Kako mali Hrvati mogu štedjeti?

Lijepo je živjeti znajući da će se za vašu djecu jednoga dana pobrinuti Junior, Pčelica, Zeko Zvecko, Sparky, Bubašpara, Limač, Medo Štedo… Ne, ovo nisu anđeli čuvari niti super heroji, nego neki od štednih proizvoda za djecu koje trenutno nalazimo na hrvatskom financijskom tržištu.


Financijska industrija danas nudi za svakoga ponešto, pa tako i za naše najmlađe i najdraže. Dobro je što prije pobrinuti se da naše dijete ima štednju (u bilo kojem obliku), idealno već od najmanjih nogu. No, što se nudi, od kada, na koliko dugo, za koga i pod kojim uvjetima?

1. Dječja štednja
Svima već dobro poznat, tradicionalni način štednje. Štedni račun mogu otvoriti djetetovi roditelji ili skrbnici. Kamate na ovakvu štednju obično su veće od uobičajenih, obzirom da se radi o štednji a’ vista i za očekivati je da će sam program štednje biti dugoročan. Štedjeti se može u kunama, eurima ili dolarima (s valutnom klauzulom). No, što konkretno kažu brojke?
Pčelica, štednja Zagrebačke banke: za sredstva po viđenju 4,5% kamata godišnje na uloge u kunama, proizvoljne uplate koje nisu određene iznosom ili dinamikom, poseban sustav nagrađivanja.
Medo Štedo, dječja štednja Erste banke: kamata 4,15% (za štednju u kunama), odnosno 1,90% do 3,45% (u devizama uz valutnu klauzulu), pogodnost dodatne premije na obračunatu kamatu od 50%, ovisno o roku oročenja i visini ukupno ostvarene kamate. Ovisno o stanju bodova na svojem računu mogu birati i razne poklone.
Dječja štednja PLUS, RBA: štednja uz mogućnost višekratnih uplata prema unaprijed ugovorenim redovnim frekvencijama uplata, a pored kamate ostvaruje se pravo na premiju u visini 25%. Svaka pojedina uplata na premijsku štednju ima svoju kamatnu stopu koja je određena preostalim rokom do dospijeća depozita i ukupnim iznosom sredstava depozita na dan pojedine naknadne uplate. Minimalna uplata može iznositi 100 kuna mjesečno.
Limač i Teens štednja, Hypo banka:  kamata 4,5% za štednju u kunama, 3% u eurima za Limače, te 3% za štednju u kunama, 2,50% u eurima za Teense. Razne pogodnosti, bonusi i popusti; od kino ulaznica, nagrada, časopisa, rođendanskog poklona, bonova za shopping, pa do povoljnijeg kredita koji se može ostvariti nakon 12 mjeseci štednje.
Zeko Zvecko, Splitska banka: kamata 4,5% na štednju u kunama te 3,5% za eure. Minimalan iznos uloga je 150 kuna ili 20 eura, uz poklon pri otvaranju štednje u iznosu od 50 kuna odnosno 7 eura.

Prednosti dječje štednje: poticanje razvoja svijesti o štednji, kao i samokontroli – novac je manje-više lako dostupan, no duljim trajanjem štednje dobiva se više pogodnosti. Sustavom nagrađivanja dijete učimo odgovornom odnosu prema štednji i novcu.

Obiteljski zakon propisuje neograničeno raspolaganje sredstvima na dječjoj štednji do 10.000 kuna mjesečno, što znači da do navedenog iznosa više nije potrebno odobrenje Centra za socijalnu skrb.

Ovo je važno znati: Obiteljski zakon propisuje neograničeno raspolaganje sredstvima na dječjoj štednji do 10.000 kuna mjesečno, što znači da do navedenog iznosa više nije potrebno odobrenje Centra za socijalnu skrb. Sredstva možete koristiti u svrhu izdržavanja, liječenja, odgoja, školovanja, obrazovanja ili za podmirenje nekih drugih važnih potreba djeteta.

Ovdje usporedite sve štednje na našem tržištu.

2. Osiguranja
Poznato je već da se kroz osiguranja može i štedjeti. Djeca ne mogu biti osigurane osobe, već samo korisnici police osiguranja. Roditelj (ili ugovaratelj) ugovara policu mješovitog osiguranja, koja pruža i štednu komponentu. Time je dijete financijski osigurano za slučaj smrti roditelja. Naime, osigurana svota isplaćuje se ili u slučaju smrti roditelja, ili po doživljenju/završetku police osiguranja. Obično je to za djetetov 18. rođendan (kada mu je novac potreban za daljnji nastavak školovanja) ili za ženidbu/udaju (kada novac koristi za lakše formiranje obitelji).  Među takvim osiguranjima je program Merkur osiguranja, Sretno dijete, koje omogućuje da se ukupni isplaćeni novac iskoristi upravo za ono što je mladom čovjeku najpotrebnije – studiranje, dom i slično. Croatia osiguranje programom Junior osigurava djecu od 0 do 13 godine života, pri čemu maksimalna dob djeteta po isteku osiguranja mora biti 20 godina, a može ga ugovoriti svatko – roditelji ili bilo koja druga osoba koja nije u srodstvu s djetetom. Grawe je za djecu osmislio program GraweKinder, koji je poseban po tome što  se premija plaća samo prvih 6 godina trajanja osiguranja, dok se garantirani kapital i udio u dobiti isplaćuje isključivo korisniku (djetetu) nakon njegove navršene 19. godine.
Prednosti štednog osiguranja: ovakvim programom djeca su financijski zbrinuta u slučaju smrti roditelja. Osim toga, ovo je dugoročni program koji i same roditelje (ili ugovaratelje osiguranja) „tjera“ na disciplinirano i redovito uplaćivanje premija, u čijim će plodovima jednoga dana uživati njihovi najmiliji.

3. Stambena štednja
Mišljenje mnogih je da bi se stambena štednja trebala otvoriti djetetu čim se rodi. Osim kamate koju na štednju daje sama stambena štedionica (u prosjeku oko 3%), ostvaruje se pravo i na 15% državnih poticajnih sredstava (a maksimalno 750 kuna godišnje, dakle optimalan godišnji ulog je 5000 kuna), što ukupno daje visok prinos na uložen novac gdje efektivna kamatna stopa može iznositi i više od 7% godišnje. Preporučuje se ugovaranje štednje na rok od 5 godina (nipošto manje, jer tada po završetku štednje treba uzeti ili stambeni kredit ili se odreći državnih poticajnih sredstava), a nakon isteka svake štednje ugovoriti novu. Na taj način više puta koristimo pravo na državna poticajna sredstva kao i na kamatu na štednju. Osim toga, stambena štednja može biti i način da obitelj zajedničkim snagama dođe do povoljnijeg stambenog kredita sa fiksnom kamatnom stopom za cijeli period otplate. Ugovoriti je za dijete može bilo tko – roditelj ili staratelj, kumovi ili rođaci. To ovaj štedni program čini i idealnim poklonom za dijete povodom rođenja, krštenja, rođendana.
Prednosti stambene štednje: optimalni prinosi na uloženi novac, korištenje državnih poticajnih sredstava, fleksibilnost uplata (ukoliko se ne može pratiti zadana dinamika uplaćivanja nema penala), korištenje povoljnijeg stambenog kredita.

4. Investicijski fondovi
Dosadašnja praksa pokazuje da se investitori kod kupnje udjela na ime maloljetne osobe najčešće odlučuju za rizičnije investicijske fondove, a obzirom na njihov duži investicijski horizont veća je mogućnost da će se ulaganjem na dulji rok ostvariti prosječni godišnji prinosi (10% i više). Takvim ulaganjem značajno se smanjuju i troškovi ulaganja (npr. eliminiranje izlazne naknade). Međutim, ulaganje u investicijske fondove na ime djece nije masovna i uobičajena pojava. U pravilu su to manji iznosi koji su više predstavljali simboličnu gestu, te je u cjelokupnoj imovini fondova njihov udio značajno manji.
Prednosti investicijskih fondova: ostvarivanje visokih prinosa na dulji rok, fleksibilnost uplata (kada i koliko želimo, te tko želi), manja „opasnost“ da prije nego što je potrebno diramo uložena sredstva.

5. Dionice
Ako mislite da djeca ne ulažu u dionice – varate se. U skladu sa zakonskim propisima, maloljetne osobe mogu stjecati i otuđivati vrijednosne papire i ostale financijske instrumente. SKDD tako zaprima ugovore o prijenosu, kupoprodaji ili darovanju dionica u kojima su stranke maloljetnici, zastupani, u pravilu, po svojim zakonskim zastupnicima. Slično kao i kod ulaganja u investicijske fondove, dugi rok je najveća prednost ovakvog ulaganja. Naravno, važno je i pravilno formiranje portfelja ulaganja, koji će na dugi rok djetetu osigurati značajne prinose u budućnosti i time mu olakšati financijsku sigurnost i stabilnost.
Prednosti ulaganja u dionice: uz dobro formiranje portfelja ulaganja ostvaruju se visoki prinosi na dugi rok, a sredstva su teže dostupna što donekle jamči sigurnost da se za njima neće posezati baš u svakoj situaciji.