Neovisno kupuješ li nekretninu, automobil ili jednostavno imaš veću financijsku potrebu – banka ti može ‘posuditi’ novac. No, banka želi biti sigurna da ćeš taj isti novac i vratiti. Zato te pri ugovaranju kredita traži različite instrumente osiguranja koji joj daju dodatnu sigurnost, a tebi pomažu da lakše dobiješ kredit.
Što su točno instrumenti osiguranja kredita, koji su najčešći i kako funkcioniraju, objasnit ćemo ti u nastavku.
Što su instrumenti osiguranja kredita?
Instrumenti osiguranja kredita pravni su i financijski alati kojima se banka osigurava da ćeš otplatiti svoj dug.
Dakle, ako u nekom trenutku naiđeš na poteškoće u otplati, banka će se naplatiti iz ugovorenog instrumenta osiguranja kredita.
Koji će ti točno instrumenti trebati prvenstveno ovisi o uvjetima banke, vrsti i iznosu tvog kredita.
Najčešći instrumenti osiguranja kredita
Instrumenti osiguranja kredita razlikuju se po načinu na koji štite vjerovnika, odnosno onoga tko ti je dao kredit.
Neki od najčešćih su:
- izjava o zapljeni po pristanku dužnika
- zadužnica
- mjenica
- sudužnik, jamac ili zadužni dužnik
- životno osiguranje
- založno pravo
- osiguranje imovine
- osiguranje otplate kredita
U nastavku ćemo ti ih detaljno objasniti.
Izjava o zapljeni po pristanku dužnika
Kao što joj ime govori, izjava o zapljeni po pristanku dužnika omogućuje banci da nepodmirene kreditne obveze naplati iz tvojih redovnih primanja.
Potpisuješ ju prilikom sklapanja ugovora o kreditu. Kako bi dobila snagu ovršne isprave, obavezno ju moraš ovjeriti kod javnog bilježnika.
Zadužnica
Zadužnica je dokument kojim daješ banci pravo da se, ako ne plaćaš svoje obveze, naplati direktno s tvojih računa.
Potpisuješ ju prilikom sklapanja ugovora o kreditu te ju moraš ovjeriti kod javnog bilježnika.
Sudužnik, jamac ili založni dužnik
Sudužnik, jamac ili založni dužnik predstavljaju tri vrlo česta instrumenta osiguranja kredita.
Sudužnik je osoba koja će zajedno s tobom preuzeti obvezu otplate kredita. Banka vas od početka smatra ravnopravnim obveznicima.
Jamac, s druge strane, uskače tek ako prestaneš uredno otplaćivati kredit. Preuzima potpunu odgovornost za tvoj kredit u trenutku kada ti više ne možeš podmirivati rate.
Založni dužnik je osoba koja svojom imovinom jamči urednu otplatu tvog duga. Najčešće se koristi kod stambenog ili hipotekarnog kredita.
Hipoteka
Hipoteka je jedan od najčešćih instrumenata osiguranja, posebice kad su u pitanju stambeni krediti.
Ona je osiguranje duga kod kojeg određena nekretnina – bilo u vlasništvu samog dužnika ili drugog založnog dužnika – služi banci kao sredstvo naplate ako dug ne bude vraćen.
Osiguranje nekretnine
Kako bi zaštitila nekretninu na koje polaže založno pravo, banka će od tebe zahtijevati osiguranje imovine. Drugim riječima, svoju nekretninu trebat ćeš osigurati od osnovnih rizika za cijelo vrijeme otplate kredita.
Osnovni rizici koji ugrožavaju nekretninu su:
- požar, eksplozija
- udar groma, udar motornog vozila u građevinski objekt, pad i udar zračne letjelice
- oluja, tuča
- manifestacije i demonstracije
Premija osiguranja nekretnine ovisi o pokriću rizika, površini, načinu izgradnje i lokaciji nekretnine te odabiru osiguravajuće kuće.
Uz pomoć naših agenata usporedi cijene osiguranja imovine, saznaj sve detalje ponude i ugovori policu po svojoj mjeri.
Osiguranje korisnika kredita
Osim osiguranja nekretnine, banka često traži da kao korisnik kredita osiguraš i sebe. Time se banka osigurava da će, čak i ako ti se nešto dogodi, kredit biti podmiren.
Koje će osiguranje banka tražiti ovisi o odnosu između kredita koji tražiš i vrijednosti nekretnine koju kupuješ. Što je kredit u odnosu na nekretninu veći, banka će tražiti “jače” osiguranje.
Najčešće je riječ o osiguranju u slučaju nezgode, gdje u slučaju smrti ili trajnog invaliditeta uzrokovanih nezgodom osiguravajuća kuća namiruje banci određeni postotak preostalog kredita.
Premija osiguranja u slučaju nezgode uplaćuje se godišnje za cijelo vrijeme trajanja otplate kredita. Uplaćena sredstva su nepovratna, a ovise o iznosu kredita i godinama korisnika, odnosno osiguranika.
Osiguranje otplate kredita
Osiguranje otplate kredita štiti te u slučaju privremene nesposobnosti za rad, otkaza, bolovanja ili smrti nositelja kredita. U tom slučaju, osiguravatelj na određeno vrijeme preuzima mjesečnu otplatu kredita.
Osiguranje otplate kredita ili tzv. CPI (Credit Protection Insurance) uplaćuje se najčešće godišnje ili mjesečno, uz anuitet ili ratu kredita.
Visina premije prije svega ovisi o banci, odnosno odabranom modelu kredita, željenim pokrićima te partnerskoj osiguravajućoj kući.
kredit: 120.000€
rok otplate: 20 godina
Banka A:
Godišnja premija osiguranja otplate kredita iznosi 369,60€. Kroz cijeli period otplate platit ćeš ukupno 7.392€
Banka B:
Premija se plaća mjesečno i iznosi 32,88€. Kroz cijeli period otplate platit ćeš ukupno 7.891,2€
Životno osiguranje
Kao instrumenti osiguranja ponekad se mogu koristiti i mješovita osiguranja života. Ona pokrivaju određeni iznos kredita u slučaju smrti i trajnog invaliditeta.
Mješovito životno osiguranje se uplaćuje svake godine za vrijeme trajanja kredita. Uplaćena sredstva su povratna, a visina premije ovisi o osiguranom iznosu kredita te tvojim godinama i zdravlju.
Neovisno o vrsti osiguranja za koju se u dogovoru s bankom odlučiš, osiguranje je potrebno vinkulirati u korist banke. Vinkulacijom police osiguranja (života, nezgode, CPI-a ili nekretnine) ustupaš pravo na isplatu osigurane svote u korist banke.
Ugovori kredit uz kompare.hr
Instrumenti osiguranja kredita ključni su dio svakog zaduživanja. Oni određuju koliki rizik preuzimaš ti, a koliki banka. Također, određuju koliko će te tvoj kredit na kraju koštati.
Što bolje razumiješ njihove razlike, to se lakše možeš pripremiti na obveze koje potpisuješ. Prije konačne odluke usporedi uvjete različitih banaka, provjeri iznose premija i sve dodatne troškove. Naši kreditni posrednici mogu ti pomoći u odabiru kombinacije instrumenata koja ti osigurava ravnotežu između sigurnosti i prihvatljivog troška kredita. Ispuni kreditni upitnik i pronađi najbolje kreditne uvjete već danas!
