Novac ti stoji na računu, a ne želiš ulaziti u riskantna ulaganja? Oročena štednja tad može biti dobar izbor.
No, kamate na štednju trenutno nisu baš visoke, pa se isplati proučiti koja banka nudi najpovoljnije uvjete. Kako bismo ti to olakšali, analizirali smo aktualne ponude 7 banaka u Hrvatskoj i odgovorili na glavno pitanje: gdje ćeš dobiti najveće kamate na štednju?
Odgovor i punu analizu pronađi u nastavku.
Metodologija
Za potrebe ove analize usporedili smo ponude sljedećih banaka:
- HPB
- ZABA
- Erste banka
- Addiko banka
- PBZ
- Agram banka
- KentBank
Dakle, analiza ne uključuje sve dostupne banke na tržištu, ali bi ti ipak trebala dati dobru sliku situacije.
Recimo, nismo uključili Raiffeisen banku jer ona trenutno nudi mogućnost oročenja na rok od minimalno 24 mjeseca. Mnogi klijenti žele fleksibilnije planove, pa smo se fokusirali na banke koje ih nude.
Evo još nekoliko natuknica koje trebaš uzeti u obzir:
- Analizirali smo isključivo ponude za oročenu štednju u eurima. Za druge valute, poput američkog dolara, vrijede druge kamatne stope.
- Usporedili smo isključivo ponude za klasičnu oročenu štednju. U analizu nisu ušli modeli koji kombiniraju oročenje s ulaganjem u investicijske fondove, štednja po viđenju, rentna štednja i sl.
- Kod nekih banaka, kamatne stope ovise o iznosu oročenog depozita ili o tome ima li klijent redovita primanja u banci kod koje ugovara štednju. U analizu smo uključili sve varijacije.
Detaljan pregled aktualnih kamatnih stopa vidjet ćeš u nastavku.
No, odgovorimo prvo na već spomenuto glavno pitanje. Gdje se najviše isplati oročiti štednju?
Gdje su najpovoljnije kamate na oročenu štednju?
Kamate na oročenu štednju na 6 i 12 mjeseci su trenutno najpovoljnije u KentBanku, a zatim Agram banci. Treća najpovoljnija banka je PBZ za oročenje na 6 mjeseci, odnosno HPB za oročenje na 12 mjeseci.
Zanimljivo je i da jedino Agram banka, KentBank i Addiko banka nude veće kamatne stope na oročenje od 12 mjeseci nego na oročenje od 6 mjeseci.
Aktualne kamatne stope za navedene rokove u svim analiziranim bankama provjeri ovdje:
| Rok oročenja 6 mj. | Rok oročenja 12 mj. | |
| HPB | 1,40 / 1,20% | 1,30% / 1,10% |
| ZABA | 0,60% | 0,40% |
| Erste banka | 1,10% | 0,80% |
| Addiko banka | 0,80% | 0,90% |
| PBZ | 1,50% / 1,60% | 0,80% / 1,10% |
| Agram banka | 2,10% | 2,20% |
| KentBank | 2,20% | 2,30% |
Naravno, imaj na umu da su kamatne stope podložne promjeni.
Eventualne akcijske ponude, poput onih koje trenutno provode KentBank i Agram banka, dostupne su samo do određenog datuma. Banke također i redovito ažuriraju svoje kamatne stope pa u trenutku kad čitaš ovaj članak situacija na terenu može biti drukčija.
Također, obrati pažnju na to da smo ovdje naveli najpovoljnije banke za rokove oročenja od 6 i 12 mjeseci. Ako razmišljaš o štednji na dulje ili kraće vrijeme, usporedi pune popise kamatnih stopa u nastavku.
1. HPB – kamate na štednju
Hrvatska poštanska banka u sklopu modela Super štednja 4 nudi jedne od najviših standardnih kamatnih stopa na tržištu.
Točan iznos ovisi o tome je li klijent prenio redovita primanja u HPB, a ako jest, uvjeti će mu biti povoljniji.
| Uz prijenos redovitih primanja | Bez prijenosa redovitih primanja | |
| 3 mj. | 1,75% | 1,55% |
| 6 mj. | 1,40% | 1,20% |
| 12 mj. | 1,30% | 1,10% |
2. ZABA – kamate na štednju
Zagrebačka banka u sklopu svoje Favorit štednje nudi sljedeće kamatne stope:
- 3 mj. – 0,02%
- 6 mj. – 0,60%
- 12 mj. – 0,40%
- 18 mj. – 0,40%
- 24 mj. – 0,40%
- 36 mj. – 0,02%
- 48 mj. – 0,02%
No, depozit u okviru ovog modela trenutno nije moguće oročiti na tri, već minimalno šest mjeseci.
3. Erste banka – kamate na štednju
Erste banka u sklopu svoje Standardne štednje nudi sljedeće kamatne stope:
- 6 – 12 mj. – 1,10%
- 12 – 24 mj. – 0,80%
Dostupan je i model rentne štednje za koju su kamatne stope ipak niže.
4. Addiko banka – kamate na štednju
Addiko banka nudi sljedeće kamatne stope na oročenu štednju:
- 1- 3 mj. – 0,02%
- 3 – 6 mj. – 0,80%
- 6 – 12 mj. – 0,90%
- 12 – 24 mj. – 1,00%
- 24 mj. + 1 dan – 1,00%
5. PBZ – kamate na štednju
U Privrednoj banci Zagreb kamatna stopa na oročenu štednju može ovisiti o iznosu oročenog depozita.
Konkretno, razlike su vidljive samo u slučaju oročenja na rokove od 6 i 12 mjeseci, dok su kamatne stope na druge rokove identične za sve iznose.
| Iznos oročenog depozita | ||
| Rok oročenja | 50,00 – 24.999,99 EUR | 25.000,00 EUR i više |
| 1 mj. | 0,02% | 0,02% |
| 3 mj. | 0,02% | 0,02% |
| 6 mj. | 1,50% | 1,60% |
| 12 mj. | 0,80% | 1,10% |
| 13-18 mj. | 0,02% | 0,02% |
| 19-24 mj. | 0,02% | 0,02% |
| 25-36 mj. | 0,02% | 0,02% |
| 60 mj. | 0,02% | 0,02% |
| 72 mj. | 0,02% | 0,02% |
| 84 mj. | 0,02% | 0,02% |
PBZ u ponudi ima nekoliko modela štednje, a gore prikazane kamatne stope odnose se na Standard štednju. Ostale modele nismo analizirali jer se ne radi o klasičnoj oročenoj štednji.
Na primjer, Perspektiva štednja omogućuje višekratne, fleksibilne uplate, dok Premium invest kombinira oročenje depozita s ulaganjem u investicijske fondove ili investicijskim osiguranjem života.
Ne radi se, dakle, o klasičnoj oročenoj štednji kod koje uplatu radimo jednokratno, a zarađujemo isključivo na kamati.
6. Agram banka – kamate na štednju
Agram banka u trenutku pisanja članka ima akcijske kamatne stope na štednju, što ju čini jednim od najatraktivnijih izbora za oročavanje depozita:
- 1 mj. – 1,40%
- 3 mj. – 1,70%
- 6 mj. – 2,10%
- 12 mj. – 2,20%
- 24 mj. – 2,00%
- 36 mj. – 1,90%
7. KentBank – kamate na štednju
KentBank također u trenutku pisanja članka ima privremene akcijske kamatne stope na oročenu štednju.
Kao i u PBZ-u, stope ovise o iznosu oročenog depozita, ali se ovdje radi o znatno većem iznosu. Razlike su, međutim, vidljive samo na roku oročenja od 24 mjeseca i više:
| Iznos oročenog depozita | ||
| Rok oročenja | do 100.000.000,00 EUR | više od 100.000.000,00 EUR |
| 1 mj. | 1,50% | 1,50% |
| 3 mj. | 2,10% | 2,10% |
| 6 mj. | 2,20% | 2,20% |
| 12 mj. | 2,30% | 2,30% |
| 24 mj. | 0,80% | 0,85% |
| 36 mj. | 0,70% | 0,75% |
| 48 mj. | 0,70% | 0,75% |
| 60 mj. | 0,70% | 0,75% |
U svakom slučaju, KentBank trenutno nudi nešto više kamatne stope čak i od Agram banke na rokove oročenja do 24 mjeseca.
Kolike su prosječne kamate na oročenu štednju u Hrvatskoj?
Prema našoj analizi, prosječna kamatna stopa u Hrvatskoj trenutno iznosi oko 1,40% na oročenja na 6 mjeseci te oko 1,20% na oročenja na godinu dana. Ovaj prosjek, međutim, značajno povisuju aktualne akcijske ponude KentBanka i Agram banke.
Na što pripaziti pri ugovaranju oročene štednje?
Pri ugovaranju oročene štednje prvenstveno pripazi na model koji ugovaraš. U ovom smo članku spomenuli tri:
- klasičnu oročenu štednju,
- rentnu štednju te
- kombinaciju oročenja depozita i investiranja.
Svaki od ovih modela ima svoje prednosti i mane, pa savjetujemo da ih dobro proučiš. Gornja analiza odnosi se isključivo na klasičnu oročenu štednju.
Osim toga, pripazi na faktore koji mogu utjecati na visinu kamatne stope, poput:
- iznosa oročenog depozita,
- roka dospijeća i
- banke u kojoj primaš redovita primanja.
Pametnim odabirom možeš povećati kamatu. Recimo, ponekad se više isplati kraći, a ponekad dulji rok oročenja.
Naposljetku, imaj na umu da je za svaki rok izražena godišnja kamatna stopa, a ne kamatna stopa prilagođena konkretnom roku oročenja. To može znatno utjecati na konačno isplaćenu kamatu.
Recimo, ako ugovaraš oročenje na rok od 6 mjeseci uz godišnju kamatnu stopu od 1,40%, zapravo ćeš dobiti kamatu po duplo manjoj kamatnoj stopi (0,70%) – jer rok oročenja nije bila 1 godina, već upola manje.
Prava kamatna stopa se za oročenja kraća od 12 mjeseci računa tako da rok oročenja podijelimo s brojem mjeseci u godini:
[godišnja kamatna stopa] x broj mjeseci oročenja / broj mjeseci u godini = prava kamatna stopa
Naš primjer bismo izračunali ovako:
1,40% x 6/12 = 0,70%
Dakle, ako si na 6 mjeseci oročio/la 1.000,00 EUR po godišnjoj kamatnoj stopi od 1,40%, po isteku roka nećeš dobiti 13,99 EUR, već 6,99 EUR. Čak ni to nije potpuno točno, s obzirom da se na kamatu još obračunava i porez.
Plaćaj manje kamate na kredit!
Što su kamate na štednju više, to bolje – ali za kamate na kredit vrijedi upravo suprotno.
Ako si u potrazi za kreditom, naši posrednici pomoći će ti pronaći onaj s najmanjim kamatnim stopama, potpuno besplatno.
Za tebe uspoređujemo ponude banaka, objašnjavamo ti sitna slova i pomažemo prikupiti i predati potrebnu dokumentaciju. Javi nam se danas!
