Planiraš veću investiciju ili ti samo hitno treba veći iznos gotovine? Onda kredit može biti dobro rješenje. No, ako ne ispuniš uvjete banke, ništa od toga.
Banka čak može iskoristiti tzv. diskrecijsko pravo i bez obrazloženja odbiti zahtjev za kredit. Tad klijent niti ne zna zašto je odbijen i što popraviti kako bi drugi put bio uspješniji. Zato je dobro upoznati se s najčešćim uvjetima za kredit unaprijed.
U nastavku saznaj koji su to uvjeti i kako ih zadovoljiti. Krenimo!
Dizanje kredita – uvjeti
Određeni uvjeti za dizanje kredita su univerzalni. Na primjer, neke propisuje Ovršni zakon, pa ih sve kreditne institucije moraju poštivati. No, banke imaju pravo postavljati i vlastite uvjete, pa se oni mogu značajno razlikovati od banke do banke.
Također, uvjeti se razlikuju i ovisno o vrsti kredita koji želiš podići. Na primjer, uvjeti za dizanje nenamjenskog kredita se poprilično razlikuju od uvjeta za dizanje stambenih kredita.
Zato svakako trebaš provjeriti uvjete za specifičan kredit direktno s bankama. U tome ti mogu pomoći i naši posrednici koji besplatno prikupljaju i analiziraju ponude više banaka za tebe.
No, za početak ćemo te upoznati s nekim općenitim uvjetima koje trebaš zadovoljiti, neovisno o kreditu i banci.
1. Kreditna sposobnost
Kreditna sposobnost je mjera kojom banka opisuje koliko si kredita možeš priuštiti i uredno otplatiti. Ona se utvrđuje na temelju internih uvjeta banke, ali i nekih zakonskih okvira. Najbitniji je pritom egzistencijalni minimum određen Ovršnim zakonom.
Prema njemu se trenutačno možeš zadužiti s ¼ plaće ako ti je plaća manja od 1.157,32 EUR, dok ti ostatak mora ostati neopterećen. Ako je tvoja plaća veća od 1.157,32 EUR, mora ti ostati neopterećena osnovica od 868 EUR, dok se s ostatkom (minimalno 289,32 EUR) možeš zadužiti.
Banke moraju poštivati ovu i druge relevantne zakonske odredbe. Ali, one donose i vlastite uvjete kojima ove minimalne kriterije mogu dodatno postrožiti ili nadopuniti. Ovo su neki od najčešćih faktora koje interno koriste za utvrđivanje kreditne sposobnosti:
DTI
DTI (Debt-to-Income ratio) je omjer duga i prihoda i jedan od najvažnijih faktora za izračun kreditne sposobnosti. Formula za izračun je jednostavna: podijelimo zaduženja s prihodima i pomnožimo ih sa 100.
Na primjer, ako klijent ima mjesečni prihod od 2.000 EUR, a mjesečna zaduženja od 500 EUR, ovako izgleda njegov omjer duga i prihoda:
DTI = 0.25 x 100
DTI = 25%
Što je ovaj omjer niži, to bolje, jer to znači da imaš više slobodnih sredstava za nova zaduživanja i otplatu istih. Tad će ti banke biti sklonije dati kredit, veći iznos i bolje uvjete.
I ti možeš iskoristiti ovu formulu kako bi dobio/la sliku svoje kreditne sposobnost prije uzimanja kredita. Pritom treba reći da će banka obratiti pažnju ne samo na tvoja postojeća zaduženja, već i ona potencijalna do kojih može doći u budućnosti.
Napravi isto kako bi bolje znao/la koliki kredit si stvarno možeš priuštiti. Na primjer, razmisli o tome hoće li ti uskoro trebati novi auto, veći iznos gotovine i sl.
Poslodavac
Banku ne zanima samo koliko novca zarađuješ i trošiš, jer to nije jedini faktor koji će im reći koliko si pouzdan platiša. Iznimno je važno i tko ti je poslodavac, te ga analiziraju skoro koliko tebe.
Dakle, nisu bitna samo tvoja primanja, već i kako ih i kod koga ostvaruješ – od samostalne djelatnosti, radeći u javnom sektoru, j.d.o.o.-u ili nekako drugačije. Najbolju kreditnu sposobnost imaju oni s najstabilnijim poslodavcem, a to je obično država. S druge strane, banke često odbijaju obrtnike i osobe zaposlene kod obrtnika, ali ni tad nije nemoguće realizirati kredit – pogotovo uz naše posrednike.
Važno je još puno drugih faktora, npr. koliko dugo poslodavac posluje (što dulje, to bolje), koliko redovito izvršava trenutačne obveze (npr. plaća li radnike na vrijeme), koliko zaposlenih ima (preferiraju se poslodavci s više zaposlenih) i slično.
Ukratko, što stabilnijim banke ocjenjuju tvog poslodavca, to će pozitivnije procijeniti i tvoju kreditnu sposobnost.
Status zaposlenja
Osim poslodavca, banku će zanimati i tvoj status zaposlenja. Najvažnije je: ugovor na određeno ili neodređeno? Jasno je da banke preferiraju one zaposlene na neodređeno vrijeme, ali su ipak sve svjesnije da je u Hrvatskoj velik broj zaposlenih na određeno. Zbog toga danas mnoge primjenjuju blaže uvjete.
Dakle, moguće je dobiti kredit i ako si zaposlen/a na određeno vrijeme, ali je tad važno da imaš radni staž od minimalno 6 mjeseci u kontinuitetu. Također, obično ćeš moći dobiti kredit s rokom dospijeća maksimalno do datuma isteka ugovora o radu. Recimo, ako ti ugovor ističe 15.8., banka će paziti na to da dotad otplatiš zadnju ratu kredita.
Što se tiče dileme puno-nepuno radno vrijeme, to srećom – i nije baš neka dilema. Kredit možeš dobiti i ako si zaposlen/a na pola radnog vremena. Ali, opet će biti važno da imaš radni staž od bar 3 mjeseca u slučaju ugovora na neodređeno, odnosno 6 mjeseci u slučaju ugovora na određeno.
Na primjer, u RBA, osoba koja ostvaruje dohodak od samostalne djelatnosti (npr. obrtnik) ili osoba zaposlena kod nje može biti korisnik kredita, ali ne i sudužnik.
Zato, pri proučavanju uvjeta, pazi na to da analiziraš one koji se odnose na tvoju konkretnu situaciju.
Povijest izvršavanja obaveza
Koliko si uredno dosad otplaćivao/la kredite? Neuredna povijest otplate može te koštati sadašnje i buduće kreditne sposobnosti jer pokazuje da nisi baš najpouzdaniji platiša.
No, nije sve tako crno! Prošle greške možeš ispraviti. Ali, pogledajmo prvo što točno banka gleda i što ju zanima.
Banka će pogledati tvoju “krvnu sliku” u OSR sustavu – sustavu koji prikuplja i pohranjuje informacije o tvojim kreditnim zaduženjima unazad najviše 4 godine otkad je zaduženje podmireno ili zatvoreno.
Tamo će biti i informacije o tome jesi li obveze podmirivao/la na vrijeme te, ako si nisi, o kolikom se kašnjenju radilo. Što je kašnjenje bilo veće, to će banka nepovoljnije procijeniti tvoju pouzdanost.
Kako ne bi bilo iznenađenja, možeš i sam/a unaprijed zatražiti pristup svojim podacima u OSR sustavu. Tad podnosiš zahtjev kao potrošač direktno banci čiji si klijent.
No, banke danas klijente provjeravaju i na druge načine jer OSR sustav ne pokazuje sve. Na primjer, podaci o blokadi računa nisu dostupni unutar sustava. Stoga nije čudno ako te banka zatraži da dostaviš dodatne obrasce i potvrde, poput potvrda o korištenju tekućih računa, potvrda o blokadama, promete po transakcijskim računima i slično.
Ti, privatno
Naposljetku, banka će htjeti zaviriti i u tvoj privatni život. Ne previše, već toliko koliko treba da bi dodatno procijenila tvoju kreditnu sposobnost.
Recimo, kreditne institucije često tretiraju klijente koji su u braku kao manje rizične od onih razvedenih, a pogotovo onih koji plaćaju alimentaciju. Isto tako, rizičniji su podstanari od onih koji posjeduju vlastitu nekretninu, i obično oni koji imaju djecu ili druge uzdržavane članove obitelji od onih koji nemaju.
Veću kreditnu sposobnost imat će, naravno, osobe koje banka i po ovim privatnim faktorima ocijeni kao manje rizične.
Ukratko – sve što bi banci otežalo naplatu, za banku je rizik.
Svaka ima vlastite interne uvjete kojima se vodi pri procjeni klijenta, te svaka za sebe odlučuje koliko će ‘bodova’ nositi svaki od njih. No, u pravilu, najveći utjecaj na tvoju kreditnu sposobnost ima tvoj DTI.
2. Dob korisnika, jamaca, sudužnika
Drugi važan faktor je i dob korisnika kredita, a često i jamaca i sudužnika na kreditu.
Podrazumijeva se da kredit u Hrvatskoj ne mogu dići maloljetne osobe, odnosno one mlađe od 18. godina života. Ali, možda ne znaš da postoji i gornja granica o kojoj banke same odlučuju.
Većinski se preferiraju klijenti koji će kredit otplatiti do 65.-e godine života. No, kako je potražnja za kreditima u Hrvatskoj velika i među onima u zrelijim godinama, tolerira se obično i otplata do 75.-e godine.
Najbolju kreditnu sposobnost, pak, imaju oni između 25 i 35 godina. Tad već obično imamo nešto radnog staža i nismo toliko ‘zeleni’, a s druge strane, nismo još u godinama koje se smatraju rizičnijima.
Precizniji uvjeti ipak će ovisiti o vrsti kredita i o banci. Postoje, recimo, posebni krediti za umirovljenike čiji rok dospijeća može biti obično do čak 80.-e godine života. HPB, pak, u uvjetima za nenamjenski kredit navodi:
“Sudionici koji su radno aktivni u trenutku konačne otplate kredita ne mogu biti stariji od 67 godina. Sudionici koji su u trenutku podnošenja zahtjeva korisnici mirovinskog primanja u trenutku konačne otplate kredita ne mogu biti stariji od 75 godina.”
ZABA pak ima nešto univerzalnije uvjete za gotovinske kredite:
“U trenutku dospijeća zadnjeg anuiteta korisnik ne smije biti stariji od 72 godine.”
No, za rokove dospijeća u poznijim godinama, često je potrebno imati nešto mlađeg sudužnika ili jamca.
3. Instrumenti osiguranja
Svaki kredit mora biti osiguran za slučaj da korisnik ne može ili ne podmiruje svoje obveze. Uobičajeni instrumenti osiguranja su zadužnica i izjava o zapljeni plaće, ali banka po potrebi može tražiti i druge instrumente osiguranja.
U slučaju stambenih kredita, na primjer, obično se traži osiguranje imovine, a često i osiguranje otplate kredita i/ili životno osiguranje. Bez ugovaranja ovih polica osiguranja banka ti neće izdati kredit, pa se zapravo radi o obaveznom uvjetu (iako se ovi instrumenti osiguranja zovu ‘dodatnima’).
U nekim slučajevima ćeš se ipak moći više ili manje dogovoriti o instrumentima osiguranja.
Na primjer, ako uzimaš kredit za izgradnju i nemaš zamjensku nekretninu kojom bi se banka mogla osigurati, tj. na koju bi mogla upisati hipoteku, umjesto tog možeš ponuditi zemljište i buduću vrijednost kuće koju gradiš.
4. Dokumentacija
Četvrti važan uvjet za kredit je predavanje sve potrebne dokumentacije. Ako nešto nedostaje ili ne štima, banka će ti u najboljem slučaju vratiti zahtjev za kredit na doradu, a u najgorem ga odbiti.
Dokumentaciju dijelimo na onu za dokazivanje kreditne sposobnosti i za dokazivanje namjene kredita:
- Dokumentacija za dokazivanje kreditne sposobnosti – npr. platne liste, HZMO evidencija, PO-SD obrazac i sl., ovisno o vrsti prihoda
- Dokumentacija za dokazivanje namjene kredita – npr. ZK izvadak, građevinska dozvola, kupoprodajni ugovor i sl., ovisno o namjeni
Iako se čini jednostavno, to baš i nije uvijek tako. Treba znati gdje koji papir ishoditi, a i početi se pripremati na vrijeme. Na primjer, ako dižeš kredit za izgradnju, računaj da će ti za pripremu i ishođenje dokumentacije biti potrebni mjeseci.
Također, nekad nije tako lako ishoditi sve papire.
Recimo, sjećamo se slučaja korisnika koji je htio podići hipotekarni stambeni kredit za gradnju kuće u Tinju. No, banka je zahtijevala da za nju preda ZK izvadak.
Korisnik jednostavno nije mogao doći do tog ‘papira’. No, bez njega mu banke nisu htjele dati kredit pa se naposljetku obratio predsjednici RH za pomoć.
Iako situacija obično nije tako komplicirana, ishođenje dokumentacije svakako može biti mukotrpan posao. Tad je dobro imati nekog stručnijeg uz sebe, poput kreditnih savjetnika. Naši provjeravaju tvoju dokumentaciju prije nego ju predaš banci, uključujući i onu vezanu uz npr. nekretninu koju kupuješ.
5. Odgovarajuća namjena kredita
Namjenske kredite moraš utrošiti – namjenski. Odnosno, moraš ih utrošiti na ono što im jest ‘službena’ svrha, bila to kupnja vozila, gradnja kuće ili nešto treće. Ako ono na što ih planiraš utrošiti ne odgovara toj namjeni, banka ti neće odobriti kredit.
Kredit ti također neće biti odobren ako postoje drugi problemi s tvojom investicijom. To je posebno čest slučaj sa stambenim kreditima, jer ih banke ne odobravaju za nekretnine koje nisu legalizirane, nemaju urednu vlasničku dokumentaciju i slično.
Dakle, važan uvjet za namjenski kredit je i da namjena odgovara zamišljenoj, a i da zadovoljava određene kriterije banke. Ovo nije problem ni uvjet ako uzimaš nenamjenski kredit.
6. Tvoj odnos s bankom
Naposljetku, i tvoj odnos s bankom može biti presudan uvjet za kredit. To prvenstveno podrazumijeva tvoj financijski odnos s bankom, tj. jesi li joj dosad vraćao/la dugove na vrijeme i pokazao/la se kao pouzdan platiša.
Na primjer, PBZ u općim uvjetima poslovanja navodi:
“Banka zadržava pravo odbiti kreditni zahtjev Klijenta ako ocijeni da su Klijent i s njim povezane osobe u statusu neispunjavanja financijskih obveza na dan dospijeća (eng. Default) u Banci i/ili članici PBZ Grupe…”
Zato je važno da prije upućivanja zahtjeva za kredit podmiriš sve svoje obveze prema banci – a bilo bi dobro i općenito.
Drugi česti uvjeti za kredit
Dosad smo spomenuli neke osnovne uvjete za dizanje kredita, no banke mogu postaviti i dodatne. Neki od čestih su to da klijent ne smije imati ovrhe ili biti na crnoj listi, da mu račun ne smije biti u blokadi posljednjih 3-6 mjeseci od upućivanja zahtjeva za kredit i slično.
Ako ti treba netko tko će te provesti kroz šumu kredita i pomoći ti ispregovarati bolje uvjete, obrati se našim kreditnim posrednicima. Usluga je za tebe besplatna. Zatraži poziv danas i zovemo te u roku od 24h.
