Kako funkcionira zatvaranje kredita drugim kreditom?

Zatvaranje kredita drugim kreditom može biti dobra, ali i loša opcija. Sve ovisi o uvjetima po kojima možete ugovoriti novi kredit te vašoj specifičnoj situaciji, kao što su vaši osobni razlozi za zatvaranje postojećeg kredita.

U nastavku donosimo kako ovaj proces funkcionira, ali i na što pripaziti.

Kako funkcionira zatvaranje kredita drugim kreditom (refinanciranje)? 

Zatvaranje kredita drugim kreditom, ili tzv. refinanciranje kredita, može se svesti na 4 koraka:

1) Od banke zatražite potvrdu za prijevremeno zatvaranje kredita.

Ova se potvrda još zove i potvrda o stanju duga ili pismo namjere. Ona će sadržavati informacije o preostaloj glavnici kredita, načinu uplate tog iznosa (broj žiroračuna i poziv na broj) te podatak o visini naknade za prijevremeno zatvaranje kredita.

2) Platite naknadu za prijevremeno zatvaranje AKO je to potrebno.

Trebate li platiti naknadu za prijevremeno zatvaranje kredita ovisi o vrsti kredita, a i datumu ugovaranja.

Na primjer, kad se radi o stambenom kreditu, naknada se ne naplaćuje ako je taj kredit ugovoren nakon 20.10.2017. Ako ste pak kredit ugovorili prije tog datuma, a nakon 2010. godine po promjenjivoj kamatnoj stopi, naknada se naplaćuje do maksimalno 1%. 

U svakom slučaju, plaćate li naknadu i u kojem iznosu bit će jasno definirano na već spomenutoj potvrdi. Ako je potrebno, dodatno se konzultirajte s našim stručnjacima o opravdanosti naplate, budući da su banke već i u prošlosti nezakonito naplaćivale ove naknade.

3) Pričekajte da banka zatvori kredit.

Po realizaciji novog kredita, banka će prema potvrdi za zatvaranje izvršiti uplatu i podmiriti cjelokupno dugovanje.

4) Potpišite zatvaranje kredita.

Iako je cijeli dug otplaćen iz novog kredita, obavezno je otići u banku i potpisati zatvaranje kredita. Banka će izdati potvrdu da je kredit zatvoren te vratiti eventualne instrumente osiguranja kredita. Djelatnik banke vjerojatno će se tužno ali uljudno pozdraviti s vama.

Kakav kredit uzeti za zatvaranje postojećeg?

U Hrvatskoj postoje dvije osnovne vrste kredita prema namjeni, nenamjenski i namjenski krediti. 

• Namjenski krediti se ugovaraju u točno i unaprijed određenu te odobrenu svrhu. Utrošak sredstava se ovdje strogo kontrolira, no prednost je obično niža kamatna stopa i duži rok dospijeća.

Nenamjenski krediti podrazumijevaju da se sredstva troše prema željama korisnika, no mana im je obično duža kamatna stopa i kraći rok dospijeća.

Pa, ako postojeći kredit želite zatvoriti novim, isplativije je uzeti namjenski kredit ugovoren upravo u ovu svrhu. 

No, želite li dio sredstava ipak utrošiti u druge svrhe, tad je možda najbolja opcija posebna kreditna linija kod koje određen dio sredstava (npr. 30%) možete koristiti bez dokazivanja namjene. 

70% biste, dakle, utrošili na zatvaranje kredita, a ovih 30% prema vlastitim željama i potrebama.

Donosimo jedan primjer takvog kredita:

Iznos kredita	30.000 EUR
Rok otplate	12 god.
Nominalna kta.	5,40 %
Efektivna kta.	5,53 %
Mj. anuitet	283,53 EUR
Naknada	0,00 EUR
Osiguranje kredita	0,00 EUR
Max. isplata na račun	9.000 EUR
Max. moguća isplata za zatvaranje postojećih zaduženja	30.000 EUR

Prednosti zatvaranja kredita drugim kreditom

Neke od mogućih prednosti zatvaranja kredita drugim kreditom su:

• smanjenje kamatne stope
• smanjenje ukupne kamate
• smanjenje mjesečne obveze
• konsolidacija dugova (kad, osim zatvaranja postojećeg kredita, novim kreditom želite podmiriti i druge dugove, npr. minus na tekućem računu ili ovrhe)
• smanjenje obveze temeljem instrumenata osiguranja (npr. depozit ili jednokratne uplate polica osiguranja na koje također plaćate kamatu)

Napominjemo da su ove prednosti moguće, ali ne i zagarantirane. 

Hoćete li ih moći realizirati ovisi o novom kreditu, odnosno uvjetima po kojima ga ugovorite. Na primjer, da biste smanjili ukupnu kamatu, novi kredit trebate ugovoriti po nižoj kamatnoj stopi od postojećeg.

Mane zatvaranja kredita drugim kreditom

Zatvaranje kredita drugim kreditom također može imati i određene mane. Na primjer: 

• duži rok otplate (što može značiti da ćete na kraju platiti višu kamatu)
• troškovi obrade (za zatvaranje postojećeg i ugovaranje novog kredita) 

Također, ako vam je važna stabilnost, tad je važno i da izbjegavate promjenjivu kamatnu stopu.

Pronađite kredit po najboljim uvjetima za sebe uz pomoć naših agenata. Ispunite kreditni upitnik i povratno ćemo vas kontaktirati!

Možete li u istoj banci dići kredit za zatvaranje postojećeg?

Da. Novi kredit kojim biste zatvorili postojeći možete dići u istoj banci, naravno ako zadovoljavate njihove uvjete kreditne sposobnosti.

Ovo je obično i najisplativija opcija jer vam u toj banci vjerojatno već sjedaju redovna mjesečna primanja (plaće, mirovine). Time kod te banke imate status klijenta i određene povlastice.  

Pogledajmo na primjeru:

Ukupno plaćena kamata po kreditu od 75.000 EUR s rokom otplate na 7 godina

	Kamatna stopa	Mjesečni anuitet	Kamata
Status klijenta	6,25%	1.104,65 EUR	92.790,81 EUR
Status ne-klijent	6,75%	1.122,81 EUR	94.315,81 EUR

Razlike u anuitetu iznose stotinjak eura na mjesečne iznose kredita. Razlika u ukupno plaćenoj kamati je 1.525 EUR za svih 7 godina.

Ukupno plaćena kamata po kreditu od 125.000 EUR s rokom otplate na 10 godina

	Kamatna stopa	Mjesečni anuitet	Kamata
Status klijenta	5,99%	1387,13 EUR	41.455,44 EUR
Status ne-klijent	7,99%	1515,93 kn	56.912,14 EUR

Razlike u anuitetu su oko 129 EUR na mjesečnoj bazi, a u ukupno plaćenoj kamati preko 15.400 EUR. Ovdje se gotovo sigurno ne isplati ugovarati kredit s novom bankom!

U principu, ako želite podići novi kredit kod druge banke, veće povlastice ćete imati ako tamo preselite svoja primanja. 

No, postoje slučajevi u kojima vam se to neće isplatiti:

• Kada već otplaćujete stambeni, hipotekarni, dugoročni ili neki drugi oblik kredita koji podrazumijeva veći iznos posuđenog novca, ne isplati se mijenjati banku.
• Kada otplaćujete neki manji iznos kredita, ne koristite dopušteno prekoračenje ili zatvarate prekoračenje novim kreditom, isplati vam se mijenjati banku.

Možete li podići novi kredit bez zatvaranja postojećeg?

Teoretski, da: novi kredit možete podići bez zatvaranja postojećeg, ali samo ako ste za to kreditno sposobni. Tada obično niti ne morate tražiti dodatne potvrde o postojećem kreditu.

Kada se kredit uredno plaća, nova banka za njega ne traži nikakve potvrde.

No, stvar se komplicira ako novi kredit želite podići u novoj banci i tamo prenijeti primanja. 

Djelatnik stare banke bi vam mogao reći da to nije moguće, što može i ne mora biti točno. 

Primanja je u pravilu moguće prenijeti iz stare u novu banku, uz ostavljanje postojećeg kredita u otplati. No, za to ćete možda banci morati platiti određene penale. Razlog tomu je što su vam kredit prvotno odobrili uz određene povlastice na konto statusa klijenta koji sada gubite.

U postojećem Ugovoru o kreditu možete provjeriti naplaćuje li banka naknadu ili povećava kamatnu stopu u slučaju gubitka statusa klijenta.

Eventualne penale možete pokriti novim kreditom.

Kako odlučiti je li zatvaranje kredita novim dobra opcija? 

Naš je prvi savjet da preispitate razloge novog zaduženja. 

Hoćete li time biti na dobitku, primjerice smanjenjem ukupne kamate, ili si samo želite olakšati nova zaduživanja? Ako se radi o zadnjem scenariju, dvaput razmislite prije ugovaranja novog kredita.

Novo kreditno zaduženje može dovesti do prezaduženosti i negativno utjecati na osobni budžet, posebice ako se njime ne upravlja odgovorno.

Drugi korak je provjeravanje kreditne sposobnosti. 

Najbolje bi bilo da prvo sami za sebe realno procijenite mogućnost uredne otplate novog kredita. Zatim se uputite i u odabrane banke i saznajte bi li vam odobrile kredite i po kakvim uvjetima.

Što je vaša kreditna sposobnost slabija, to će uvjeti ugovaranja novog kredita biti nepovoljniji za vas.

Proučavanje uvjeta će vam pomoći i odlučiti hoćete li zaista zatvarati postojeći kredit ili ga ostaviti u otplati.

Ako se odlučite na zatvaranje kredita, preostaje vam provjeriti možete li to uopće napraviti.

Ponekad kredite nije moguće zatvoriti novim kreditom. Obično su to dugoročni krediti kao što su stambeni, hipotekarni ili krediti za reprogram.
Dodatno, ako novi kredit želite dići u novoj banci, dobro je i razmisliti o isplativosti prijenosa primanja. Kako smo već spomenuli, njime gubite status klijenta kod prve banke, što nije uvijek isplativo.

Pronađite najpovoljniju opciju za sebe!

Naši agenti će za vas besplatno istražiti je li zatvaranje kredita drugim kreditom najpovoljnija opcija za vas. Ako jest, pomoći ćemo vam izabrati najbolje kredite koji su vam dostupni.
Ispunite naš kreditni upitnik i povratno ćemo vam se javiti.