Krediti: Često postavljena pitanja

Uloge u kreditnim odnosima

U kreditu ponekad nismo sami. Mogu postojati i drugi sudionici, kao što su sudužnici, jamci i založni dužnici. Ovdje saznaj koje su njihove uloge, odgovornosti i obveze.

Tko je sudužnik?

Sudužnik je sudionik u kreditu koji povećava kreditnu sposobnost dužnika. Kao i dužnik, odgovara za urednu otplatu kreditnih obveza.

Tko je jamac?

Jamac je sudionik u kreditu koji ne povećava kreditnu sposobnost dužnika, nego nadopunjuje neki od uvjeta koje dužnik samostalno ne zadovoljava. Ujedno jamči i za urednu otplatu kredita te predstavlja instrument osiguranja kredita.

Tko je založni dužnik?

Založni dužnik je vlasnik predmeta zaloga (nekretnina, pokretnina i sl.). Založni dužnici se najčešće pojavljuju kao sudionici u kreditima gdje je instrument osiguranja nekretnina (stambeni ili hipotekarni kredit). Oni dobrovoljno daju u zalog svoju nekretninu kao osiguranje otplate kredita.

Tko je založni dužnik u stambenom kreditu gdje je namjena kredita kupnja nekretnine?

Založni dužnik u takvom stambenom kreditu je prvotno prodavatelj nekretnine. To je tako jer se založno pravo, kod kupnje nekretnine kreditom banke, uknjižuje na nekretninu prije isplate ugovorene kupoprodajne cijene.

Nakon isplate kupoprodajne cijene i prijenosa vlasništva s prodavatelja na kupca, založni dužnik postaje novi vlasnik nekretnine.

Kamate

Kamate su iznimno važan element kredita jer utječu na njegovu ukupnu cijenu. Saznaj što one jesu, koje vrste postoje i kako izabrati povoljniju kamatnu stopu.

Što je kamata?

Kamata je cijena posudbe sredstava, odnosno iznos koji je dužnik kredita obvezan platiti banci za korištenje posuđenih sredstava. Kamata se računa na temelju ugovorene kamatne stope, a uvijek se plaća samo za iskorišteni dio sredstava. U slučaju prijevremene otplate kredita, ne plaća se sva kamata definirana otplatnim planom.

Što je efektivna kamatna stopa?

Efektivna kamatna stopa je stopa koja odražava stvarnu cijenu kredita. Na nju utječe visina nominalne kamatne stope kao i svi prateći, izravno povezivi, troškovi kredita. Obično se koristi radi usporedbe cijene korištenja posuđenih sredstava.

Što je interkalarna kamata?

Interkalarna kamata je kamata koju plaćaš za dane korištenja kredita prije nego ga počneš otplaćivati. Obračunava se od dana isplate kredita do dana stavljanja kredita u otplatu, odnosno do naplate prvog anuiteta ili rate. Računa se na temelju nominalne kamatne stope za broj dana korištenja kredita.

Što je zatezna kamata?

Zatezna kamata je kamata koja se obračunava na sva dospjela neplaćena potraživanja, odnosno na sve dospjele neplaćene obveze. Određena je zakonskom regulativom.

Što je fiksna, a što promjenjiva kamatna stopa?

Fiksna kamatna stopa je kamatna stopa koja ostaje ista za cijeli dogovoreni period otplate kredita. Promjenjiva kamatna stopa se, pak, mijenja tijekom razdoblja otplate, a sastoji od fiksnog i varijabilnog dijela.

Fiksni dio je nepromjenjiv, a varijabilni dio kamatne stope je promjenjiv tijekom otplatnog perioda. Vezan je uz referentnu kamatnu stopu (NRS – nacionalna referentna kamatna stopa ili EURIBOR – referentna kamatna stopa određena kretanjima na međunarodnom bankovnom tržištu).

Koje su kamatne stope najpovoljnije?

U pravilu su najniže promjenjive kamatne stope. No, one su i rizičnije od fiksnih jer te izlažu tržišnom riziku.

Što je EURIBOR?

Euribor je referentna kamatna stopa koja se koristi kao parametar za određivanje promjenjivih kamatnih stopa na kredite u zemljama Europe. Na nju utječe cijena zaduživanja prvoklasnih banaka na europskom tržištu.

Što je NRS?

NRS je kratica za Nacionalnu referentnu stopa koja predstavlja prosječnu cijenu zaduživanja domaćih banaka odnosno prosječne troškove izvora sredstava banaka. Sastavnica je većine promjenjivih kamatnih stopa na kredite. Koristi se u RH.

Pronađi najpovoljniji kredit

Ne gubi vrijeme obilazeći banke! Besplatno prikupljamo ponude i pomažemo ti realizirati najpovoljniji kredit.

Ispuni kreditni upitnik

Vrste kredita

U Hrvatskoj postoji nekoliko vrsta kredita, a razlikujemo ih prvenstveno prema namjeni. Doznaj više o njihovim razlikama i specifičnostima i odaberi najbolji za sebe.

Za što se sve može koristiti stambeni kredit?

Stambeni kredit se može koristiti za kupnju, izgradnju, dogradnju, dovršetak, rekonstrukciju ili adaptaciju nekretnine te za kupnju i uređenje komunalnog zemljišta. Može se koristiti i za refinanciranje postojećeg stambenog kredita.

Moram li dati hipoteku ako želim realizirati stambeni kredit?

Ne nužno. Pojedine banke daju kredite do 40.000,00 EUR bez hipoteke, uz maksimalan rok otplate od 15 godina. U ovom slučaju će kamatna stopa biti nešto veća nego sa stambenim kreditima pokrivenima i hipotekom.

Kakav je to nenamjenski kredit?

Nenamjenski kredit je kredit s kojim svrha nije unaprijed određena pa sredstva možeš koristiti bez pravdanja banci. Zovemo ga još i gotovinski kredit, a u pravilu je dosta skuplji, odnosno ima veću kamatnu stopu od namjenskih kredita (na primjer, od stambenog kredita).

Koliko je maksimalni iznos nenamjenskog kredita bez hipoteke koji se može dobiti?

Maksimalni iznos je 40.000,00 EUR. Ako ti je potreban veći iznos, možeš uzeti hipotekarni kredit.

Koji je maksimalni rok otplate nenamjenskog kredita bez hipoteke?

Maksimalni rok otplate je 12 godina, a uobičajeni 10 godina.

Što je hipotekarni kredit?

Hipotekarni kredit je nenamjenski, uglavnom gotovinski kredit koji se ugovara uz davanje nekretnine uz zalog. Rokovi otplate su obično dulji od 12 godina, a iznosi kredita veći od 40.000 EUR. Većinom se koriste za podmirenje postojećih obveza po kreditima, odnosno za refinanciranje kredita.

Je li hipotekarni kredit namjenski ili nenamjenski?

Hipotekarni krediti su nenamjenski krediti pa odobrena sredstva možeš koristiti bez pravdanja namjene.

Što je refinanciranje kredita?

Refinanciranje kredita je zamjena postojećih kreditnih obveza (krediti, prekoračenja po tekućim računima, kreditne kartice) novim kreditnim zaduženjem. Refinanciranje se obično ugovara radi smanjenja mjesečnih obveza i konsolidacije dugova.

Što je reprogram kredita?

Reprogram kredita je postupak kojim se mijenjaju određeni parametri postojećeg kredita, na primjer rok otplate, anuitet, rata ili instrumenti osiguranja. Kredit se potom nastavlja otplaćivati po novom planu otplate.

Što su to krediti na ostatak primanja?

Krediti na ostatak primanja su krediti koji se odobravaju uz postojeće kreditne obveze na preostalu visinu primanja.

Primjerice, osoba u otplati ima jedan kredit koji mjesečno plaća 300,00 EUR. Njegova primanja iznose 1.400,00 EUR. Kada plati kredit, ostane mu 1.100,00 EUR. Ako zadovoljava uvjete banaka, može realizirati novi dodatni kredit na ostatak svojih primanja.

Osiguranje kredita

Osiguranje kredita štiti prvenstveno banku, ali često i korisnika od rizika neuredne otplate. Ovdje ti objašnjavamo što to podrazumijeva u praksi.

Što su instrumenti osiguranja kredita?

Instrumenti osiguranja kredita su kolateral kojim banka osigurava redovnu naplatu dospjelih obveza po kreditu. Instrumenti osiguranja kredita mogu biti nepovratni ili povratni po otplati kredita.

Koji su najčešći instrumenti osiguranja kredita?

Najčešći instrumenti osiguranja kredita su izjava o zapljeni primanja, zadužnica, depozit, jamac, osiguranje otplate kredita te riziko polica.

Što je izjava o zapljeni primanja?

Izjava o zapljeni primanja je instrument osiguranja kredita i ovršna isprava. Ovjerena Izjava omogućuje banci naplatu kreditnih obveza s redovnih primanja korisnika kredita (plaća ili mirovina). Banke najčešće koriste ove instrumente osiguranja kada dužnik ima dospjelih neplaćenih obveza po kreditu.

Što je zadužnica?

Zadužnica je ovršna isprava koja služi kao instrument osiguranja kredita. Ona dozvoljava banci naplatu sa svih računa korisnika kredita ako nije redovno podmirio svoje obveze.

Što je osiguranje otplate kredita?

Osiguranje otplate kredita je jedan od instrumenata zaštite uredne otplate kredita. Konkretnije, osigurava urednu otplatu kredita u slučaju smrti, bolovanja ili nezaposlenosti korisnika kredita.

Obično se ugovora za cijelo trajanje kredita, a plaća se jednokratno za cijeli rok otplate kredita ili u mjesečnim premijama. Uplaćena premija za osiguranje otplate kredita se po konačnoj otplati može djelomično vratiti korisniku (ako su zadovoljeni svi uvjeti).

Što je riziko polica?

Riziko polica je osiguranje u slučaju smrti osigurane osobe. Banke je nerijetko koriste kao jamstvo otplate preostale glavnice po kreditu u slučaju smrti korisnika kredita.

Otplata kredita

Uredno otplaćivanje kredita je najvažnija obveza svakog dužnika, pa se o njoj dobro informiraj na vrijeme. U tome će ti pomoći ovi stručni odgovori.

Što je otplatni plan?

Otplatni plan je tablični pregled razdoblja otplate kredita, odnosno pretpostavljeni plan otplate kredita. U njemu su sadržane informacije o visini anuiteta ili rate, pripadajućoj kamati, preostaloj glavnici na kraju otplatnog razdoblja i sl.

Što je anuitet?

Anuitet je jednaki mjesečni ugovoreni iznos kojim se otplaćuje kredit. Sastoji se od glavnice i pripadajućih kamata.

Što je rata?

Rata je jedan od oblika otplate kredita. Za razliku od anuiteta, mjesečne rate se mijenjaju kroz otplatna razdoblja kredita. Rate uvijek sadržavaju istu visinu glavnice, dok se visina kamate mijenja.

U početku otplate, rate su veće u odnosu na anuitete. No, kako se približava kraj otplate kredita, rate se smanjuju. Otplatom u ratama također u konačnici plaćamo manje kamate nego otplatom u anuitetima.

Što je valutna klauzula?

Valutna klauzula je klauzula koja definira vezivanje određenih vrijednosti prema tečaju strane valute. Najčešće se koristi u kreditnim odnosima.

Glavnica, anuiteti, rate i ostale vrijednosti kod kredita vezanih uz valutnu klauzulu izraženi su u stranoj valuti, ali se plaćanje svih navedenih vrijednosti obavlja u domaćoj valuti prema unaprijed dogovorenom tečaju. Kod plaćanja obveza po kreditu koristi se srednji tečaj HNB.

Što je tečajni rizik?

Tečajni rizik je neizvjesnost kretanja tečaja domaće valute u odnosu na stranu valutu. Posebice je izražen kod kredita ugovorenih uz valutnu klauzulu. U ovisnosti o promjeni deviznog tečaja, mijenjaju se (rastu ili se smanjuju) i ugovoreni iznosi plaćanja kredita kao i preostala glavnica.

Što je poček kredita?

Poček kredita je vrijeme od početka korištenja kredita do stavljanja kredita u otplatu, a uglavnom ga je potrebno ugovoriti unaprijed. Za to vrijeme plaća se kamata na kredit, dok se glavnica ne otplaćuje.

Realizacija kredita

Za uspješnu realizaciju kredita je potrebno da i banka i budući korisnik poduzmu određene korake, a oni mogu biti poprilično komplicirani. Ove informacije će smanjiti iznenađenja tijekom tog procesa.

Što je kreditna sposobnost?

Kreditna sposobnost je vjerojatnost podmirivanja obveza u ugovorenom roku. Ona ujedno predstavlja i bonitet potencijalnog korisnika kredita, odnosno ocjenu mogućnosti dobivanja kredita. Ukratko, što je kreditna sposobnost potencijalnog korisnika bolja, to su veće šanse da će mu banka odobriti kredit.

Što utječe na kreditnu sposobnost?

Na kreditnu sposobnost utječe niz faktora, a glavni su visina primanja tražitelja kredita, postojeće obveze po kreditima, obveze po sudužništvim ili jamstvima, uzdržavani članovi, solventnost poslodavca, vrsta ugovora o radu i slično.

Ulaze li neka druga primanja, osim plaće i mirovine u kreditnu sposobnost? Ako da, koja?

Pojedine banke kreditnu sposobnost mogu uvećati za terenske dodatke, naknadu za bolovanje do 90 dana, službeni put i dnevnice, naknadu za odvojeni život, regres, božićnicu, uskrsnicu, stimulacije, nagradne plaće, udomiteljsku naknadu, ugovor o djelu, autorske honorare, najamninu, prijevoz, dječji doplatak, invalidninu, ugovor o djelu ili korištenje vozila u službene svrhe.

Ulazi li u kreditnu sposobnost prijevoz?

Prijevoz može i ne mora ulaziti u kreditnu sposobnost, ovisno o internim pravilima banke. Većina banaka uzima naknadu za prijevoz u izračun kreditne sposobnosti. Neke banke ga uzimaju u cijelom iznosu, a neke u postotku.

Ulazi li alimentacija u kreditnu sposobnost?

Alimentacija u nekim kreditnim linijama može ulaziti u kreditnu sposobnost.

Kako se računa kreditna sposobnost?

Svaka banka primjenjuje svoja pravila za izračun kreditne sposobnosti. No, u većini banaka se kreditna sposobnost računa prema Ovršnom zakonu.

Prema njemu, ako imaš primanja manja od prosječne neto plaće, možeš opteretiti četvrtinu svojih primanja kreditom. Ako su ti primanja veća od prosjeka, možeš opteretiti sve osim dvije trećine prosječne hrvatske plaće, odnosno trenutačno 868,00 EUR.

Koja dokumentacija za kredit je potrebna?

Za odobrenje kredita je obično potrebna financijska dokumentacija za procjenu kreditne sposobnosti te osobni dokumenti tražitelja kredita (osobna iskaznica, OIB i slično). Kod nekih kredita može biti potrebna i dodatna dokumentacija. Na primjer, kod stambenih kredita je potrebna i dokumentacija nekretnine (vlasnički list, energetski certifikat i slično).

Koliko iznose troškovi javnog bilježnika?

Troškovi javnog bilježnika ovise o vrsti kredita, iznosu kredita i broju osoba u kreditu.

Za nenamjenske kredite ovjere ugovorne dokumentacije kreću se od 50 do 70 eura.

Kod stambenih kredita i solemnizacije ugovora, cijene idu od 220 eura pa do 800 eura.

Provjeravaju li banke OSR sustav kod odobravanja kredita?

Da. Provjera OSR sustava je obvezna za provjeru urednosti klijenta prilikom realizacije kredita u banci.

Kako banke gledaju ako sam nekome jamac/sudužnik?

Neke banke ne gledaju obveze po jamstvima i sudužništvima te one ne umanjuju mogućnost realizacije kredita. U nekim bankama takve obveze smanjuju kreditnu sposobnost od 10% do 100% anuiteta tih kredita.

Što je očevidnik?

Očevidnik je dokument koji izdaje Fina, a sadržava popis ovrha i ovrhovoditelja te stanje dugovanja po svim aktivnim ovrhama na tekućem računu. Također, moguće je saznati i duljinu trajanja ovrha.

Koliko najkraće trebam raditi kod istog poslodavca da bi mogao/la dobiti kredit?

Potreban je minimalni staž od 3 mjeseca kod poslodavca kada je riječ o radu na neodređeno radno vrijeme, odnosno 6 mjeseci kod rada na određeno radno vrijeme.

Mogu li imati dva kredita u istoj banci?

Ako za to imaš dovoljno kreditne sposobnosti, možeš istovremeno imati dva ili više kredita u istoj banci. Uvjet je da zbroj glavnica kredita ne prelazi maksimalan iznos gotovinskog kredita u toj banci.

Koliko je vremena potrebno za realizaciju kredita?

Vrijeme realizacije kredita ovisi o nizu parametara, a prije svega o prikupljenoj dokumentaciji kao sastavnom dijelu kreditnog zahtjeva. Kada se potrebna dokumentacija dostavi u banku, obično je potrebno 3-10 radnih dana za realizaciju kredita.

Mogu li realizirati kredit ako poslodavac ne vrši administrativnu zabranu? U jednoj banci su me odbili.

Postoje banke u kojima je moguće ugovoriti otplatu kredita trajnim nalogom, odnosno nije potrebna administrativna zabrana na plaću. Krediti se mogu plaćati i općom uplatnicom.

Što je solemnizacija ugovora o kreditu?

Solemnizacija ugovora je postupak ovjere ugovora o kreditu kod javnog bilježnika. Pritom se utvrđuje odgovara li dostavljeni ugovor propisanoj formi te se svim sudionicima objašnjavaju sadržaj ugovora i posljedice potpisivanja istog.

Mogu li dobiti poticaje ili subvenciju za prvu nekretninu?

Da. Sve informacije dostupne su ti u našem vodiču kroz poticaje za prvu nekretninu i druge stambene mjere.

Ne želiš samostalno prikupljati ponude?

Naši kreditni posrednici će to napraviti za tebe!

Ispuni kreditni upitnik

Specifični uvjeti za odobrenje kredita

Kako razni faktori utječu na tvoje šanse za odobrenje kredita – na primjer, tvoj status zaposlenja, primanja i dob? Odgovore na ova i slična pitanja saznaj ovdje.

Koliki kredit je moguće realizirati s minimalnom plaćom?

Ovisno o ugovorenom roku otplate, valuti, kamatnoj stopi i bonitetu tražitelja kredita, moguće je realizirati kredit do 17.000 eura.

Mogu li dobiti kredit ako sam zaposlen/a na određeno radno vrijeme?

Da, uz zadovoljavajuću kreditnu sposobnost i minimalan staž od 6 mjeseci kod istog poslodavca.

Mogu li realizirati kredit ako sam na porodiljnom dopustu?

Da, ako si inače zaposlen/a na neodređeno radno vrijeme. Za izračun kreditne sposobnosti obično se koriste platne liste prije odlaska na porodiljni dopust.

Mogu li realizirati kredit ako imam tek 1 mjesec staža?

Ovisi. Ako si bez prekida u stažu promijenio/la poslodavca, može biti dovoljan i 1 mjesec staža na neodređeno. No, u pravilu je potrebno 3 mjeseca staža na neodređeno, odnosno 6 mjeseci staža na određeno radno vrijeme.

Mogu li dobiti kredit ako radim u inozemstvu i tamo primam plaću?

Ovisi o vrsti kredita. Ako si zaposlen/a kod poslodavca izvan RH i primaš plaću u inozemstvu, trebat ćeš kreditno sposobnog sudužnika za gotovinski kredit. Ako ti plaća sjeda u RH, sudužnik nije potreban.

Stambeni krediti za zaposlene u inozemstvu odobravaju se bez sudužnika.

Mogu li obrtnici paušalci realizirati kredit?

Da. Kreditna sposobnost obrtnika paušalaca izračunava se na osnovu PO-SD obrasca za prethodnu godinu, ovjerenog od strane Porezne uprave. Uvjet je da obrt posluje minimalno 1 godinu.

Mogu li realizirati kredit ako firma/obrt posluje manje od godine dana?

Ne, potrebno je minimalno godinu dana poslovanja kako bi se moglo ići u realizaciju kredita.

Mogu li dobiti kredit ako sam zaposlen/a kao stalni sezonac?

Stalni sezonci mogu realizirati kredit. Banke provjeravaju duljinu radnog staža kod istog poslodavca.

Mogu li dobiti kredit ako sam zaposlen/a na pola radnog vremena?

Da, sa zaposlenjem na pola radnog vremena možeš realizirati kredit. Važno je da imaš ugovor na neodređeno minimalno 3 mjeseci ili 6 mjeseci na određeno radno vrijeme.

Primam inozemnu mirovinu. Mogu li dobiti kredit?

Da, ali je obično važno da mirovina dolazi na devizni račun otvoren u RH.

Imam 75 godina. Mogu li negdje dobiti kredit?

Da, uz dobru kreditnu sposobnost. Tad je moguće dobiti kredit s rokom otplate do 5 godina. Ako si umirovljenik/ca, više informacija možeš saznati u našem vodiču kroz najpovoljnije kredite za umirovljenike.

Refinancirao/la bih sve svoje obaveze u jedan kredit. Moram li imati sudužnika ili hipoteku?

U kreditima za refinanciranje sudužnik nije obavezan, kao niti zalog na nekretnini. No, banka ponekad može zatražiti dodatne instrumente osiguranja, ovisno o tvojim mogućnostima i kreditnoj sposobnosti.

Zatvaranje kredita

Pravilno zatvaranje kredita jednako je važno kao i njegova pravilna realizacija i otplata. Donosimo ti odgovore na najčešća pitanja o istom.

Koliko iznosi naknada za prijevremeno zatvaranje kredita?

Ako se kredit prijevremeno otplaćuje u vrijeme kada se primjenjuje promjenjiva kamatna stopa na kredit, nema naknade za prijevremeno zatvaranje kredita. Ako je kredit ugovoren uz fiksnu kamatnu stopu, naknada iznosi do maksimalno 1%. Ovo vrijedi za sve kredite koji su ugovoreni nakon 2010. godine, a prije 20.10.2017. godine.

Za sve stambene kredite koji su ugovoreni nakon 20.10.2017., ne naplaćuje se naknada za prijevremeni povrat.

Plaćaju li se kamate ako se kredit prijevremeno otplaćuje?

Plaćaju se samo kamate obračunate do dana zatvaranja kredita, a ne ukupan iznos kamata po otplatnom planu.

Tražiš najpovoljniji kredit?

Naši će ga kreditni posrednici pronaći za tebe. Potpuno besplatno!

Ispuni kreditni upitnik