Što je bolje: anuitet ili rata?
Neki kažu rate, drugi anuiteti. Istina je da računica nije tako jednostavna.
Povoljniji model otplate kredita ovisi o brojnim faktorima, a u obzir svakako treba uzeti i individualne želje i planove za budućnost. U nastavku donosimo kako odabrati bolju opciju za sebe.
Anuitet ili rata, je li to isto?
I anuitet i rata su nazivi za mjesečne obroke otplate kredita koji se sastoje od dva dijela:
otplatna kvota + kamata
Pritom je otplatna kvota = otplata glavnice duga, a kamata = naknada banci za korištenje posuđenih novčanih sredstava.
Iako anuiteti i rate dijele ovu strukturu, oni nisu istoznačnice.
Kako se kaže, vrag je u detaljima, a oni čine veliku razliku u ukupno plaćenoj kamati.
Anuitet – značenje
Anuitet je mjesečni obrok otplate promjenjive strukture. Svaki anuitet ima strukturu različitu od prethodnog i budućeg anuiteta. Odnosno, udio kamate i udio glavnice u anuitetu se mijenjaju svakog mjeseca.
Udio glavnice je pritom najmanji na početku otplate, a najveći na kraju. Udio kamate funkcionira obrnuto: najveći je na početku otplate, a najmanji na kraju.
Sam iznos anuiteta se pritom ne mijenja.
Dakle, svakog mjeseca plaćate isti iznos, no njime pokrivate različite postotke kamata i glavnice.
Otplatni plan u anuitetima: Primjer
Pogledajmo kako izgleda otplata kredita u anuitetima na primjeru.
Uzet ćemo sljedeće parametre:
- Iznos kredita: 150.000€
- Kamatna stopa: 3.00 %
- Rok otplate: 360 mjeseci (30 godina)
| Anuitet | Udio glavnice u anuitetu | Udio kamate u anuitetu | Iznos anuiteta | Preostala glavnica |
| 1. godina | ||||
| 1. | 257,41 € | 375,00 € | 632,41 € | 149.742,59 € |
| 2. | 258,05 € | 374,36 € | 632,41 € | 149.484,54 € |
| 3. | 258,69 € | 373,71 € | 632,41 € | 149.225,85 € |
| 13. godina | ||||
| 156. | 379,05 € | 253,35 € | 632,41 € | 100.962,90 € |
| 30. godina | ||||
| 358. | 627,69 € | 4,72 € | 632,41 € | 1.260,08 € |
| 359. | 629,26 € | 3,15 € | 632,41 € | 630,83 € |
| 360. | 630,83 € | 1,58 € | 632,41 € | 0,00€ |
| Ukupno | 150.000€ | 77.666,18 € | 227,666.18€ |
Kao što možemo vidjeti, iznos anuiteta ostaje isti iz mjeseca u mjesec, no udjeli kamate i glavnice u anuitetu se mijenjaju. Na početku je udio kamate veći od udjela glavnice, a to se s vremenom mijenja u korist glavnice.
Rata – značenje
Rata je mjesečni obrok otplate kod kojeg svakog mjeseca otplaćujete isti postotak glavnice duga. Zbog toga se glavnica i kamate koje na nju plaćate smanjuju sa svakom uplatom.
Rate u pravilu predstavljaju povoljniji model otplate kredita jer otpočetka otplaćujete veći udio glavnice nego s anuitetima. Drugim riječima, glavnicu otplaćujete brže, a to povoljno utječe i na ukupni iznos kamata.
To možemo vidjeti i na primjeru otplatnog plana kredita u nastavku.
Otplatni plan u ratama: Primjer
Uzmimo iste parametre koje smo uzeli za primjer otplate u anuitetima:
- Iznos kredita: 150.000€
- Kamatna stopa: 3.00 %
- Rok otplate: 360 mjeseci (30 godina)
| Rata | Udio glavnice u rati | Udio kamate u rati | Iznos rate | Preostala glavnica |
| 1. godina | ||||
| 1. | 416,67 € | 375,00 € | 791,67 € | 149.583,33 € |
| 2. | 416,67 € | 373,96 € | 790,63 € | 149.166,67 € |
| 3. | 416,67 € | 372,92 € | 789,58 € | 148.750,00 € |
| 13. godina | ||||
| 156. | 416,67 € | 213,54 € | 630,21 € | 85.000,00 € |
| 30. godina | ||||
| 358. | 416,67 € | 3,12 € | 419,79 € | 833,33 € |
| 359. | 416,67 € | 2,08 € | 418,75 € | 416,67 € |
| 360. | 416,67 € | 1,04 € | 417,71 € | 0,00€ |
| Ukupno | 150.000€ | 67.687,50 € | 217,687.50€ |
Kao što vidimo, iznos rate se mijenja svakog mjeseca, no udio glavnice ostaje isti. Također, taj udio je u početku veći nego s ratama, pa je i iznos ukupno plaćenih kamata manji:
- Ukupno plaćena kamata s anuitetima: 77.666,18 €
- Ukupno plaćena kamata s ratama: 67.687,50 €
- Razlika: 9.978,68€
Kao što možemo vidjeti, s anuitetima biste kamate platili gotovo 10,000€ više.
Pa, što je stvarno bolje? Rata ili anuitet?
Iako rate na prvu izgledaju kao bolja opcija, to nije nužno tako.
U obzir treba uzeti i druge faktore, a ovdje ćemo izdvojiti 4 glavna:
Uzmite u obzir: Utjecaj inflacije
Ponajprije treba računati na inflaciju, odnosno smanjenje vrijednosti novca tijekom vremena.
Kao što i sami znate, postoji drastična razlika između onog što ste nekad mogli kupiti za 100,00€ i što možete kupiti danas. 100,00 € danas možda vrijedi kao 50,00 € ranije, a u budućnosti će vrijediti još manje.
Ovo je važno jer znači i da novac koji plaćate banci, ali i novac koji vam nakon tog ostaje, s vremenom gubi na vrijednosti.
Kad to uzmemo u obzir, za otplatu u ratama vrijedi sljedeće:
Bilo bi bolje da je obrnuto, odnosno da veći iznos plaćate kad vaš novac (i vama) vrijedi manje, a manji iznos kad vrijedi više (npr., kad s njim više toga možete kupiti u supermarketu).
Ova idealna situacija nažalost nije moguća, ali joj je otplata u anuitetima bliža.
Kako plaćate isti iznos svakog mjeseca, s vremenom ćete otplaćivanje tog duga osjetiti u sve manjoj mjeri. Spomenutih 632,41 € vam za 10 godina neće značiti koliko danas, kako zbog inflacije, tako i zbog gotovo sigurnog povećanja mjesečnih primanja.
Pa, ako to uzmemo u obzir, možemo reći da otplata u anuitetima svakako ima svoje prednosti.
A razmotriti treba još i ove faktore:
Uzmite u obzir: Utjecaj na budžet
Prije ugovaranja bilo kakvog kredita treba iskreno odgovoriti na dva glavna pitanja:
- koliko mjesečno možemo plaćati za kredit i
- koliko dugo taj iznos možemo plaćati.
Ovo nam može pomoći i dokučiti što je bolji izbor za nas, anuitet ili rata.
Za isti iznos kredita, potrebno je izdvojiti nešto više novca kod otplate u ratama. Iako se na taj način dugoročno štedi, zaduživanje koje može dovesti do neravnoteže u osobnom budžetu nije dobar odabir.
Tada je možda bolje odlučiti se za otplatu u anuitetima ili realizirati nešto niži iznos kredita pa odabrati otplatu u ratama.
Dakle, rate su dobar odabir kada trenutno možemo plaćati više nego ćemo to moći u budućnosti.
Primjerice, sada smo možemo izdvajati 600,00 €, a kroz nekoliko godina očekujemo povećanje životnih troškova ili se planiramo dodatno zadužiti za kupnju automobila, adaptaciju nekretnine i sl. Kako se rate kroz godine smanjuju, ostaje nam više prostora u budžetu za financiranje viših troškova života.
U svakom slučaju, izbor plaćanja u ratama ili anuitetima treba biti osoban odabir tražitelja kredita koji je usklađen s potrebama i stanjem u osobnom budžetu.
Uzmite u obzir: Prijevremenu otplatu kredita
Ako planirate prijevremeno otplatiti kredit, tad će bolja opcija svakako biti otplata u ratama. Naime, taj model podrazumijeva da brže otplaćujemo glavnicu, pa će u slučaju prijevremene otplate preostati i manji iznos duga nego s anuitetima.
Da bismo to pokazali, vratimo se na naš prošli primjer.
Parametri kredita:
- Iznos kredita: 150.000€
- Kamatna stopa: 3.00 %
- Rok otplate: 360 mjeseci (30 godina)
Recimo da kredit želimo prijevremeno zatvoriti nakon 156. obroka. S anuitetima bi nam tad preostao iznos glavnice od 100.962,90 €, a s ratama samo 85.000,00 €.
Dakle, ovo bi bili iznosi koje biste morali platiti kako biste kredit zatvorili. Očito je da biste s ratama bolje prošli.
Međutim, ako možete otplaćivati 791,67 € (iznos prve rate) za cijelo razdoblje otplate kredita, onda može biti bolje odabrati otplatu u anuitetima uz kraći rok otplate:
- Visina anuiteta: 711.32 €
- Rok otplate kredita: 25 godina
- Ukupno plaćena kamata: 63.395,09 €
Tad bi vam nakon 156. obroka ostalo samo 85.929,98 € za otplatiti, značajno manje od prethodno spomenutih 100.962,90 €.
Kod APN subvencioniranih kredita, potrebno je napraviti detaljan izračun primljene subvencije i plaćenih kamata te tako odabrati najisplativiji model otplate kredita.
Uzmite u obzir: Rizik promjene anuiteta i rate
Mjesečni obroci otplate kredita (rate ili anuiteti) ugovoreni s promjenjivom kamatnom stopom podložni su promjenama. Stoga mjesečni obroci otplate mogu nakon određenog vremena biti značajno veći nego što su bili u trenutku zaduživanja.
S obzirom na to da se kod otplate u ratama značajnije smanjuje glavnica kredita na koju se obračunavaju kamate, rizik porasta mjesečnog obroka veći je kod anuitetske otplate.
Prednosti i mane rata i anuiteta
Sumirajmo sve prethodno rečeno.
Ovo su prednosti i mane otplate kredita u ratama:
| Prednosti | Mane |
| Brža otplata glavnice | Promjenjiv iznos koji je teže pratiti |
| Manja ukupno plaćena kamata | Negativan utjecaj inflacije |
| Povoljnije u slučaju prijevremenog zatvaranja kredita | Rijedak model otplate u većini banaka u Hrvatskoj |
| Sigurnije u slučaju promjenjive kamatne stope |
Također, otplata kredita u ratama je bolja opcija ako očekujemo da ćemo na početku moći plaćati više nego kasnije.
A ovo su prednosti i mane otplate kredita u anuitetima:
| Prednosti | Mane |
| Fiksni iznos koji je lakše pratiti | Sporija otplata glavnice |
| Pozitivan utjecaj inflacije | Veća ukupno plaćena kamata |
| Najčešći model otplate u većini banaka u Hrvatskoj | Nepovoljnije u slučaju prijevremenog zatvaranja kredita |
| Rizičnije u slučaju promjenjive kamatne stope |
Također, otplata kredita u anuitetima je bolja opcija ako se ne želimo prezaduživati, odnosno na početku plaćati veće mjesečne obroke.
Napomenimo još i da su rate bolji izbor kada:
- viši iznos mjesečnih rata neće negativno utjecati na financijsko zdravlje,
- u budućim razdobljima očekujete povećanje mjesečnih troškova,
- ugovarate stambeni kredit (posebice APN kredit).
Otplata u anuitetima je u pravilu prihvatljivija kada vam je jako važna stabilnost mjesečnih otplata.
