Prema podacima HZMO-a, svaki je peti ugovor o radu u Hrvatskoj ugovor na određeno radno vrijeme.
Ovakvi ugovori mogu predstavljati određene izazove, posebice prilikom kreditiranja.
Naime, krediti za zaposlene na određeno obično imaju specifične uvjete odobravanja. Ipak, dobra vijest je da je većina banaka otvorena za kreditiranje ovih korisnika.
U nastavku saznaj zadovoljavaš li te posebne uvjete i hoćeš li moći realizirati kredit. No, prvo definirajmo tko su sve zaposlenici na određeno radno vrijeme.
Tko su zaposlenici na određeno vrijeme?
Zaposleni na određeno vrijeme su oni čiji ugovor traje do točno određenog datuma ili nastupa određene situacije, kao što je završetak projekta. Nakon toga, ugovor se može produžiti ili raskinuti.
Pritom rad na određeno podrazumijeva i rad u agencijama za privremeno zapošljavanje te rad putem ugovora stalnog sezonca. Radi se o specifičnim situacijama, pa ih pogledajmo malo detaljnije.
Agencije za privremeno zapošljavanje
Zaposleni preko agencija za privremeno zapošljavanje zapravo s agencijama sklapaju ugovore o radu koji se najčešće produljuju svaki mjesec. Agencija zatim s krajnjim korisnikom, na primjer državnim poduzećem, sklapa sporazum o ustupanju radnika.
No, banku primarno zanima ugovor između radnika i agencije, a radi se o ugovoru na određeno radno vrijeme. Ovakav ugovor banku također upozorava da će poslodavac koristiti zaposlenika kao zamjenu za djelatnika na bolovanju, porodiljnom dopustu i slično.
Banke ovaj oblik zapošljavanja gledaju s rezervom zbog očitih rizika. Usprkos tome, kredite odobravaju i u ovom slučaju, ako klijenti zadovoljavaju druge uvjete za kredit. Povjerenje dodatno može povećati ustupanje radnika velikom i/ili državnom poduzeću, kao i dulje trajanje ugovora.
Stalni sezonci
Ugovor stalnog sezonca većinom nude poslodavci koji imaju potrebu za većim sezonskim zapošljavanjem. Obično se bave turizmom za vrijeme ljetnih mjeseci.
Ovaj način zapošljavanja omogućava im da zadrže zaposlenike, čak i ako im neće cijele godine moći isplaćivati plaću. Za vrijeme nezaposlenosti, radnik prima naknadu Zavoda za zapošljavanje te zapravo gotovo cijelu godinu ima stalna primanja.
Unatoč tome, stalni sezonci zasada i dalje predstavljaju rizik za banke. Ponuda kredita uz ovaj oblik zapošljavanja najčešće je uvjetovana uključivanjem sudužnika kao dodatnog osiguranja kredita.
Mogu li zaposleni na određeno vrijeme dobiti kredit?
Da, zaposleni na određeno mogu dobiti kredit. Međutim, uvjeti za odobravanje često su nešto strožiji nego za zaposlene na neodređeno, budući da ih banke gledaju kao rizičniju opciju.
Zaposleni na određeno eventualno mogu biti izjednačeni sa zaposlenima na neodređeno ako se bave određenim zanimanjima. Više informacija o ovome ti mogu dati naši kreditni posrednici.
Mogu li zaposleni na određeno dobiti stambeni kredit?
Da, no situacija može biti nešto kompliciranija nego s nenamjenskim kreditima. Rok otplate, na primjer, uvelike ovisi o trajanju zaposlenja.
- Kada je zaposlenje kraće od 12, a dulje od 6 mjeseci, maksimalan rok otplate stambenog kredita je obično 10 godina.
- S neprekinutim stažem od 12 mjeseci kod jednog ili više poslodavaca, obično nema ograničenja u iznosu kredita, a rok otplate isti je kao kod ugovora na neodređeno (30 godina).
No, važno je naglasiti da se ovdje radi o čestim, ali ne i univerzalnim situacijama.
Rok otplate, iznos kredita i drugi uvjeti ovise i o poslodavcu te zanimanju potencijalnog korisnika.
Mogu li zaposleni na određeno dobiti povoljan kredit?
Da. Čak i ako si zaposlen/a na određeno vrijeme, možeš dobiti kredit po uvjetima sličnima kao da si zaposlen/a na neodređeno. No, za to ćeš morati dokazati stabilnost primanja i urednost u otplati obveza i na druge načine se prikazati kao stabilan i pouzdan klijent.
Na primjer, troškovi koje plaćaš tekućim računom ne bi smjeli ukazivati na ikakve rizike Banka će te tražiti ispis prometa prije odobrenja kredita, pa tamo ne bi smjele biti nikakve transakcije koje, recimo, ukazuju na to da se kockaš ili kladiš.
Ovo je važno i za zaposlene na neodređeno, a još važnije za one zaposlene na određeno vrijeme.
Uvjeti za odobrenje kredita za zaposlene na određeno vrijeme
Pogledajmo sad neke od najčešćih uvjeta za odobrenje kredita za zaposlene na određeno vrijeme.
Kontinuirani radni staž
Radni staž igra možda i najveću ulogu u tome hoće li se zaposleniku na određeno vrijeme kredit odobriti ili ne. Ukratko možemo reći sljedeće:
U pravilu potencijalan korisnik kredita treba imati minimalno 6 mjeseci neprekinutog staža kod jednog ili više različitih poslodavaca.
Ipak, banke ponekad uvjetuju i duži radni staž. Recimo, ako si zaposlen/a u agenciji za zapošljavanje, za realizaciju gotovinskog kredita ćeš trebati 6 mjeseci neprekinutog staža, a za realizaciju stambenog 12 mjeseci.
Ako si, pak, zaposlen/a na određeno u malom obrtu ili poduzeću, uz uvjet kontinuiranog radnog staža moraš zadovoljiti još jedan. Točnije, mora ga zadovoljiti poslodavac, jer je uvjet da posluje minimalno godinu dana. Ako to nije slučaj, nažalost nećeš moći dobiti kredit čak i uz zadovoljenje drugih uvjeta.
Uredna povijest zaduživanja
Uredna otplata postojećih i prošlih obveza je dodatan plus svim potencijalnim korisnicima kredita. No, ovaj je faktor još važniji ako si zaposlen/a na određeno radno vrijeme. Budući da te to čini rizičnijim klijentom, banke zauzvrat traže veću urednost.
U tom slučaju, trebaš dodatno demonstrirati stabilnost, a u tome ti pomaže upravo uredna povijest zaduživanja. Banka će istu provjeriti putem OSR sustava, a može od tebe zatražiti i dodatne potvrde i obrasce – na primjer, potvrde o blokadama i promete po transakcijskim računima.
Dokumentacija
Zaposleni na određeno ponekad trebaju priložiti i dodatnu dokumentaciju u usporedbi s onima zaposlenima na neodređeno vrijeme.
Na primjer, ako ugovor s poslodavcem produljuješ svakih mjesec dana, trebao/la bi priložiti i ovjerenu potvrdu o produljenju ugovora od strane poslodavca. Može ti pomoći i potvrda da se ne nalaziš na otkaznom roku, kao i druga dokumentacija kojom, ponovno, pokazuješ stabilnost.
Drugi uvjeti
Zaposleni na određeno svakako trebaju zadovoljiti i druge, standardne uvjete za odobrenje kredita. To prvenstveno podrazumijeva pozitivnu financijsku i nefinancijsku kreditnu sposobnost, koja se računa na temelju omjera tvojih dugova i prihoda, solventnosti poduzeća u kojem si zaposlen/a i sličnih faktora.
Osim toga, za svaki kredit su potrebni i određeni instrumenti osiguranja. Za rizičnije klijente, kakvi su i zaposleni na određeno, banke mogu tražiti uključivanje sudužnika.
Kako lakše realizirati kredit za zaposlene na određeno
Dobiti kredit za zaposlene na određeno nije nemoguće, ali svakako može biti teže od standardne realizacije. Stoga ti donosimo tri savjeta za bolju šansu za odobrenje kredita.
Uključi sudužnika ili jamca
Jamci ili sudužnici ti ponekad mogu pomoći realizirati kredit. Oni banci dodatno jamče osiguranje naplate kredita, a sudužnici čak i podižu kreditnu sposobnost.
Uključivanje jamaca ili sudužnika može biti i obvezno za određene skupine zaposlenika na određeno, poput stalnih sezonaca. Stoga, ako možeš, razmisli o uključivanju dodatnih sudionika u kreditni odnos.
Budi uredan/a
Kao što smo spomenuli, kad si zaposlen/a na određeno, važno je u drugim aspektima demonstrirati stabilnost banci. To možeš učiniti dokazivanjem stabilnih primanja i uredne otplate dugova.
Poželjno je da priložiš dokumentaciju kojom ćeš dokazati da si imao/la kontinuirana primanja tijekom dužeg perioda, čak i ako se ne radi o istom poslodavcu. Osim toga, bitno je da uredno podmiruješ svoje dosadašnje obveze. Ako to nije moguće, razmisli o refinanciranju postojećih zaduženja prije ulaženja u nova.
Koristi kreditne posrednike
Kreditni posrednici ti također mogu pomoći lakše realizirati kredit. Njihova usluga je za potencijalnog korisnika kredita potpuno besplatna, a pomažu ti u cijelom procesu realizacije – od potraživanja ponuda za kredit od više banaka do pomoći u prikupljanju i provjeri dokumentacije.
Uz njih možeš lakše istražiti sve opcije te dobiti savjete za povećanje svoje kreditne sposobnosti. Također, dobivaš savjete glede dokumentacije koja ti može poboljšati šanse za odobrenje kredita.
Ako ti to zvuči dobro, možeš ispuniti ovaj kratki upitnik. Naši će ti se kreditni posrednici povratno javiti.
Trebaš li uzeti kredit dok si zaposlen/a na određeno?
Bez obzira na to možeš li dobiti kredit ili ne, prvo razmisli je li ga uopće dobra ideja realizirati dok si zaposlen/a na određeno vrijeme.
- Čak i ako banci dokažeš stabilnost primanja, je li to zaista tako?
- Drugim riječima, hoćeš li moći uredno otplaćivati kredit, i koliko je zaista sigurno da će ti poslodavac produljiti ugovor nakon isteka?
U obzir uzmi i svoja postojeća zaduženja, kao i ušteđevinu koja ti može pripomoći ako stvari pođu po krivu. Važno je da iskreno procijeniš svoju situaciju i doneseš racionalnu odluku.
Ako zaključiš da ipak nije najbolji trenutak za kredit, uvijek si možeš uzeti dodatno vrijeme za poboljšanje svoje financijske situacije. Ako, pak, imaš dobrih razloga vjerovati da ćeš ga uspješno uplaćivati, tad samopouzdano možeš krenuti u realizaciju!
