Kredite možemo razlikovati prema faktorima kao što su namjena, ročnost i valuta. Mnogi klijenti, međutim, ne znaju kako ovi faktori utječu na uvjete kredita, pa ne mogu niti odabrati najbolju opciju za sebe.
U tome će vam pomoći ovaj vodič. Jasno ćemo razložiti sve dostupne vrste kredita u Hrvatskoj te vam objasniti što njihovi uvjeti znače za vas.
Naravno, tu smo i za sva dodatna pitanja. Zatražite besplatan poziv naših agenata.
Vrste kredita u Hrvatskoj
Vrste kredita u Hrvatskoj možemo podijeliti prema:
- Namjeni, pri čemu se krediti dijele na namjenske i nenamjenske
- Kamatnoj stopi, pri čemu se dijele na kredite s fiksnom, promjenjivom i kombiniranom kamatnom stopom
- Ročnosti, pri čemu se dijele na dugoročne i kratkoročne kredite
- Valuti, pri čemu se dijele na kredite u domaćoj valuti, kredite u stranoj valuti i kredite s valutnom klauzulom.
Također, ovoj podijeli možemo pridodati i posebne kredite za poduzetnike te različite vrste otplate kredita, o čemu ćemo više govoriti u nastavku.
Vrste kredita prema namjeni
Razlikujemo dvije osnovne vrste kredita prema namjeni, namjenske i nenamjenske kredite:
| Namjenski krediti | Nenamjenski krediti | |
| Svrha u koju se ugovaraju | Točno i unaprijed određena i odobrena | Prema željama korisnika kredita |
| Rok dospijeća | Obično duži | Obično kraći |
| Kamatna stopa | Obično niža | Obično viša |
Namjenski krediti
Kod namjenskih se kredita troškovi strogo kontroliraju budući da se sredstva moraju utrošiti u prethodno određenu i odobrenu svrhu, na primjer kupnju stana.
Također, ovi se krediti izdaju isključivo na temelju odgovarajuće dokumentacije, poput predugovora.
Stambeni kredit
Stambeni kredit je namjenski kredit kod kojeg se financijska sredstva doznačuju prema namjeni kredita, primjerice na račun prodavatelja. No, ne koristi se samo za kupnju nove nekretnine, već i u drugim sličnim slučajevima:
- izgradnja i dovršenje nekretnine,
- kupnja zemljišta,
- adaptacija, dogradnja, nadogradnja ili rekonstrukcija,
- plaćanje kapare za kupnju nekretnine,
- refinanciranje postojećeg stambenog kredita
Ako se stambeni kredit uzima u drugu svrhu, primjerice izgradnju nekretnine, utrošak sredstava se nadgledava i mora opravdati banci putem dokazne dokumentacije.
Stambeni krediti u iznosu od više od 40,000€ se najčešće odobravaju uz upis hipoteke, odnosno založnog prava na nekretninu. Ovo banci daje za pravo naplate tražbine iz vrijednosti zaloga.
Stambeni krediti su dugoročni krediti, a često ih i supružnici dižu zajedno kroz sudužništvo.
Potrošački kredit
Potrošački kredit se odobrava za potrebe kupnje određene robe ili usluge na temelju ponude ili predračuna koji je izdao prodavatelj.
Potrošačkim se kreditom najčešće financira kupnja građevinskog materijala, namještaja, bijele tehnike…
Kredit za kupnju motornih vozila
Kredit za kupnju motornih vozila se, naravno, odobrava u svrhu kupnje vozila — bio to automobil, motocikl, brod ili nešto treće.
On se odobrava samo na temelju predračuna koji je ispostavio prodavatelj ili na temelju sporazuma o prijenosu prava vlasništva nad vozilom.
Učenički ili studentski kredit
Učenički ili studentski kredit namijenjen je plaćanju troškova studiranja ili školarine privatne srednje škole. Mogu ga dići studenti ili roditelji, odnosno staratelji učenika srednje škole.
Nenamjenski krediti
Nenamjenski krediti su značajno fleksibilniji od namjenskih jer utrošak sredstava ne morate pravdati, a niti imati posebnu dokumentaciju kako bi vam ih banka odobrila.
Upravo je to jedan od razloga zašto nenamjenski krediti najčešće imaju višu kamatnu stopu od namjenskih. Fleksibilnost plaćate većim kamatama.
Prekoračenje po tekućem računu
Prekoračenje po tekućem računu, ili tzv. okvirni kredit, poznatije je kao famozni ‘minus’ na računu. Iznos minusa se određuje na temelju mjesečnih primanja korisnika, a posebnost ovog kredita je ta da otplatni plan nije unaprijed određen.
Ova fleksibilnost otplate je jedan od glavnih razloga zašto mnogi potrošači nemaju osjećaj da je prekoračenje zapravo kredit. No, ono to jest i nikako ga ne treba olako shvaćati, posebice zbog iznimno visokih kamatnih stopa.
Razlikujemo dvije vrste prekoračenja ili okvirnog kredita:
- Dopušteno prekoračenje je prekoračenje koje je klijent izričito zatražio, a banka na njegov zahtjev odobrila.
- Prešutno prekoračenje je prekoračenje koje nije zatražio klijent banke, već ga je banka samoinicijativno omogućila klijentu. Prešutna su se prekoračenja pokazala skupljima za korisnika.
Većina je banaka u Hrvatskoj ukinula mogućnost prešutnih prekoračenja. Dakle, ako želite zadržati mogućnost minusa po tekućem računu, trebali biste otići u banku i službeno ga zatražiti.
Lombardni kredit
Lombardni krediti se odobravaju uz zalog financijske ili pokretne imovine, poput:
- Češće: police životnog osiguranja, zaloga oročene štednje, stambene štednje ili udjela u novčanim fondovima
- Rjeđe: zlata, nakita, umjetničkih djela, vrijednosnih papira…
Iznos kredita je najčešće manji od iznosa zaloga, tj. iznosi oko 95% ili manje posto vrijednosti zaloga. Korisnik kredita ostaje u vlasništvu zaloga (osim ako ne uspije otplatiti dug).
Gotovinski kredit
Gotovinski krediti podrazumijevaju uplatu gotovine na tekući račun korisnika koji ju može koristiti prema svojim potrebama i željama. Njime se mogu, na primjer, pokriti troškovi režija, odvjetnika i sličnog.
Razlika je, dakle, u tome da je gotovinski kredit nenamjenski, a potrošački kredit namjenski. Gotovinski kredit ne treba pravdati banci niti je za odobravanje istog potrebno prilagati dokumentaciju poput predračuna, dok za potrošački jest.
Iz ovog razloga je kamatna stopa za gotovinski kredit nešto viša nego za potrošački.
Hipotekarni kredit
Hipotekarni krediti su slični lombardnim kreditima po tome što se odobravaju uz zalog, no taj zalog je u ovom slučaju isključivo nekretnina. Za realizaciju hipotekarnog kredita, obvezno je zadovoljiti uvjete kreditne sposobnosti (redovna primanja i slično).
Tome najviše doprinosi činjenica da se pri odobravanju stambenog kredita upisuje založno pravo na nekretninu, što znači da i u tom slučaju banka tehnički ima pravo oduzeti korisniku kredita nekretninu ako ne ispunjava svoje obveze.
Ipak, razlika između stambenog i hipotekarnog kredita postoji, a ona se ponajprije sastoji u tome da je hipotekarni kredit nenamjenski kredit.
Vrste kredita prema kamatnoj stopi
Kredite također možemo razlikovati prema kamatnoj stopi:
| Fiksna kamatna stopa | Promjenjiva kamatna stopa | Kombinirana kamatna stopa | |
| Rizik | Nizak | Visok | Srednji |
| Visina | Najviša | Najniža | Srednja |
Krediti s fiksnom kamatnom stopom
- Fiksna kamatna stopa je u pravilu najviša.
Krediti s fiksnom kamatnom stopom imaju istu, unaprijed ugovorenu kamatnu stopu za cijelo vrijeme trajanja ugovora o kreditu. To vam omogućava da unaprijed izračunate i u svakom trenutku znate koliko ćete platiti kamate, što je i najveća prednost fiksnih kamatnih stopa.
No, iako se čine najsigurnijima, i fiksne kamatne stope sa sobom nose određeni rizik.
Naime, tržišne kamatne stope mogu s vremenom postati niže od onih koje ste vi ugovorili. No, s fiksnom kamatnom stopom nema praćenja tržišnih trendova već stopa ostaje fiksna.
Stoga ćete na kraju kamate potencijalno plaćati više nego što biste to mogli s promjenjivom kamatnom stopom. Ako se to dogodi, uvijek možete refinancirati kredit po povoljnijim tržišnim uvjetima.
Krediti s promjenjivom kamatnom stopom
- Promjenjiva kamatna stopa je u pravilu najniža (na početku otplate kredita).
Promjenjiva se kamatna stopa sastoji od dva dijela, fiksnog i promjenjivog:
| P = Pr + F promjenjiva kamatna stopa = promjenjivi dio + fiksni dio |
Fiksni dio se ne mijenja za vrijeme otplate kredita. Promjenjivi se dio može mijenjati na niže ili više, ali samo do zakonski dopuštene maksimalne visine ugovorne kamatne stope.
Ove promjene ovise o promjenama referentne kamatne stope, od kojih se najčešće koriste EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) i NRS (Nacionalna referentna stopa). Stoga je prije ugovaranja ove kamatne stope preporučljivo pratiti kretanja referentnih točaka.
Promjenjiva kamatna stopa rješava problem fiksne kamatne stope, odnosno ona prati tržišne trendove. Međutim, s tim dolazi i rizik povećanja tržišnih, a s njim i povećanje vaše kamatne stope.
Krediti s kombinacijom kamatnih stopa
- Kombinirana kamatna stopa je po visini u pravilu između fiksne (najviša) i promjenjive kamatne stope (najniža).
Krediti s kombinacijom kamatnih stopa se na početku otplaćuju prema fiksnoj kamatnoj stopi, a za ostatak razdoblja otplate prema promjenjivoj kamatnoj stopi.
Ova kombinacija nudi “zlatnu sredinu” između potpuno fiksne i potpuno promjenjive kamatne stope, no nije nužno da će vam u konačnici ispasti povoljnija. Sve ovisi o kretanjima tržišta.
Vrste kredita prema valuti
Prema tome u kojoj se valuti ugovaraju, kredite možemo podijeliti na kredite u domaćoj valuti, kredite u stranoj valuti i kredite s valutnom klauzulom.
Krediti u domaćoj valuti nose najmanji valutni rizik. Oni se i ugovaraju i plaćaju u domaćoj valuti (kod nas EUR).
Krediti u stranoj valuti ugovaraju se u stranoj valuti, a otplaćuju u domaćoj.
Oni nose veći valutni rizik jer ovise o promjeni tečaja valute u kojoj primate dohodak i tečaja valute u kojoj otplaćujete kredit, što može smanjiti ili povećati anuitet ili ratu kredita.
- PRIMJER kredita u stranoj valuti je kredit ugovoren u američkim dolarima koji se otplaćuje u eurima. Promjene tečaja i dolara i eura će utjecati na vaše mjesečne obveze.
Krediti s valutnom klauzulom su krediti čiji je iznos vezan uz vrijednost tečaja druge valute pa se njihov iznos mijenja ovisno o promjeni tečaja valute u kojoj su ugovoreni. Otplaćuju se u domaćoj valuti.
- PRIMJER je kredit s valutnom klauzulom u švicarskim francima. Iznos kredita se isplaćuje u eurima, no primjenjuje se tečaj franaka u odnosu na euro na dan isplate. Isti je i postupak otplate kredita; korisnik mora primijeniti tečaj koji vrijedi na dan uplate.
Vrste kredita prema ročnosti
Kredite prema ročnosti možemo podijeliti na dugoročne i kratkoročne. Kratkoročnima se smatraju oni ugovoreni na do godinu dana.
Vrste kredita za poduzetnike
Poduzetnicima su dostupne i dodatne vrste kredita, od kojih izdvajamo:
- Revolving ili obnavljajući kredit
- Investicijski kredit
- Kredit za obrtna sredstva
- Kredit za poljoprivrednu proizvodnju
- Turističke kredite
- Posebne programe financiranja (HBOR, HAMAG, ESIF)
Revolving kredit
Revolving kredit, ili obnavljajući kredit, pomaže poduzetnicima u održavanju likvidnosti i povremenom financiranju obrtnih sredstava.
Zove se obnavljajući jer vraćanjem kredita obnavljate raspoloživa sredstva do prvotno odobrenog iznosa. Prednost mu je to što odobreni iznos možete iskoristiti odjednom ili sukcesivno prema potrebi, a kamata se obračunava samo na iskorišteni dio.
Investicijski kredit
Investicijski kredit odobrava se za investicijska ulaganja, primjerice modernizaciju ili proširenje poslovanja. Namijenjen je dugoročnim ulaganjima.
Kredit za obrtna sredstva
Za razliku od investicijskog kredita, kredit za obrtna sredstva namijenjen je kratkoročnim potrebama obrtnika, primjerice za plaćanje dobavljača ili sirovina. Odobrava se u svrhu pokrivanja kratkoročnih, tekućih troškova.
Kredit za poljoprivrednu proizvodnju
Kredit za poljoprivrednu proizvodnju može se odobriti, primjerice, za jesensku ili proljetnu sjetvu, uzgoj stoke i ostalu poljoprivrednu proizvodnju.
Turistički krediti
Turistički se krediti u pravilu odobravaju za izgradnju, uređenje i opremanje turističkih objekata te kupnju opreme za turističku djelatnost. Tu, na primjer, može spadati izgradnja kampa, opremanje apartmana ili kupnja jedrilice.
Najčešće su dostupni i dugoročni i kratkoročni turistički krediti. Kako smo već spomenuli, kratkoročni se otplaćuju u roku od godine dana.
Posebni programi financiranja
Poduzetnicima su također dostupni i posebni programi financiranja, a u Hrvatskoj se to prvenstveno odnosi na programe koje nude HBOR i HAMAG BICRO.
Na primjer, HAMAG BICRO trenutno nudi mali zajam za obrtna sredstva, a HBOR investicijske kredite za mlade poduzetnike, žene poduzetnice, poduzetnike početnike i ostale posebne segmente.
Ostale financijske proizvode pronađite na njihovim stranicama.
Vrste otplate kredita
Naposljetku, recimo nešto i o različitim vrstama otplate kredita.
Otplatni plan ne mora uvijek biti unaprijed definiran. Kako smo već rekli, to je slučaj s prekoračenjem po tekućem računu, koje se otplaćuje sa svakom novom uplatom na račun.
S većinom kredita će način i vremenski rok otplate ipak biti jasno definiran. S obzirom na to, možemo razlikovati otplatu kredita na rate i otplatu kredita u anuitetima.
Otplata kredita na rate
Otplata kredita na rate podrazumijeva da se mjesečni obrok otplate mijenja iz mjeseca u mjesec.
Svakog mjeseca otplaćujete jednak dio glavnice, no visina kamata ovisi o preostalom iznosu glavnice. Ona se s uplatama smanjuje, pa ćete najveće rate plaćati na samom početku (kad je i glavnica najveća).
Otplata kredita u anuitetima
Otplata kredita u anuitetima podrazumijeva da je mjesečni obrok otplate fiksan, odnosno da iznos koji uplaćujete svakog mjeseca ostaje isti tijekom cijelog razdoblja otplate.
Iako iznos ostaje isti, sama struktura anuiteta se mijenja:
- Na početku je veći udio kamate u odnosu na glavnicu. Odnosno, na početku ćete većim dijelom uplaćenog iznosa zapravo otplaćivati kamate, a ne glavnicu.
- Kasnije se udio glavnice povećava, a udio kamate smanjuje. Dakle, kako otplaćujete kredit, tako konačno počinjete u većoj mjeri otplaćivati glavnicu.
Otplata na rate vs. otplata u anuitetima
Za većinu korisnika ključna je sljedeća razlika ako je kredit ugovoren na isti rok otplate, s anuitetima ćete banci platiti veće kamate nego s otplatom na rate.
Naime, u početku s anuitetima glavnicu otplaćujete u manjoj mjeri nego što biste to činili s ratama, što znači da vam se osnovica za obračun kamata sporije smanjuje. Kako je ta osnovica veća, veće su i kamate.
| Otplata na rate | Otplata u anuitetima | |
| Mjesečni iznos | Promjenjiv | Fiksan |
| Struktura | Fiksna | Promjenjiva |
| Kamate koje se plaćaju banci | Manje | Veće |
Zatražite besplatnu pomoć u odabiru kredita!
Ispunite kratki kreditni upitnik i naši agenti će vas kontaktirati kako bi vam pomogli odabrati najbolji kredit i razumjeti što “sitna slova” znače za vas.
Naša usluga je potpuno besplatna za vas. Proviziju plaća banka koju eventualno odaberete.
