Vodič kroz dopunsko zdravstveno osiguranje: sve informacije na jednom mjestu

Bilo da po prvi put ugovaraš dopunsko zdravstveno osiguranje ili želiš prijeći kod drugog osiguratelja – donosimo odgovore na sva tvoja goruća pitanja! U nastavku ćeš pronaći i važna upozorenja (hint: otkazati trenutačnu policu nije baš tako lako, a HZZO najčešće nije najbolji odabir za osiguratelja). Pa, krenimo.

Što je dopunsko zdravstveno osiguranje?

Dopunsko zdravstveno osiguranje je osiguranje koje prvenstveno pokriva troškove nastale korištenjem zdravstvenih usluga prema uputnicama izdanima od strane tvog liječnika. To je ono što često zovemo “participacija” – udio u trošku zdravstvenih usluga. Može iznositi najviše 20% pune cijene zdravstvene usluge.

Ako nemaš dopunsko osiguranje, tu participaciju plaćaš sam/a prilikom bolničkog i ambulantnog liječenja, dijagnostičkih obrada u bolnici, preuzimanja ortopedskih i dentalnih pomagala i drugih usluga.

Dopunsko također može pokrivati i dodatne troškove, poput lijekova s tzv. B liste. Više o tome u nastavku.

Dan u bolnici, na primjer, više ne košta 13,29€, već 17,70€. Najviši iznos participacije je, pak, čak udvostručen i iznosi 530,88€ umjesto dosadašnjih 265,44€.

Participacija za izdavanje lijeka po receptu je, srećom, ostala ista te i dalje iznosi 1,32€.

Što točno pokriva dopunsko zdravstveno osiguranje?

Svako dopunsko zdravstveno osiguranje (tj. i ono ugovoreno preko HZZO-a i preko drugih osiguratelja) pokriva participacije od:

• 4,41€ za specijalističko-konzilijarnu zdravstvenu zaštitu, uključujući dnevnu bolnicu i kirurške zahvate u dnevnoj bolnici, osim ambulantne fizikalne medicine i rehabilitacije
• 8,83€ za specijalističku dijagnostiku koja nije na razini primarne zdravstvene zaštite
• 8,83€ za ortopedska i druga pomagala utvrđena osnovnom listom ortopedskih i drugih pomagala
• 4,41€ po danu za specijalističko-konzilijarnu zdravstvenu zaštitu u ambulantnoj fizikalnoj medicini i rehabilitaciji i za fizikalnu medicinu i rehabilitaciju u kući
• 17,70€ po danu za troškove bolničke zdravstvene zaštite
• 176,97€ za dentalna pomagala utvrđena osnovnom listom dentalnih pomagala za odrasle osobe od 18 do 65 godina starosti
• 88,46€ za dentalna pomagala utvrđena osnovnom listom dentalnih pomagala za odrasle osobe starije od 65 godina
• 1,32€ za zdravstvenu zaštitu pruženu kod izabranog doktora primarne zdravstvene zaštite: obiteljske (opće) medicine, ginekologije i dentalne medicine
• 1,32€ za izdavanje lijeka po receptu.

U istim je iznosima pokriveno i liječenje u drugim državama članicama i trećim državama sukladno propisima Europske unije, međunarodnom ugovoru, Direktivi 2011/24/EU, Zakonu o obveznom zdravstvenom osiguranju i eventualnim uvjetima osiguratelja, ako propisima Europske unije, odnosno međunarodnim ugovorom nije drukčije određeno.ma Europske unije, odnosno međunarodnim ugovorom nije drukčije određeno.

Moguća druga pokrića

Polica dopunskog osiguranja može pokrivati i druge troškove, poput troškova:

• lijekova s B liste
• osiguranja drugog liječničkog mišljenja
• kućne njege
• bolničke naknade – Bolnička naknada nije isto što i pokriće troška boravka u bolnici koje je već pokriveno s osnovnim dopunskim osiguranjem. Ona podrazumijeva iznos novca koji možeš dobiti ako završiš u bolnici zbog bolesti ili nezgode.

Ključna riječ je ‘može’ – polica dopunskog može uključivati ova pokrića, ali i ne mora. 

Stoga, ako želiš dodatne benefite, morat ćeš dopunsko ugovoriti s nekom osiguravajućom kućom – poput Generalija, Triglava, Allianza, Wienera i drugih.

A vs. B lista lijekova

Već smo nekoliko puta spomenuli ‘famoznu’ B listu lijekova jer za nju ljudi često vole ugovarati pokrića. No, o čemu se konkretno radi?  

Ukratko, B lista lijekova je popis lijekova koje možeš dobiti na recept, ali ih u ljekarni svejedno moraš nadoplatiti. Na toj se listi nalaze lijekovi s višom cijenom u odnosu na osnovnu A listu.

Tu trenutno spadaju antibiotici Sumamed i Klavocin, razni lijekovi za kronične bolesnike (npr. za tlak, šećer i štitnjaču), antidepresivi, kontracepcijske pilule, lijekovi za alergije, lijekovi za bolove i mnogi drugi. 

❌ Ako nemaš dopunsko zdravstveno osiguranje, ti lijekovi će te (doslovno) skupo koštati. Evo što sve plaćaš u tom slučaju:

	A lista lijekova	B lista lijekova
Participacija za izdavanje lijeka na recept	✅	✅
Nadoplata za lijek	❌	✅

Ako, pak, imaš dopunsko zdravstveno osiguranje, ali bez posebnog pokrića za B listu lijekova, situacija izgleda ovako:

	A lista lijekova	B lista lijekova
Participacija za izdavanje lijeka na recept	❌	❌
Nadoplata za lijek	❌	✅

Naposljetku, ako imaš dopunsko zdravstveno koje pokriva i B listu lijekova, ne plaćaš ništa od navedenog.

	A lista lijekova	B lista lijekova
Participacija za izdavanje lijeka na recept	❌	❌
Nadoplata za lijek	❌	❌

Dakle, ako ti redovno trebaju lijekovi s B liste, više je nego uputno ugovoriti dopunsko zdravstveno osiguranje koje ih pokriva.

Gdje vrijedi dopunsko zdravstveno osiguranje?

Dopunsko osiguranje vrijedi isključivo u javnim (državnim) ustanovama i kod doktora koji imaju ugovor s HZZO-om. Također, ne vrijedi za sve – odnosno ne mogu ga svi ugovoriti. 

Osigurati se mogu samo osobe koje već imaju obvezno zdravstveno osiguranje u RH.

Od kada vrijedi dopunsko zdravstveno osiguranje?

Dopunsko zdravstveno osiguranje u pravilu počinje vrijediti u roku od 15 dana od dana sklapanja ugovora o istom. Vremenski period tijekom kojeg još nemaš prava iz dopunskog osiguranja zove se karenca. 

👉 Dakle, ako ugovor sklopiš 15.8.2025., prava ćeš moći ostvariti najkasnije od 30.8.2025. Prije toga si ‘u’ karenci, pa ne bi bilo dobro da ti baš tada zatreba liječnik ili lijekovi.

Karencu možeš izbjeći jedino ako si unatrag određenog perioda već imao/la aktivnu policu dopunskog osiguranja. U tom slučaju, dopunsko osiguranje vrijedi odmah.

Do kada vrijedi polica dopunskog osiguranja?

Vremenski rok varira ovisno o odabranoj polici i osiguratelju, no uvijek će ti biti naznačen na polici. Inače, polica dopunskog zdravstvenog osiguranja uvijek se raskida na skadenci. Skadenca je datum koji je na polici naznačen kao novi početak osiguranja. 

Naime, ugovori o dopunskom osiguranju se automatski produljuju ako ne podneseš pisani zahtjev za raskidom i to na datum ‘skadence’.

Što se tiče plaćanja dopunskog osiguranja, može se platiti odjednom za cijelu godinu, a može se plaćati i mjesečno, i to putem uplatnice, kreditne kartice ili internet bankarstva.

Kako otkazati dopunsko zdravstveno osiguranje (HZZO vs. drugi osiguratelji)

Nisi zadovoljan/a s trenutno ugovorenom policom dopunskog i želiš prijeći kod drugog osiguratelja? Imaj na umu da to moraš učiniti unutar određenih rokova. 

Kod nekih osiguratelja, redovan raskid ugovora moraš najaviti minimalno čak 3 mjeseca prije njegovog isteka, a kod drugih 30 dana prije. 

👉 Recimo da si 1.1.2025. ugovorio/la policu na godinu dana te 11. 3. 2025. zatražio/la redovan raskid. Tvoj ugovor će se raskinuti tek 31. 12. 2025. godine jer ga ne možeš raskinuti prije redovne skadence bez opravdanog razloga (a ponekad ni uopće)! Do tog datuma moraš nastaviti plaćati i možeš koristiti policu.

Izvanredan raskid je kod većine osiguravajućih kuća moguć samo ako za to imaš opravdan razlog te dokaz. Dokaz može biti potvrda da više nemaš obvezno zdravstveno osiguranje, da ti je poslodavac počeo plaćati dopunsko ili da imaš pravo na besplatno dopunsko osiguranje preko HZZO-a.

Kako odabrati dopunsko osiguranje?

Ako, dakle, tražiš novo dopunsko osiguranje, tad trebaš znati na što obratiti pažnju kako bi ovaj put odabrao/la pametnije. Neki faktori koje treba uzeti u obzir su karenca, rok za otkaz i mogućnost povrata novca u slučaju nekorištenja police dopunskog. Pogledajmo ih malo detaljnije!

Postoji li i kolika je karenca

Iako standardna karenca iznosi 15 dana, moguća su određena odstupanja između osiguratelja, najčešće ovisno o pokrićima. Npr. standardna karenca u Triglavu iznosi 15 dana, ali za B listu lijekova iznosi 30 dana.

Ako, pak, produžuješ dopunsko unutar mjesec dana od isteka prethodnog, u većini osiguravajućih kuća će tvoja nova polica odmah početi vrijediti. Dakle, karence u ovom slučaju nema!

Važno je obratiti pažnju na detalje o karenci pri odabiru nove police, prvenstveno jer vjerojatno ne želiš biti u situaciji u kojoj si neko vrijeme bez dopunskog. Stoga se isplati dobro proučiti i usporediti uvjete različitih osiguratelja. To naši agenti mogu učiniti za tebe, potpuno besplatno.

Povrat u slučaju nekorištenja police

Ako nisi koristio/la svoju policu dopunskog, kod nekih osiguravajućih kuća na kraju godine možeš dobiti povrat dijela uplaćene premije. Ovo bi mogao biti presudan faktor pri odabiru police, pogotovo ako nisi siguran/a da će ti redovno trebati pokrića iz dopunskog. 

Na primjer, ako si mlađi/a, nemaš zdravstvenih problema i ne trebaju ti lijekovi s B liste, moglo bi se isplatiti ugovoriti policu s mogućnošću povrata.

Rok za otkaz police osiguranja

Recimo da nakon nekoliko mjeseci odlučiš da više ne možeš ili ne želiš plaćati ugovoreno dopunsko osiguranje. Možda si pronašao/la povoljniju opciju i želiš napraviti ugovor s drugom osiguravajućom kućom. Već smo rekli da u tom slučaju imaš dvije opcije: redovan i izvanredan raskid.

Svaka kuća ima svoje uvjete oko toga koliko unaprijed trebaš najaviti redovan raskid – 30 dana, 3 mjeseca ili manje ili više od toga. Također, osiguratelj će i definirati kad je moguć izvanredan raskid, odnosno kakve dokaze u tom slučaju trebaš dostaviti.

Dakle, ako je pravo raskida pravo koje želiš imati, i pritom želiš da bude što fleksibilnije, ključno je da nađeš osiguratelja s najboljim uvjetima.

Provjeri pokrića

Treba i dobro proučiti koja sve pokrića polica dopunskog osiguranja obuhvaća. Na primjer, ako ti je važna B lista lijekova, naravno da trebaš tražiti policu koja ju pokriva. Ne pokrivaju sve osiguravajuće kuće iste stvari, pa je potrebno sve dobro istražiti i usporediti troškove. 

To za tebe može učiniti i kompare.hr. Uspoređujemo ponude svih osiguravajućih kuća potpuno besplatno kako bi ti uštedjeli vrijeme. Javi nam se na dzo@kompare.hr. 

Kako ugovoriti novu policu dopunskog zdravstvenog osiguranja

Ako želiš ugovoriti novu policu dopunskog osiguranja s HZZO-om, to možeš učiniti online ovdje ili u fizičkom uredu HZZO-a.

Ako, pak, želiš ugovoriti dopunsko s osiguravajućom kućom, najbolje je koristiti naš besplatni komparator. Potpuno besplatno ćemo ti poslati ponude više osiguravajućih društava na temelju tvojih podataka kako bi ih bolje mogao/la usporediti.

Također možeš zatražiti i besplatan poziv i savjet naših agenata.

Nakon što si unio/la svoje podatke, prikazat će ti se nekoliko personaliziranih ponuda. 

Jednostavno odaberi policu koja ti najviše odgovara i odmah ju ugovori klikom na “Kupi”. Sve detalje šaljemo na tvoj mail.

Ovo je najbrži način da pronađeš najpovoljniju policu sa svim pokrićima koje ti trebaju! Procijenjeno vrijeme potrebno za ugovaranje police je 10-15 minuta – sve iz udobnosti tvog doma.

Koliki je potencijalno najveći mogući trošak bez police dopunskog?

Kako smo već spomenuli, u 2024. godini je maksimalan iznos participacije udvostručen i može iznositi 530,88€ po usluzi. Naglašavamo po usluzi, jer je moguće da ćeš, na primjer, za istu bolest ili ozljedu trebati nekoliko različitih usluga.

Na primjer, recimo da si 3 dana proveo/la u bolnici. To ti se maksimalno može naplatiti 530,88€. No, ako nakon bolnice još moraš na fizikalnu, kod specijalista i slično – za sve to plaćaš zasebnu participaciju.

Tko ne mora plaćati dopunsko zdravstveno osiguranje?

Pravo na besplatno dopunsko osiguranje imaju:

• osigurane osobe s invaliditetom koje imaju 100% oštećenja organizma, odnosno tjelesnog oštećenja prema posebnim propisima, osobe kod kojih je utvrđeno više vrsta oštećenja te osobe s tjelesnim ili mentalnim oštećenjem ili psihičkom bolešću zbog kojih ne mogu samostalno izvoditi aktivnosti primjerene životnoj dobi sukladno propisima o socijalnoj skrbi,
• osigurane osobe darivatelje dijelova ljudskog tijela u svrhu liječenja,
• osigurane osobe dobrovoljne davatelje krvi s više od 35 davanja (muškarci), odnosno s više od 25 davanja (žene),
• osigurane osobe redovite učenike i studente starije od 18 godina,
• osigurane osobe čiji ukupan prihod u prethodnoj kalendarskoj godini, iskazan po članu obitelji, mjesečno nije veći od 421,92 eura (prihodovni cenzus), a za osiguranike – samce, ako im prihodovni cenzus u prethodnoj kalendarskoj godini nije veći od 528,23 eura.

Je li moguće imati dva dopunska osiguranja istovremeno?

Da, a to je posebno zanimljivo onima koji imaju pravo na besplatno HZZO dopunsko osiguranje. 

Naime, već smo rekli da dopunsko zdravstveno u HZZO-u nema određena pokrića, poput onog za B listu lijekova. Stoga nije loše imati opciju da ugovoriš i drugu policu koja će ti to pokrivati, pogotovo ako svaki mjesec izdvajaš dosta novaca u ljekarni. Kombiniraj najbolje od oba svijeta!

Vrijedi li dopunsko osiguranje izvan Hrvatske?

Ne, no pojasnit ćemo koje opcije imaš na raspolaganju. Prva od njih je korištenje Europske kartice zdravstvenog osiguranja.

Naime, od 1. srpnja 2013., HZZO je obvezan besplatno izdati Europsku karticu zdravstvenog osiguranja (EKZO) svim osobama koje to zatraže. Ta ti kartica omogućava korištenje nužnih zdravstvenih usluga unutar EU (te nekim drugim državama), besplatno ili uz kasniji povrat novca od HZZO-a.

To je super stvar ako ti se u inozemstvu iznenada dogodi ozljeda ili bolest.

Dodatno možeš ugovoriti i policu putnog osiguranja koja će ti pokriti dodatne troškove koje EKZO ne pokriva, poput:

• Troškova lijekova i medicinskih potrepština
• Troškova prijevoza vozilom hitne pomoći ili helikopterom do bolnice
• Troškova prebacivanja u specijalnu kliniku i još puno toga

Koja je razlika između dopunskog i dodatnog osiguranja?

Razlika između dopunskog i dodatnog zdravstvenog osiguranja ima dosta, a glavne smo prikazali ovdje:

	Dopunsko zdravstveno osiguranje	Dodatno zdravstveno osiguranje
Osnovno	Nadopuna osnovnom (obveznom) zdravstvenom osiguranju	Viši standard zdravstvene zaštite
Gdje vrijedi?	U javnim ustanovama i kod liječnika koji imaju ugovor s HZZO-om	U privatnim ustanovama
Što podrazumijeva?	Pokriće sudjelovanja u troškovima zdravstvene zaštite prema uputnicama izdanim od strane vašeg liječnika (čitaj: pokriva participaciju)	Pravo na usluge specijalističkih pretraga, dijagnostičke obrade i obavljanje laboratorijskih pretraga (čitaj: omogućuje obavljanje važnih pregleda i pretraga bez čekanja, i to u privatnim ustanovama)
Što još može uključivati?	Pokriće za lijekove s B liste, drugo liječničko mišljenje, kućnu njegu i bolničku naknadu	Pravo na male operativne zahvate i ambulantnu fizikalnu terapiju

Ukratko, osoba koja ima dodatno osiguranje će puno jeftinije, brže i jednostavnije obavljati preglede i usluge u privatnim ustanovama. ✅ Dodatno osiguranje se pritom može sastojati od preventive (sistematski pregled) i kurative (pregledi specijalista i usluge dijagnostike i laboratorija).

Koliko košta dopunsko zdravstveno osiguranje?

Cijena dopunskog osiguranja može varirati ovisno o:

• Dobi
• Odabranom osiguratelju
• Obuhvatnosti police – koliko pokrića obuhvaća

HZZO-ovo dopunsko osiguranje trenutno košta 111,49€ po godini za sve građane. Cijene osiguravajućih društava se u prosjeku kreću od 6€ naviše mjesečno, no često provode i promotivne akcije.

Kako ti kompare.hr može pomoći?

Ako se pitaš gdje ugovoriti dopunsko osiguranje i treba ti provjera dopunskog osiguranja, na pravom si mjestu! Naši Kompareovci odgovorit će ti na sva pitanja vezana za dopunsko zdravstveno osiguranje – besplatno i bez obveze. 

Budući da surađujemo sa svim osiguravajućim kućama, za tebe ćemo sigurno pronaći policu za najbolje dopunsko, ali i dodatno zdravstveno osiguranje.

Osim toga, ako nisi zadovoljan/a sa svojom policom osiguranja i/ili želiš proći jeftinije, uz našu pomoć lako možeš raskinuti ugovor i sklopiti novi. Korak po korak ćemo te voditi kroz cijeli proces raskida – pomoći ćemo ti s dokumentacijom i svim drugim informacijama.

Uštedi vrijeme i sa svim upitima i nejasnoćama nam se slobodno javi na broj 01 555 0666 ili e-mail dzo@kompare.hr – od ponedjeljka do petka od 8 do 20 sati.