Ugovorio/la si kredit po jednoj kamatnoj stopi, ali te je kredit u konačnici koštao više. Kako je to moguće?
Razlog tomu je tzv. efektivna kamatna stopa. Ona predstavlja realističniju cijenu kredita, pa ju je čak važnije znati od one s kojom smo obično bolje upoznati – tzv. nominalnom kamatnom stopom.
Zato prije podizanja kredita treba znati koja je razlika, što je efektivna kamatna stopa i kako se računa. Sve informacije ti donosimo u nastavku!
- Što je efektivna kamatna stopa (EKS)?
- Efektivna kamatna stopa: Usporedba s drugim vrstama kamatnih stopa
- Efektivna kamatna stopa – formula za izračun
- Kako banke zapravo određuju efektivnu kamatnu stopu?
- Efektivne kamatne stope u Hrvatskoj
- Je li veći EKS uvijek = skuplji kredit?
- Je li EKS uvijek moguće unaprijed izračunati?
- Kakva je situacija s EKS-om na depozite?
- Smanji troškove kredita uz kreditne posrednike!
Što je efektivna kamatna stopa (EKS)?
Efektivna kamatna stopa (EKS) je prikaz ukupnih troškova kredita. Obuhvaća i sadašnje i dogovorene troškove kredita, tj. obveze korisnika, a izražava se kao godišnji postotak (%) ukupnog iznosa kredita.
Kad bismo kredite uspoređivali samo po NKS-u, mogli bismo gadno pogriješiti u procjeni toga koji je jeftiniji, a koji skuplji. Naime, jedna banka može nuditi niži NKS od druge, ali imati toliko skuplje troškove obrade kredita da bi nas tamo kredit na kraju izašao skuplje. Kad bismo se vodili samo NKS-om, tog ne bismo bili svjesni i lako bismo odabrali zapravo skuplji kredit.
Stoga se za precizniju usporedbu bolje voditi EKS-om koji obuhvaća (skoro) sve troškove kredita.
Zato je dobro što banke imaju obvezu iskazivanja EKS-a u promotivnim aktivnostima vezanim uz oglašavanje i prodaju kredita. Također, EKS mora biti iskazan i na planu otplate kredita prilikom zaključenja ugovora o kreditu.
Što (ne) ulazi u EKS?
Troškovi koje se ubrajaju u izračun EKS-a su sljedeći:
- redovna, tj. nominalna kamatna stopa (NKS)
- naknada za obradu kreditnog zahtjeva
- interkalarna kamata
- naknada za vođenje kredita i održavanje kreditne partije
- naknada za slanje izvoda
- troškovi procjene nekretnine
- troškovi instrumenata osiguranja (osiguranje imovine, osiguranje otplate kredita, životno osiguranje i slično)
- naknada za nepovučeni iznos kredita (kod okvirnih ili drugih kredita)
- naknada za čuvanje zaloga kao instrumenta osiguranja otplate kredita
- prihod po osnovu kamate koju banka plaća na depozit (za kredite koji se odobravaju uz depozit)
Neke naknade koje se ne ubrajaju u izračun EKS-a, a često dolaze uz sklapanje ugovora o kreditu su:
- javnobilježničke pristojbe
- naknada za pribavljanje zemljišnoknjižnog izvatka
- naknada za pribavljanje različitih uvjerenja, potvrda, dozvola i rješenja nadležnih tijela i organa
- zatezne kamate ili bilo koji drugi troškovi te penali proizišli iz korisnikova nepridržavanja uvjeta ugovora o kreditu
- poštarina, troškovi telegrama i telefaksa
U EKS nije potrebno uključiti dodatne usluge banke ako je potrošač o njima unaprijed informiran i u bilo kojem trenutku trajanja ugovora može birati između ponuđenih usluga, odnosno odustati od istih bez dodatnih troškova i utjecaja na ugovor o kreditu. Također, u izračun EKS-a banke ne uključuju kriterije indeksacije kredita (valutna klauzula, promjena tečaja).
| Primjer troškova koji se ubrajaju u izračun EKS-a | Primjer troškova koji se ne ubrajaju u izračun EKS-a |
| nominalna kamatna stopa (NKS) | javnobilježničke pristojbe |
| naknada za obradu kreditnog zahtjeva | naknada za pribavljanje zemljišnoknjižnog izvatka |
| interkalarna kamata | naknada za pribavljanje različitih uvjerenja, potvrda, dozvola i rješenja nadležnih tijela i organa |
| naknada za vođenje kredita i održavanje kreditne partije te naknada za slanje izvoda | zatezne kamate ili bilo koji drugi troškovi te penali proizišli iz korisnikova nepridržavanja uvjeta ugovora o kreditu |
| troškovi procjene nekretnine | poštarina, troškovi telegrama i telefaksa |
| troškovi instrumenata osiguranja | |
| naknada za nepovučeni iznos kredita | |
| naknada za čuvanje zaloga kao instrumenta osiguranja otplate kredita | |
| prihod po osnovu kamate koju banka plaća na depozit |
Vidimo da EKS ne obuhvaća jedino troškove koji nisu direktno vezani uz banku (troškovi ishođenja raznih dokumenata) te one vezane uz kršenje ugovora (zatezne kamate) koje se unaprijed niti ne može izračunati.
Primjer: tablica prikaza NKS-a i EKS-a na kredite
| Vrsta kamate | Kreditna linija A | Kreditna linija B | Kreditna linija C |
| NKS | 5,20% | 6,28% | 6,09% |
| EKS | 7,44% | 6,46% | 6,26% |
Efektivna kamatna stopa: Usporedba s drugim vrstama kamatnih stopa
EKS trebamo razlikovati od drugih vrsta kamatnih stopa s kojima ćemo se vjerojatno susresti pri otplati kredita. To su nominalna, interkalarna i zatezna kamatna stopa.
| Druge vrste kamatnih stopa |
| Nominalna kamatna stopa |
| Interkalarna kamatna stopa |
| Zatezna kamatna stopa |
Najvažnija od njih je nominalna kamatna stopa (NKS). NKS je osnovna kamatna stopa za obračun kamata za vrijeme otplate kredita. Pomoću nje se izračunava i visina mjesečnog anuiteta ili rate, a može biti promjenjiva ili fiksna.
- Fiksna NKS se ne mijenja tijekom cijelog trajanja ugovora o kreditu.
- Promjenjiva NKS mijenja se ovisno o kretanjima na tržištu.
Recimo, ako uzimamo kredit od 50.000 EUR na 10 godina uz NKS od 4,95%, mjesečni anuitet bit će 529,11 €, a rata 622,92 €. To računamo na temelju NKS-a, ali u ovaj iznos ne ulaze drugi troškovi kredita koji su uključeni u EKS.
Interkalarna kamatna stopa je stopa kojom se obračunava kamata od dana korištenja kredita do početka otplate, odnosno plaćanja prvog anuiteta ili rate. Za razliku od NKS-a i EKS-a, interkalarna kamata nije obvezna. Možeš ju izbjeći tako da s bankom dogovoriš da otplata počne odmah po isplati kredita.
Ako te zanima koliko bi te izašle interkalarne i nominalne kamate, to možeš izračunati s našim kreditnim kalkulatorom.
Mi smo na spomenute parametre kredita (50.000 EUR, 10 godina, NKS 4,95%) dodali i datume isplate i početka otplate kako bismo izračunali interkalarnu kamatu. Radi se o razlici od samo jednog dana, ali vidimo da iznos interkalarne kamate ni tad nije zanemariv:
Dakle, ako možeš, izbjegni plaćanje interkalarne kamate. Isto vrijedi i za zatezne.
Zatezne kamate također ne moraš obvezno plaćati uz kredit (za razliku od NKS-a ili EKS-a). Obračunavaju se samo ako kasniš s otplatom. Ako ih ne želiš plaćati, otplaćuj kredit na vrijeme.
Efektivna kamatna stopa – formula za izračun
Način izračuna EKS-a jedinstven je za sve hrvatske banke, a propisala ga je Hrvatska narodna banka (HNB). Formulu možete pronaći ovdje.
EKS je dekurzivna kamatna stopa koja se izračunava primjenom složenoga kamatnog računa.
Kod dekurzivnog načina izračuna kamate, obračun kamata provodi se na kraju određenog vremenskog razdoblja na početni iznos glavnice kredita. U složenom kamatnom računu glavnica je promjenjiva, odnosno radi se o obračunu kamata i na glavnicu i na kamate.
Kod izračuna EKS-a primjenjuje se stvarni (kalendarski) broj dana u mjesecu i 365/366 dana u godini. EKS je iskazana na godišnjoj razini s dvjema decimalama.
Kako banke zapravo određuju efektivnu kamatnu stopu?
Kreditne institucije određuju visinu EKS-a uzimajući u obzir:
- vlastite troškove pribave novčanih sredstava (npr. kamata na depozite),
- troškove poslovanja (npr. plaća djelatnika u banci) i
- premiju rizika naplate kredita.
Na visinu premije rizika, a time i kamatne stope, utječu kreditna sposobnost klijenta, vrsta kredita, ugovoreni rok otplate kredita, instrumenti osiguranja naplate potraživanja, uvjeti i konkurencija na međubankarskom tržištu, stopa inflacije, kreditni rejting zemlje i drugo.
Efektivne kamatne stope u Hrvatskoj
Maksimalni EKS ograničen je Zakonom o potrošačkom kreditiranju, Zakonom o stambenom potrošačkom kreditiranju i Zakonom o obveznim odnosima.
Ovo su iznosi maksimalnog EKS-a u Hrvatskoj prema trenutačno važećim ograničenjima (od 1.1.2025. do 30.6.2025.):
| Vrsta kredita | Ograničenje EKS-a |
| Stambeni potrošački krediti | 6,15% |
| Ostali potrošački krediti | 8,15% |
Ograničena je i maksimalna zatezna kamatna stopa, trenutačno na 6,15%.
Je li veći EKS uvijek = skuplji kredit?
Da. S višim EKS-om kredit uvijek plaćamo skuplje, ali i to se ponekad isplati. To je slučaj kad kredit osiguravamo dodatnim instrumentima, a za to nam banka nudi nižu nominalnu kamatnu stopu.
Naime, neke banke korisnicima nude posebne pogodnosti ako uz kredit ugovore osiguranje otplate kredita. Jedna od tih pogodnosti je često niža nominalna kamatna stopa i, samim time, niža osnovna cijena kredita.
| Osiguran kredit | Neosiguran kredit |
| Niži NKS | Viši NKS |
| Premija osiguranja | Nema premije osiguranja |
Zahvaljujući nižem NKS-u, razlika u cijeni osiguranog i neosiguranog kredita može biti zanemariva. Tad se obično isplati odlučiti za malo viši EKS, tj. skuplji kredit, jer nam je on ipak osiguran, a razliku nećemo ni osjetiti.
Pogledajmo to na primjeru:
| Kredit uz osiguranje otplate kredita | Kredit bez osiguranja otplate kredita | |
| Iznos kredita | 10.000,00 EUR | 10.000,00 EUR |
| Rok otplate kredita | 7 godina | 7 godina |
| Mjesečni iznos anuiteta | 141.72 EUR | 147.43 EUR |
| Nominalna kamatna stopa | 5,08% | 6,28% |
| Visina premije osiguranja | 515 EUR | / |
| Efektivna kamatna stopa | 6,86% | 6,46% |
| Ukupno plaćena kamata | 1.904,09 EUR | 2.384,25 EUR |
Je li EKS uvijek moguće unaprijed izračunati?
Nažalost ne. EKS ne možemo unaprijed izračunati kad su određeni parametri kredita promjenjivi ili nepoznati. To je slučaj s kontokorentnim kreditom (kredit po tekućem računu), revolving kreditom, kreditima ugovorenima uz promjenjivu kamatnu stopu i kreditima s valutnom klauzulom.
Za kontokorentne i revolving kredite nije moguće predvidjeti iznos i datum novčanih uplata, jer se obveze podmiruju iz priljeva koji prvi pristignu na račun korisnika. U tom se slučaju za potrebe izračunavanja i iskazivanja EKS-a koristi NKS.
Također, za kredite ugovorene uz promjenjivu kamatnu stopu se EKS mijenja svaki put kada se promijeni nominalna kamatna stopa. Ali, otplatni plan koji ti banka daje prije zaključivanja ugovora to zanemaruje jer ove promjene nije moguće predvidjeti. Stoga se EKS na otplatnom planu računa primjenom NKS-a koji vrijedi na dan obračuna.
Stvar slično stoji i s kreditima u različitim valutama ili indeksiranih za različite valute. Promjene u deviznim tečajevima se događaju svakodnevno, a mogu imati značajan utjecaj na visinu EKS-a. Zato bi banke trebale klijente informirati o rizicima ugovaranja takvih kredita i promjena EKS-a uslijed promjene tečaja.
Kakva je situacija s EKS-om na depozite?
Što kad u banku odnesemo vlastita sredstva, npr. na oročenu štednju, ili dižemo kredit uz depozit? Obračunava li se i tada i kakav učinak ima EKS?
Ukratko, EKS se obračunava, ali u ovom slučaju nema baš neke razlike između EKS-a i NKS-a jer nema premije rizika (što je slučaj s kreditima).
Također, ugovaranje depozita kod kojih nije moguće predvidjeti iznos i datum novčanih tokova (štedni depoziti po viđenju) ne zahtijeva izradu otplatnog plana. Za potrebe izračunavanja i iskazivanja EKS-a ove vrste depozita koristi se NKS.
Smanji troškove kredita uz kreditne posrednike!
Znaš li da ti kreditni posrednici mogu pomoći odabrati najpovoljniji kredit? Prikupljamo ponude, analiziramo ih i zastupamo te pred bankom, i to potpuno besplatno za tebe.
I mi smo zakonski obvezni iskazati EKS na obrascu informacija o kreditu, tako da ne moraš brinuti o neugodnim iznenađenjima. Sve ti pojašnjavamo i dajemo crno na bijelo.
Ako trebaš našu pomoć, zatraži poziv ovdje. Zovemo te u roku od 24 sata!
