatne stope |
Ugovori kredit po najboljim uvjetima
Na tvoju će financijsku stabilnost uvelike utjecati način otplate tvog kredita. No, to nije jedina stvar na koju trebaš paziti pri ugovaranju.
U obzir trebaš uzeti i čitav niz drugih uvjeta, a naši ti kreditni posrednici u tome mogu pomoći. Za tebe će pročitati sva sitna slova, objasniti uvjete kredita i pronaći najpovoljniji kredit. Naša je usluga za tebe potpuno besplatna, a može ti uštedjeti puno!
