Znate li da vam se uz redovnu, nominalnu kamatu na kredit može obračunati i tzv. interkalarna kamata?
Riječ je o kamati koja se naplaćuje samo pod određenim uvjetima, tako da ju je ponekad moguće i izbjeći! Saznajte kako i je li to opcija u vašem slučaju u nastavku.
Što je interkalarna kamata?
Interkalarna kamata je kamata koja se obračunava od dana korištenja kredita do početka redovite otplate, odnosno plaćanja prvog anuiteta ili rate.
Drugim riječima, interkalarna kamata je jednokratan trošak koji plaćate samo između isplate kredita i početka redovne otplate kredita.
O čemu ovisi iznos interkalarne kamate?
Interkalarna kamata ovisi o:
- iznosu kredita
- nominalnoj kamatnoj stopi
- danu isplate
- danu u mjesecu kada se zadužuje anuitet, odnosno rata
Kod manjih iznosa kredita interkalarna kamata je neznatna. No, kod većih iznosa namjenskih kredita, ona može iznositi i nekoliko stotina eura.
Interkalarna kamata – izračun
U nastavku donosimo dva primjera izračuna interkalarne kamate.
U tu svrhu ćemo koristiti sljedeću formulu:
Iznos glavnice kredita × nominalna kamatna stopa × broj preostalih dana do dana kad banka zadužuje anuitete / 36500 = iznos interkalarne kamate
Prvi primjer izračuna interkalarne kamate
Kredit u iznosu od 28.000,00 EUR isplaćuje se dana 15.03.2024. godine.
Nominalna kamatna stopa na temelju koje se izračunava mjesečni obrok iznosi 8,99% .
Banka zadužuje anuitet ili ratu posljednjeg dana u mjesecu, točnije 31.03.2024.
Dakle, broj dana od plasmana kredita do zaduživanja je 15 (datumi isplate i dospijeća se ne uračunavaju).
Kad te podatke stavimo u formulu, izračun izgleda ovako:
28000 × 0,0899 × 15/365 = 103,44 EUR
Drugi primjer izračuna interkalarne kamate
Kredit u iznosu 125.000,00 EUR isplaćuje se dana 17.04.2024. godine.
Nominalna kamatna stopa na temelju koje se izračunava mjesečna rata iznosi 6,25% .
Banka zadužuje anuitet svakog 5. u mjesecu, točnije 05.05.2024. U navedenom slučaju broj dana od plasmana kredita do zaduživanja anuiteta je 17.
125000 × 0,0625 × 17/365 = 363,87 EUR
Interkalarna kamata vs. nominalna kamata
Za razliku od interkalarne kamate, nominalna kamata obračunava se tijekom cijelog razdoblja otplate prema prethodno određenoj nominalnoj kamatnoj stopi.
Korisnici kredita su u pravilu daleko upoznatiji s nominalnom kamatom i nominalnom kamatnom stopom, dok ih interkalarna nerijetko iznenadi.
O njoj se manje priča, a i same banke ju rijetko spominju budući da znatno varira ovisno o datumu dospijeća i isplate.
Usporedimo interkalarnu i nominalnu kamatu na prethodnom primjeru:
- Iznos kredita: 125.000,00 EUR
- Nominalna kamatna stopa: 6,25%
- Rok otplate: 360 mjeseci
Nominalna kamata bi u ovom slučaju bi iznosila:
- 152.072,74 EUR u slučaju otplate u anuitetima
- 117.513,02 EUR u slučaju otplate u ratama
Ovdje je uračunata isključivo kamata obračunatoj prema nominalnoj kamatnoj stopi, odnosno kamata koju redovno otplaćujete sa svakim obrokom.
Interkalarna kamata bi, kako smo već izračunali, iznosila dodatan jednokratni trošak od 363,87 EUR u slučaju da od plasmana kredita do zaduživanja prođe 17 dana.
Ako i nju uračunamo, ukupan iznos plaćenih kamata penje se na:
- 152,436.61 EUR (otplata u anuitetima)
- 117,876.89 EUR (otplata u ratama)
Mogu li izbjeći interkalarnu kamatu?
U većini slučajeva, interkalarnu kamatu možete izbjeći.
Recimo, možete pokušati dogovoriti s bankom da otplata počne odmah po isplati kredita.
Kako biste to mogli učiniti, trebate saznati od bankara koji se dan u mjesecu zadužuje anuitet ili rata. Najčešće ih banke zadužuju početkom ili krajem mjeseca, ali ćete od bankara dobiti točnu informaciju.
Međutim, “štimanje” isplate radi izbjegavanja plaćanja ovog izdatka nije jednostavan zadatak, pa savjetujemo da se obratite našim posrednicima. Možemo vam pomoći uskladiti isplatu i otplatu kredita te uštedjeti na ovom, ali i drugim izdacima koje uočimo prilikom kreditne analize.
Ipak, treba reći da postoje slučajevi u kojima se interkalarna kamata ne može izbjeći.
To podrazumijeva situacije u kojima uzimamo namjenski kredit, a predmet namjene još nije spreman. Na primjer, čekamo da se završi neki projekt ili izgradi nekretnina za koju uzimamo stambeni kredit.
Kako tada nije moguće odmah početi otplaćivati kredit, interkalarnu kamatu jednostavno ne možemo izbjeći.
Kako se plaća interkalarna kamata?
Interkalarna kamata se najčešće odbija od iznosa koji klijent dobije “na ruke” prilikom isplate kredita.
Kod većih kredita (npr. stambenih kredita), banke u pravilu nastoje izbjeći uvrštavanje interkalarne kamate u EKS. Uobičajena praksa da klijent na dan plasmana kredita uplaćuje u gotovini iznos interkalarne kamate.
Ponekad se pak interkalarna kamata uključuje u prvu ratu.
U svakom slučaju, ovo treba biti jasno definirano u ugovoru i otplatnom planu.
Ako ste već potpisali ugovor bez da ste u obzir uzeli interkalarnu kamatu, a sad biste ju voljeli izbjeći, provjerite postoji li mogućnost besplatnog raskidanja ugovora (ovisno o tome koliko je vremena prošlo od sklapanja) ili sklapanja dodatka ugovoru.
Naši posrednici će vas rado posavjetovati glede mogućnosti koje imate.
