Podigao/la si kredit, a sada si u situaciji gdje bi ga mogao/la ranije otplatiti? Prijevremena otplata kredita može ti donijeti veliku uštedu – ako znaš kada i kako ju napraviti.
Bilo da se radi o stambenom, gotovinskom ili bilo kojem drugom zajmu, prijevremeno zatvaranje jedna je od onih financijskih odluka koje trebaš donijeti promišljeno. U pravom trenutku, možeš uštedjeti tisuće eura na kamatama. U krivom, možda nećeš imati nikakvu stvarnu korist, a ponekad možeš platiti i dodatne naknade.
U nastavku ćemo ti otkriti što je prijevremena otplata, koje vrste postoje i kada se točno isplati.
Što je prijevremena otplata kredita?
Prijevremena otplata kredita podrazumijeva otplaćivanje duga prije dogovorenog roka otplate.
Postoje dvije vrste prijevremene otplate, a to su:
- potpuna prijevremena otplata
- djelomična prijevremena otplata
Potpuna prijevremena otplata kredita znači da trebaš uplatiti ukupni preostali iznos glavnice i time zatvoriti kredit.
S druge strane, djelomična prijevremena otplata znači da ćeš kredit zatvoriti tek djelomično. U tom slučaju imaš dvije opcije:
- smanjenje mjesečne rate
- skraćenje roka otplate
Ako smanjiš mjesečnu ratu, rok otplate i dalje će ostati isti. Ako se odlučiš na skraćenje roka otplate, plaćat ćeš isti mjesečni obrok, ali kroz manji period.
Kako funkcionira prijevremena otplata kredita?
Dakle, potpuna otplata je prilično jasna – uplatiš sve što duguješ i kredit više ne postoji. Djelomična otplata, s druge strane, otvara prostor za pitanja želiš li smanjiti ratu ili skratiti rok otplate.
Kako bi lakše donio/jela odluku, prikazat ćemo ti kako djelomična otplata izgleda u praksi.
Primjer prijevremene otplate stambenog kredita
Za izračun djelomične prijevremene otplate stambenog kredita koristit ćemo sljedeće parametre:
- iznos: 150.000€
- rok: 30 godina
- kamatna stopa: 3%
- anuitet: 632,41€
Recimo da si nakon 15. godina otplate u nešto boljoj financijskoj situaciji. Imaš veće prihode i uštedio/la si 30.000€. Sada te novce želiš “ubaciti” u kredit.
| Anuitet | Ukupan iznos anuiteta | Udio glavnice u rati | Udio kamate u rati | Preostala glavnica |
| 1. godina | ||||
| 1. | 632,41 € | 257,41 € | 375,00 € | 149.742,59 € |
| 2. | 632,41 € | 258,05 € | 374,69 € | 149.484,54 € |
| 3. | 632,41 € | 258,69 € | 373,71 € | 149.225,85 € |
| 15. godina | ||||
| 176. | 632,41 € | 191,26 € | 112,29 € | 93.179,69 € |
Prije 15. godine otplate, na 176. mjesečnom obroku ostalo ti je ukupno 93.179,69€ glavnice. Ako uplatiš 30.000€, preostaje ti još 63.179,69€.
Možeš odlučiti želiš li umjesto sljedećih 184, kredit otplaćivati još 115 mjeseci. To znači da bi kredit zatvorio/la skoro 6 godina prije planiranog. Anuitet bi ti u tom slučaju ostao isti kao i do sada – 632,41€.
Ako pak kredit želiš otplaćivati do dogovorenog roka, mjesečni anuitet možeš smanjiti na 428,80€. Na taj način, u sljedeća 184 mjeseca, smanjit ćeš mjesečne obveze za čak 203,61€ mjesečno.
Primjer prijevremene otplate gotovinskog kredita
Za izračun prijevremene otplate nenamjenskog kredita koristit ćemo sljedeće parametre:
- iznos: 30.000€
- rok: 5 godina
- kamatna stopa: 5%
- anuitet: 566,14€
| Anuitet | Ukupan iznos anuiteta | Udio glavnice u rati | Udio kamate u rati | Preostala glavnica |
| 1. godina | ||||
| 1. | 566,14€ | 441,14€ | 125,00€ | 29.558,86€ |
| 2. | 566,14€ | 442,98€ | 123,16€ | 29.115,89€ |
| 3. | 566,14€ | 444,82€ | 121,32€ | 28.671,07€ |
| 3. godina | ||||
| 25. | 566,14€ | 487,43€ | 78,71€ | 18.402,13€ |
Nakon 2 godine otplate ostalo ti je još 18.402,13€ duga. Recimo da si u međuvremeno uštedio/la 3.000€, i sada ih želiš “ubaciti” u kredit. To znači da ti se dug smanjuje na 15.402,13€.
Ako i dalje želiš plaćati isti iznos, vremenski rok otplate smanjit će ti se za 6 mjeseci. S druge strane, ako želiš nastaviti s plaćanjem u dogovorenom periodu, iznos anuiteta smanjit će se za 90€.
E sad, kada je vrijeme za prijevremenu isplatu?
Ako kredit otplaćuješ u anuitetima (što je većinom i slučaj), prijevremenu isplatu bi bilo najbolje učiniti na početku otplatnog razdoblja.
Razlog tome je anuitetni plan otplate. Za kredit od 72.000€, 30 godina otplate i kamatnu stopu od 3,2% on izgleda ovako:
| Anuitet | Ukupan iznos anuiteta | Udio glavnice u anuitetu | Udio kamate u anuitetu | Preostala glavnica |
| 1. godina | ||||
| 1. | 311,38€ | 119,38€ | 192,00€ | 71.880,62€ |
| 2. | 311,38€ | 119,69€ | 191,68€ | 71.760,93€ |
| 3. | 311,38€ | 119,69€ | 191,36€ | 71.640,92€ |
| 15. godina | ||||
| 176. | 311,38€ | 190,25€ | 121,13€ | 45.233,06€ |
| 30. godina | ||||
| 360. | 311,38€ | 310,55€ | 0,83€ | 0,00 € |
| Ukupno | 112.095,41€ | 72.000,00€ | 40.095,41€ |
Iz tablice možeš vidjeti da se pred kraj otplatnog razdoblja veći dio anuiteta sastoji od glavnice, a manji od kamate (usporedi treći i četvrti stupac). Stoga nakon otprilike polovice otplatnog razdoblja nećeš previše uštedjeti čak ni ako prijevremeno zatvoriš kredit.
Isplati li se prijevremena otplata?
U većini slučajeva da. Prijevremenom otplatom smanjuješ troškove kamate, ali i osnažuješ svoju buduću financijsku stabilnost.
Možda si čuo/la da banke naplaćuju naknadu za prijevremenu otplatu kredita, no to danas uglavnom nije slučaj.
Općenito, preporuka je da kredit zatvoriš što je brže moguće – ako ni zbog čeg drugog, tad zbog sigurnosti i činjenice da više nećeš morati trošiti dio mjesečnih primanja na kredit.
Prednosti i nedostaci prijevremene otplate
Dakle, prijevremena otplata ima svoje pozitivne i negativne strane.
S pozitivne strane, prijevremenom otplatom možeš znatno uštedjeti na kamati. Na taj način umanjit ćeš ukupan iznos koji plaćaš banci. Uz to, smanjit ćeš mjesečne obveze ili otplatni rok. Tako ćeš direktno utjecati na svoju daljnju financijsku sigurnost.
S druge strane, prijevremena otplata ne mora uvijek biti isplativa. Ako si otplatio/la većinu kamate, prijevremena otplata neće ti donijeti neku uštedu. Također, potencijalno riskiraš plaćanje naknade. Iako nisu toliko česte, one su u nekim situacijama ipak moguće. Stoga se prije otplate dobro raspitaj hoće li ti se iste naplatiti.
Checklista prije no što se odlučiš za prijevremenu otplatu
Prije no što se odlučiš za prijevremenu otplatu napravi sljedeće.
Prije svega provjeri svoj preostali dug i kamate. Kao što smo prethodno napomenuli, ako si pri kraju svog otplatnog razdoblja moguće da si već otplatio/la većinu kamate. U tom slučaju prijevremenom otplatom nećeš uštedjeti mnogo.
Zato prije odluke obavezno izračunaj koliko zaista štediš.
Ako ušteda nije značajna, a kredit ti ne predstavlja veliki financijski teret – razmisli treba li ti novac za druge ciljeve. Zapamti da je uvijek preporučljivo imati fond za “crne dane” koji ti može pomoći u slučaju nenadanih troškova.
Kako ne bi bilo neugodnih iznenađenja, provjeri hoćeš li trebati platiti naknadu za prijevremeno zatvaranje. U većini slučajeva ona se više ne naplaćuje, no za svaki slučaj kontaktiraj banku.
U konačnici, usporedi trenutačne ponude kredita. Ako si kredit ugovorio/la po lošijim uvjetima u odnosu na današnje, moguće da ti se isplati i refinanciranje. U tom slučaju za ratu ne trebaš smanjiti prijevremenom otplatom, već “zamjenom” svog kredita novim.
Ugovori kredit po najboljim uvjetima
Prijevremenom otplatom možeš znatno uštedjeti, a isto možeš postići i pametnim odabirom kredita. Uz naše kreditne stručnjake usporedi dostupne ponude na tržištu i pronađi najbolju opciju za sebe!
